Вы видите рекламу: "Займ под 2% в день". Звучит недорого, правда? Но если пересчитать на год, получается 730% годовых! Именно для честного сравнения займов существует показатель ЭГП (эффективная годовая процентная ставка).
В этой статье я объясню, что такое ЭГП простыми словами, как его рассчитать самостоятельно и почему этот показатель важнее обычной процентной ставки.
📊 Что такое ЭГП (эффективная годовая процентная ставка)
ЭГП (Эффективная Годовая Процентная ставка) – это реальная стоимость займа с учетом всех процентов, комиссий и платежей, пересчитанная на год. ЭГП показывает, сколько вы переплатите за год, если будете пользоваться займом постоянно.
По законодательству Казахстана каждая МФО обязана указывать ЭГП:
- В договоре займа (крупным шрифтом)
- На сайте МФО (в калькуляторе)
- В рекламных материалах
🔢 Формула расчета ЭГП
Упрощенная формула для микрозаймов:
ЭГП = (Проценты за период / Сумма займа) × (365 / Срок в днях) × 100%
Пример расчета:
Условия:
- Сумма займа: 100,000 ₸
- Срок: 30 дней
- Процентная ставка: 2% в день
- Комиссий нет
Расчет:
- Проценты за 30 дней: 100,000 ₸ × 2% × 30 = 60,000 ₸
- ЭГП = (60,000 / 100,000) × (365 / 30) × 100%
- ЭГП = 0.6 × 12.17 × 100% = 730% годовых
Вывод: Займ под "2% в день" = ЭГП 730% годовых. Вы вернете 160,000 ₸ (переплата 60,000 ₸ за месяц).
💰 ЭГП разных типов займов: сравнительная таблица
| Тип займа | Ставка | ЭГП | Переплата на 100К ₸ за месяц |
|---|---|---|---|
| Kaspi Kredit | 1.5% в день | 547% | 45,000 ₸ |
| OnlineKazFinance (первый займ) | 0% первые 7 дней | 0-365% | 0-40,000 ₸ |
| Средняя МФО | 2% в день | 730% | 60,000 ₸ |
| Дорогая МФО | 2.5% в день | 913% | 75,000 ₸ |
| Ростовщики (нелегально) | 3-5% в день | 1095-1825% | 90,000-150,000 ₸ |
| Банковский кредит | 18-25% годовых | 20-28% | 1,500-2,100 ₸ |
Вывод: Микрозаймы в 20-40 раз дороже банковских кредитов. Но они доступнее (меньше требований) и выдаются быстрее.
🎯 Почему ЭГП важнее обычной процентной ставки
❌ Обычная ставка может обмануть
Реклама МФО: "Займ под 1.5% в день!"
Звучит дешево, но:
- 1.5% × 30 дней = 45% за месяц
- Комиссия за выдачу 5% = +5,000 ₸
- Комиссия за обслуживание 2,000 ₸/мес
- Итого: реальная ЭГП может быть 600-700%
✅ ЭГП показывает правду
В договоре: "ЭГП 650% годовых"
Вы сразу видите:
- Все проценты учтены
- Все комиссии включены
- Можно сравнить с другими МФО
- Результат: осознанный выбор
🧮 Онлайн-калькулятор ЭГП (примеры расчета)
Пример 1: Микрозайм на 7 дней
Условия: 50,000 ₸ на 7 дней, 2.5% в день, без комиссий
Расчет:
- Проценты: 50,000 × 2.5% × 7 = 8,750 ₸
- ЭГП: (8,750 / 50,000) × (365 / 7) × 100% = 913% годовых
- Возврат: 58,750 ₸
Пример 2: Займ на 3 месяца
Условия: 200,000 ₸ на 90 дней, 1.8% в день, комиссия 5%
Расчет:
- Проценты: 200,000 × 1.8% × 90 = 324,000 ₸
- Комиссия: 200,000 × 5% = 10,000 ₸
- Всего переплата: 334,000 ₸
- ЭГП: (334,000 / 200,000) × (365 / 90) × 100% = 677% годовых
- Возврат: 534,000 ₸
Пример 3: Первый займ под 0%
Условия: 30,000 ₸ на 7 дней, 0% первый займ
Расчет:
- Проценты: 0 ₸
- ЭГП: 0% годовых
- Возврат: 30,000 ₸ (без переплаты)
Это реально бесплатно, если вернете в срок!
🚨 Скрытые платежи, которые увеличивают ЭГП
Некоторые МФО указывают низкую ставку, но ЭГП высокая из-за:
1. Комиссия за выдачу (5-10%)
Взяли 100,000 ₸, получили 90,000 ₸. Возвращаете 100,000 ₸ + проценты.
Увеличивает ЭГП на 50-100%
2. Ежемесячное обслуживание
1,000-3,000 ₸/мес "за ведение счета".
Увеличивает ЭГП на 30-80%
3. СМС-информирование
500-1,000 ₸/мес за уведомления.
Увеличивает ЭГП на 15-40%
4. Страховка (навязанная)
5-15% от суммы займа.
Увеличивает ЭГП на 100-200%
💡 Как использовать ЭГП для выбора займа
Шаг 1: Соберите предложения (3-5 МФО)
Зайдите на сайты МФО, введите сумму и срок в калькулятор. Запишите ЭГП каждой.
Шаг 2: Сравните ЭГП
| МФО A | ЭГП 547% | ✅ Лучше |
| МФО B | ЭГП 730% | ⚠️ Дороже |
| МФО C | ЭГП 913% | ❌ Самая дорогая |
Шаг 3: Проверьте скрытые комиссии
Скачайте договор МФО с минимальным ЭГП. Убедитесь, что в нем нет дополнительных платежей.
Шаг 4: Рассчитайте реальную переплату
ЭГП – это годовой показатель. Для займа на месяц разделите ЭГП на 12, на неделю – на 52.
Реальная переплата ≈ Сумма × (ЭГП / 100) × (Срок дней / 365)
❓ Часто задаваемые вопросы
Почему ЭГП микрозаймов такой высокий (500-900%)?
Потому что микрозаймы – краткосрочные (7-30 дней), и высокая дневная ставка пересчитывается на год. Например, 2% в день = 60% за месяц = 720% за год. Это не значит, что вы реально заплатите 720% – это показатель для сравнения.
Если ЭГП 730%, а я беру займ на месяц, сколько я переплачу?
НЕ 730%! ЭГП пересчитывается на год. Для займа на месяц реальная переплата:
730% / 12 месяцев ≈ 60% за месяц
То есть на 100,000 ₸ вы переплатите ~60,000 ₸ (вернете 160,000 ₸).
Может ли ЭГП быть выше 1000%?
Да. Если ставка 3% в день + есть комиссии, ЭГП может достигать 1200-1500% годовых. Это легально в Казахстане (нет ограничения максимальной ЭГП для микрозаймов), но очень дорого. Избегайте таких МФО.
Где найти ЭГП в договоре?
По закону РК ЭГП должна быть указана в договоре крупным шрифтом (не меньше основного текста). Обычно это первая страница договора в разделе "Условия займа". Если ЭГП нет или написана мелким шрифтом – жалуйтесь в АРФР.
Можно ли снизить ЭГП после подписания договора?
Нет, ЭГП фиксируется в договоре и не меняется. Но вы можете снизить переплату, вернув займ досрочно (если МФО не берет комиссию за досрочное погашение). Тогда проценты начислятся только за фактические дни пользования.
💬 Мнение эксперта
Ростислав Сикора
AI Orchestrator & Loan Specialist
«ЭГП – это ваш главный инструмент для сравнения займов. Многие клиенты ориентируются на рекламу "всего 2% в день" и не понимают, что это 730% годовых. Мой совет: требуйте у МФО показать ЭГП ДО подписания договора. Если МФО отказывается или указывает ЭГП только мелким шрифтом внизу страницы – это недобросовестная организация. И запомните: ЭГП не показывает вашу реальную переплату (для этого нужен график платежей), но позволяет честно сравнить разные предложения. Всегда выбирайте МФО с минимальным ЭГП при прочих равных условиях.»
⚖️ Правовая информация
Согласно законодательству Республики Казахстан, все микрофинансовые организации обязаны указывать эффективную годовую процентную ставку (ЭГП) в договоре займа, на сайте и в рекламных материалах. Если МФО скрывает ЭГП или указывает её некорректно, обращайтесь в АРФР.
🎯 Сравните ЭГП разных МФО
Наш AI-калькулятор автоматически показывает ЭГП всех предложений для честного сравнения.