«Не успел вовремя — что теперь будет?» Просрочка платежа по займу — одна из самых стрессовых ситуаций для заёмщика. Штрафы растут каждый день, звонят коллекторы, портится кредитная история. В 2024 году 32% заёмщиков микрозаймов в Казахстане сталкивались с просрочкой хотя бы раз. В этой статье разберём: что происходит с долгом после просрочки, как растут штрафы, какие последствия для кредитной истории, и главное — что делать, чтобы не превратить просрочку в долговую яму.
⚠️ Ключевая статистика просрочек
- 32% заёмщиков МФО имели просрочку хотя бы раз
- Средний размер штрафов: +50-100% к сумме долга за 30 дней
- 15% просрочек длятся более 90 дней (переходят в коллекцию)
- 68% заёмщиков не знают, что можно договориться о реструктуризации ДО просрочки
Что считается просрочкой
Просрочка (дефолт) — это невыплата займа или его части (включая проценты) в срок, указанный в договоре. Просрочка начинается на следующий день после дедлайна.
Типы просрочек
Техническая (1-5 дней)
Что это: Задержка на несколько дней из-за технических причин (деньги в пути, забыли оплатить).
Последствия: Минимальные штрафы, звонки-напоминания от МФО. Кредитная история пока не пострадала.
✅ Действие: Оплатите как можно скорее, позвоните в МФО и объясните ситуацию.
Короткая (6-30 дней)
Что это: Просрочка до месяца — у вас временные финансовые трудности.
Последствия: Штрафы 0.5-2% в день, запись в БКИ, звонки от МФО 1-2 раза в день.
⚠️ Действие: Срочно договаривайтесь о реструктуризации или ищите деньги на частичную оплату.
Длительная (31-90 дней)
Что это: Серьёзная просрочка — МФО готовится продать долг коллекторам.
Последствия: Штрафы достигли максимума, долг вырос в 1.5-2 раза, кредитная история испорчена, МФО может подать в суд.
🚨 Действие: Немедленно связывайтесь с МФО для переговоров, иначе долг уйдёт коллекторам.
Критическая (>90 дней)
Что это: Долг продан коллекторскому агентству или передан в суд.
Последствия: Коллекторы начинают взыскание, МФО подаёт в суд, возможна блокировка счетов через судебных исполнителей.
❌ Действие: Готовьтесь к судебному разбирательству или договаривайтесь с коллекторами.
Как растёт долг: формула и примеры
Структура долга при просрочке
Итоговый долг = Основной долг + Проценты + Штраф за просрочку + Пеня за каждый день
Компоненты долга:
- Основной долг — сумма займа (100 000 ₸)
- Проценты — по договору (например, 2% в день × срок займа)
- Штраф за просрочку — фиксированная сумма за факт просрочки (обычно 5000-15000 ₸)
- Пеня — 0.1-0.5% от суммы долга за каждый день просрочки
Пример 1: Просрочка 10 дней (короткая)
Исходные данные:
- Займ: 100 000 ₸
- Срок: 30 дней
- Ставка: 2% в день (600 ₸ в день)
- Просрочка: 10 дней
- Пеня: 0.3% в день от суммы долга
- Штраф за просрочку: 10 000 ₸
Расчёт:
- Основной долг: 100 000 ₸
- Проценты за 30 дней: 100 000 × 0.02 × 30 = 60 000 ₸
- Пеня за 10 дней: (100 000 + 60 000) × 0.003 × 10 = 4 800 ₸
- Штраф: 10 000 ₸
Итого к оплате: 100 000 + 60 000 + 4 800 + 10 000 = 174 800 ₸
Переплата: 74 800 ₸ (+74.8% к основному долгу)
Пример 2: Просрочка 30 дней (серьёзная)
Исходные данные: Те же, просрочка 30 дней
Расчёт:
- Основной долг: 100 000 ₸
- Проценты за 30 дней: 60 000 ₸
- Пеня за 30 дней: (100 000 + 60 000) × 0.003 × 30 = 14 400 ₸
- Штраф: 10 000 ₸
Итого к оплате: 100 000 + 60 000 + 14 400 + 10 000 = 184 400 ₸
Переплата: 84 400 ₸ (+84.4% к основному долгу)
Пример 3: Просрочка 90 дней (критическая)
Исходные данные: Те же, просрочка 90 дней
Расчёт:
- Основной долг: 100 000 ₸
- Проценты за 30 дней: 60 000 ₸
- Пеня за 90 дней: (100 000 + 60 000) × 0.003 × 90 = 43 200 ₸
- Штраф: 10 000 ₸
- Комиссия за передачу в коллекцию: 15 000 ₸
Итого к оплате: 100 000 + 60 000 + 43 200 + 10 000 + 15 000 = 228 200 ₸
Переплата: 128 200 ₸ (+128% к основному долгу — долг больше чем вдвое!)
⚠️ Важное ограничение по закону
По законодательству Казахстана общая сумма штрафов и пени не может превышать основной долг + проценты. То есть, если вы взяли 100 000 ₸ под 60 000 ₸ процентов, максимальная сумма долга = 100 000 + 60 000 + 160 000 (штрафы) = 320 000 ₸ (не более 2x от займа + процентов).
Если МФО требует больше — оспаривайте через суд или финансового омбудсмена.
Последствия просрочки
1. Финансовые последствия
- Штрафы и пени: Долг растёт на 0.3-2% каждый день
- Дополнительные комиссии: За SMS-напоминания, за передачу долга коллекторам (10-15 тыс ₸)
- Проценты продолжают начисляться: Даже если вы не платите, проценты идут дальше
2. Влияние на кредитную историю
- После 5 дней просрочки: МФО отправляет запись в БКИ (Бюро кредитных историй)
- Скоринг падает: С «хорошего» (700+) до «плохого» (500-600) за одну просрочку >30 дней
- Запись хранится 5 лет: Даже если вы погасили долг, просрочка останется в истории
- Сложнее получить новые займы: Банки и МФО будут отказывать или предлагать под более высокие ставки
3. Коллекторы
- После 30-60 дней: МФО продаёт долг коллекторскому агентству
- Звонки 1-2 раза в день: Коллекторы будут напоминать о долге
- Письменные требования: Уведомления по почте, email, SMS
- Важно: Коллекторы НЕ могут угрожать, приходить к вам домой без приглашения, звонить родственникам
4. Судебное разбирательство
- После 90 дней: МФО может подать иск в суд
- Судебный приказ: Если вы не явитесь в суд, суд примет решение без вас
- Исполнительное производство: Судебные исполнители могут списывать деньги с зарплаты (до 50%) или со счетов
- Арест имущества: В крайних случаях могут арестовать и продать имущество (машину, технику)
5. Психологические последствия
- Стресс: Постоянное беспокойство о долге
- Тревога: Страх перед звонками коллекторов
- Стыд: Чувство вины перед семьёй
- Изоляция: Избегание общения из-за долга
Важно: Не стесняйтесь обращаться за психологической поддержкой. Долг — это финансовая проблема, а не конец света.
Что делать, если не можете платить: 7 шагов
Свяжитесь с МФО ДО просрочки
Если понимаете, что не успеете вовремя — позвоните в МФО за 3-5 дней до дедлайна. Многие МФО готовы пойти навстречу:
- Отсрочка платежа: +3-7 дней без штрафов
- Частичная оплата: Оплатите хотя бы проценты, основной долг продлят
- Реструктуризация: Растяните платежи на 2-3 месяца
Совет: Чем раньше вы обратитесь, тем больше шансов договориться.
Оцените свои финансы
Посчитайте, сколько можете выделить на погашение долга:
- Посмотрите, какие расходы можно сократить (подписки, развлечения)
- Продайте ненужные вещи (телефон, ноутбук, одежда) — OLX, Instagram
- Найдите временную подработку (курьер, Яндекс.Такси, фриланс)
Пример: Если долг 170 000 ₸, а вы можете найти 50 000 ₸ — позвоните в МФО и предложите частичную оплату + план погашения остатка.
Договоритесь о реструктуризации
Реструктуризация — это изменение условий займа (продление срока, снижение ежемесячного платежа).
Что нужно для одобрения:
- Объяснить причину просрочки (потеря работы, болезнь, форс-мажор)
- Предложить реалистичный график платежей
- Оплатить хотя бы часть долга (10-20%) в знак доброй воли
Важно: Реструктуризация доступна обычно только ДО того, как долг ушёл в коллекцию.
Рефинансируйте долг
Если ваша кредитная история ещё не сильно испорчена, возьмите займ в другой МФО под меньший процент и погасите старый долг.
Пример:
- Старый займ: 180 000 ₸ под 2% в день (3600 ₸/день)
- Новый займ: 180 000 ₸ под 1% в день на 60 дней (1800 ₸/день)
- Экономия: 54 000 ₸ за месяц
Риск: Если новый займ тоже не сможете погасить, долгов станет два. Рефинансируйте только если уверены, что сможете платить.
Обратитесь за помощью к близким
Попросите займ у родственников или друзей:
- Честно расскажите ситуацию: «Мне нужно 100К на погашение долга, верну через 3 месяца»
- Предложите расписку: Оформите долг документально
- Держите слово: Верните деньги в срок, чтобы не испортить отношения
Совет: Лучше занять у семьи под 0%, чем платить МФО 300% годовых.
Если долг ушёл коллекторам
Коллекторы покупают долг с дисконтом (30-50% от суммы) и готовы к переговорам:
- Торгуйтесь: Предложите оплатить 60-70% долга единовременно
- Требуйте письменное подтверждение: Что после оплаты долг закрыт полностью
- Записывайте звонки: На случай если коллекторы нарушают закон (угрозы, звонки родственникам)
Важно: Коллекторы обязаны предоставить документы о переуступке долга. Если не предоставили — вы можете не платить.
Последний вариант: банкротство (для долгов >1 млн ₸)
Если общая сумма долгов превышает 1 000 000 ₸ и вы не можете их погасить, можно подать заявление о банкротстве физического лица.
Последствия:
- ✅ Списание всех долгов (кроме алиментов, штрафов, зарплаты)
- ❌ Продажа имущества (кроме единственного жилья)
- ❌ Запрет на руководящие должности и кредиты на 5 лет
- ❌ Стоимость процедуры: ~200 000 ₸ (юристы, госпошлина)
Важно: Банкротство — крайняя мера. Используйте только если другие варианты не работают.
Как избежать просрочки: 5 правил профилактики
Занимайте только то, что можете вернуть
Используйте правило 35%: ежемесячный платёж по займу не должен превышать 35% вашего дохода. Если зарплата 200К ₸ → максимальный платёж 70К ₸/мес.
Создайте финансовую подушку
Откладывайте 10% дохода ежемесячно. Даже 20-30К ₸ на счету могут спасти от просрочки в форс-мажоре.
Настройте автоплатёж
Привяжите карту к займу и настройте автоплатёж за 1-2 дня до дедлайна. Так вы не забудете оплатить.
Берите займы с «льготным периодом»
Некоторые МФО дают 7-14 дней grace period (отсрочки) без штрафов для новых клиентов. Используйте это.
Не берите займ для погашения другого займа
Это путь в долговую яму. Лучше договориться о реструктуризации старого долга, чем плодить новые.
Часто задаваемые вопросы
Если я опоздаю на 1 день — уже будет просрочка?
Да, но последствия минимальны. Просрочка начинается на следующий день после дедлайна. За 1 день вам начислят пеню (~0.3% от долга), но кредитная история ещё не пострадает (МФО отправляет данные в БКИ обычно после 5 дней просрочки). Совет: Позвоните в МФО и объясните — многие идут навстречу и прощают штраф за первую просрочку.
Могут ли посадить в тюрьму за неуплату займа?
НЕТ. В Казахстане нет уголовной ответственности за невозврат займа. Это гражданско-правовой спор, который решается через суд. МФО может взыскать долг только через судебных исполнителей (списание со счетов, арест имущества), но НЕ через тюрьму.
Исключение: Если вы изначально взяли займ, заведомо зная, что не вернёте (мошенничество) — это уголовная статья 190 УК РК.
Что если я не могу платить вообще — долг «сгорит» через 3 года?
Да, но есть нюансы. Срок исковой давности для займов — 3 года с момента просрочки. Если МФО не подала в суд за это время, долг можно списать. НО:
• Если вы частично оплатили долг или подписали соглашение о реструктуризации — срок обнуляется и начинается заново.
• Просрочка всё равно останется в кредитной истории на 5 лет.
• МФО обычно подают в суд в течение 1-2 лет, так что «пересидеть» 3 года сложно.
Коллекторы звонят 10 раз в день и угрожают — это законно?
НЕТ. По закону коллекторы могут звонить максимум 2 раза в день, 6 раз в неделю. Угрозы, звонки родственникам, визиты на работу — незаконны. Что делать:
1. Записывайте звонки и сохраняйте SMS.
2. Напишите письменную жалобу в МФО (если коллекторы работают от их имени).
3. Подайте жалобу в АРРФР (финансовый регулятор) — они оштрафуют МФО.
4. Если угрозы продолжаются — заявление в полицию (статья 148 УК РК «Вымогательство»).
Можно ли убрать просрочку из кредитной истории?
Удалить нельзя, но можно улучшить. Просрочка хранится в БКИ 5 лет. НО:
• Если вы погасили долг, МФО обязана отправить информацию о закрытии — это улучшит скоринг.
• Начните брать мелкие займы и возвращайте вовремя — каждый успешный возврат повышает рейтинг.
• Проверьте кредитную историю на ошибки (бывает, что просрочка записана по ошибке) — их можно оспорить через БКИ.
Мошенники, обещающие «очистить» историю за деньги — это обман, не ведитесь.
МФО подала в суд — что делать?
НЕ игнорируйте повестку! Порядок действий:
1. Явитесь в суд — если не придёте, суд примет решение без вас (скорее всего в пользу МФО).
2. Подготовьте доказательства: Договор займа, расчёт долга, доказательства оплаты (если были).
3. Оспаривайте незаконные штрафы: Если МФО требует больше, чем 2x от займа+процентов — суд может снизить.
4. Просите рассрочку: Даже если суд примет решение в пользу МФО, вы можете попросить рассрочку платежа.
5. Наймите юриста (если сумма >500К ₸) — они знают, как снизить долг.
Мнение эксперта
Ростислав Сикора
AI Orchestrator & Loan Specialist, 25 лет в финансовом секторе
За 25 лет я видел тысячи случаев просрочек — от технических задержек на день до критических долгов по 10 займам одновременно. И вот что я понял: 90% проблем можно решить, если действовать сразу. Люди боятся звонить в МФО, стесняются, надеются, что «как-нибудь само решится» — и попадают в долговую яму.
Мой главный совет: не бойтесь связаться с МФО ДО просрочки. Большинство компаний готовы пойти навстречу — дать отсрочку, снизить платёж, реструктурировать долг. Но это работает только если вы обратитесь вовремя. После 60-90 дней просрочки долг уходит в коллекцию, и договариваться уже намного сложнее.
И ещё: просрочка — это не конец света. Даже если у вас сейчас 200К долга и 90 дней просрочки, это решаемо. Я видел людей, которые выходили из долгов по 2-3 млн ₸. Главное — не игнорировать проблему и не брать новые займы для погашения старых. Честность перед собой и переговоры с кредитором — ключ к выходу из долговой ямы.
Найдите займ с гибкими условиями
Credizen показывает МФО с возможностью реструктуризации, отсрочкой платежа и льготным периодом. Выбирайте компании, которые готовы идти навстречу при форс-мажоре.