Metodologia de comparação de produtos financeiros

1. Objetivo e unidade de comparação

A Credizen é um recurso informativo, não um mutuante, intermediário de crédito ou consultor pessoal. O objetivo é tornar verificáveis as diferenças entre produtos de crédito aos consumidores disponíveis em Portugal. A unidade mínima é o produto financeiro identificado: instituição, nome do produto, tipo, moeda, montante, prazo, TAEG quando publicada, exemplo representativo, processo, fonte e data. Nunca usamos uma taxa de um produto como se descrevesse toda a marca.

A presença não equivale a recomendação, a ausência não significa reprovação e a ordem não prevê aprovação. O leitor recebe uma estrutura de análise, não uma resposta automática sobre qual dívida deve contratar. A condição final depende da avaliação de solvabilidade, do momento, do canal e dos documentos contratuais.

2. Seleção de instituições e produtos

O âmbito admite no máximo trinta grandes prestadores bancários e não bancários por país, mas qualidade prevalece sobre quantidade. Para Portugal exigimos uma entidade com presença verificável, um produto de crédito pessoal identificável, uma página oficial acessível e dados suficientes para explicar pelo menos a natureza da oferta. Incluímos bancos, uma estrutura cooperativa e financeiras especializadas; corretores sem produto próprio não são misturados com mutuantes.

Cada registo inclui estado de verificação e data. Uma fonte oficial de produto sustenta condições comerciais; o portal do Banco de Portugal sustenta enquadramento e consulta institucional. Diretórios de terceiros, snippets de pesquisa e artigos promocionais não são usados como prova final de preço. Nesta fase os registos portugueses são não comerciais: comissão e rating editorial são zero e a saída conduz à fonte oficial.

3. Campos recolhidos

Recolhemos montantes mínimo e máximo, prazo em meses ou dias, TAEG mínima e máxima apenas quando a fonte permite essa leitura, exemplo representativo integral, prazo de decisão, prazo de disponibilização, URL oficial, URL regulatória, estado e data. Um campo vazio significa “não confirmado como atual e geral”; nunca significa zero. Preservamos texto contextual porque uma cifra sem capital, duração e condições pode induzir em erro.

Não calculamos uma prestação com uma taxa escolhida pela redação e não interpolamos entre exemplos. Se um simulador mostra um cenário predefinido, descrevemos que cenário. Se a promoção expirou, retiramos o preço corrente e mantemos somente termos estruturais ainda sustentados. Se a instituição personaliza o preço, pedimos ao leitor que obtenha uma FIN.

4. Como comparar custo

A TAN mede juros nominais. A TAEG agrega, numa base anual, os elementos de custo considerados pelas regras aplicáveis. O MTIC representa o montante total imputado ao consumidor no exemplo. A prestação descreve fluxo mensal, mas isoladamente não revela custo total. Por isso a sequência é: igualar montante, finalidade e prazo; confirmar a mesma data; comparar TAEG e MTIC; decompor comissões, impostos, seguros e serviços; testar a prestação no orçamento.

Não declaramos o vencedor entre exemplos incompatíveis. Um produto de 5.000 € a 84 meses com uma TAEG publicada não é automaticamente mais barato do que outro exemplo de 10.000 € a 36 meses. Condições como domiciliação de ordenado, conta, seguro, canal digital ou finalidade devem permanecer visíveis. Quando possível, o leitor deve obter duas ou mais FIN para um cenário idêntico e comparar linha a linha.

5. Quadro editorial, sem pontuação opaca

A versão portuguesa não gera uma classificação numérica composta. Em vez de pesos ocultos, aplica cinco testes explícitos: identidade e autorização da instituição; correspondência exata entre produto e fonte; atualidade; completude suficiente para interpretar custo; clareza dos limites. O produto entra quando estes controlos permitem uma apresentação responsável. A falta de TAEG pode ser aceitável se for explicada e se a página estrutural continuar útil; uma TAEG sem contexto não é aceitável.

A tabela não é ordenada por remuneração, popularidade presumida ou probabilidade de aceitação. Se no futuro existir relação comercial, ela terá de ser declarada junto da comparação e separada da avaliação editorial. Uma alteração dessa natureza exige nova revisão desta metodologia.

6. Atualização e correções

A data indica quando a fonte foi verificada, não uma garantia de que permaneceu inalterada. Revisões são acionadas por expiração conhecida, alteração detetada, comunicação da instituição, discrepância reportada ou ciclo editorial. O estado “verified-base-terms” significa que a existência e características gerais foram confirmadas, mas o preço corrente precisa de simulação. “verified-current-simulator” identifica um resultado observado num simulador dinâmico, não uma oferta universal.

Uma correção deve conservar a fonte, a data e a razão da mudança. Se encontrares uma discrepância, envia a página, o campo afetado, a fonte oficial e a data através do contacto. A equipa deve substituir ou remover a alegação que não possa voltar a verificar.

7. Páginas de cidades

As páginas locais usam municípios portugueses com pelo menos 50.000 residentes, segundo os resultados definitivos dos Censos 2021 do INE, indicador 0014632. Filtramos a dimensão municipal e os totais de sexo, idade e nacionalidade. A população valida a cobertura editorial; não entra numa pontuação de crédito nem sugere maior probabilidade de aprovação.

Cada guia local deve acrescentar contexto de orçamento e pesquisa sem inventar taxas municipais. Os mesmos produtos nacionais podem aparecer, mas a narrativa varia através de questões territoriais, composição de despesas e cuidados práticos. Cidade, município, freguesia e área urbana não são tratados como equivalentes quando a fonte usa município.

8. Controlo de qualidade e publicação

Antes de uma localidade ser marcada como concluída, verificamos páginas obrigatórias, cobertura mínima de 800 palavras nas páginas indexáveis, unicidade, idioma e país, fontes, autoria, data, avisos, dados estruturados, canonical, hreflang, links internos e ausência de alegações proibidas. Também validamos que não há cidade abaixo do limiar, mais de trinta instituições ou produto sem ligação ao fornecedor.

Os controlos automáticos detetam riscos, mas não substituem revisão humana. Uma página pode passar a contagem e continuar inadequada; por isso verificamos se responde à intenção, explica limites e evita falsas certezas. Conteúdo replicado com nomes trocados não satisfaz a política de unicidade.

9. Limites e decisão do leitor

A cobertura não é todo o mercado, não incorpora ofertas privadas e pode ficar desatualizada. Não conhecemos rendimento, dívida, objetivo ou tolerância ao risco do leitor. A decisão deve apoiar-se na FIN e no contrato atuais. Nunca contrates apenas por uma posição na tabela, uma promessa de rapidez ou uma prestação aparentemente baixa.

Se a prestação não couber com margem no orçamento, a conclusão metodologicamente correta pode ser não contratar ou reduzir o montante. Se houver dificuldade de pagamento, contactar cedo a instituição é mais prudente do que procurar sucessivos créditos. Para continuar, consulta a comparação de produtos, os guias locais e o blog por categorias.