Kredit aufnehmen: Voraussetzungen, Dokumente &...

Was prüfen Banken bei einem Kreditantrag?

Ob Sie einen Ratenkredit, Autokredit oder Baufinanzierung beantragen – deutsche Banken und Online-Kreditgeber prüfen standardmäßig 5 Hauptkriterien, um Ihre Kreditwürdigkeit (Bonität) zu bewerten:

🆔 1. Persönliche Daten

• Alter (18-70 Jahre)
• Wohnsitz in Deutschland
• Staatsangehörigkeit (EU bevorzugt)
• Familienstand (Single vs. Familie)

💶 2. Einkommen & Beschäftigung

• Nettoeinkommen (mind. €1.500/Monat)
• Beschäftigungsart (unbefristet ideal)
• Probezeit überstanden?
• Nebenkosten (Miete, Unterhalt)

📊 3. Schufa-Score

• Score über 95% = Bestzins
• Score 90-95% = gute Konditionen
• Score unter 90% = höhere Zinsen
• Negative Einträge = oft Ablehnung

💳 4. Bestehende Schulden

• Laufende Kredite (Rate + neue Rate ≤ 40% Netto)
• Dispositionskredit ausgereizt?
• Kreditkarten-Schulden
• Ratenzahlungen (Handy, Auto)

Die Haushaltsrechnung ist entscheidend: Banken berechnen Ihre monatlichen Einnahmen minus Ausgaben (Miete, Versicherungen, Lebenshaltung). Das Ergebnis ist Ihr pfändbares Einkommen, das die maximale Kreditrate bestimmt.

Wie wichtig ist der Schufa-Score?

Der Schufa-Score ist das zentrale Bonitätskriterium in Deutschland. Die Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) sammelt Daten über Ihr Zahlungsverhalten (Kredite, Handyverträge, Girokonten) und berechnet eine Wahrscheinlichkeit, dass Sie Schulden zurückzahlen.

Schufa-Score	Bewertung	Auswirkung auf Kredit	Beispiel APR
97,5% – 100%	Ausgezeichnet	Bestzins garantiert, sofortige Genehmigung	2,99% – 4,50%
95% – 97,4%	Sehr gut	Sehr gute Konditionen, hohe Genehmigungschance	4,50% – 6,50%
90% – 94,9%	Gut	Genehmigung wahrscheinlich, normale Zinsen	6,50% – 9,50%
80% – 89,9%	Befriedigend	Genehmigung unsicher, hohe Zinsen oder Bürge nötig	9,50% – 14,50%
Unter 80%	Mangelhaft	Ablehnung bei Banken, nur P2P-Kredite möglich	Oft abgelehnt

💡 Tipp: Kostenlose Schufa-Auskunft anfordern

Gemäß DSGVO Art. 15 können Sie 1x jährlich kostenlos Ihre Schufa-Auskunft anfordern. Prüfen Sie auf Fehler (falsche Einträge, veraltete Kredite) und lassen Sie diese binnen 14 Tagen korrigieren. Ein fehlerhafter negativer Eintrag kann Ihren Score um 5-10% senken.

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📄 Welche Dokumente brauche ich für einen Kreditantrag?

Die Standard-Unterlagen für einen Kreditantrag in Deutschland (Stand 2026):

✅ Checkliste: Dokumente für Kreditantrag

✓ Identitätsnachweis

• Gültiger Personalausweis (Vorder- & Rückseite)
• ODER: Reisepass + Meldebescheinigung (nicht älter als 3 Monate)

✓ Einkommensnachweise (letzte 3 Monate)

• Angestellte: Gehaltsabrechnungen der letzten 3 Monate
• Selbstständige: BWA (12 Monate) + Steuerbescheide (2 Jahre)
• Rentner: Rentenbescheid + Kontoauszüge (3 Monate)
• Studenten: BAföG-Bescheid, Unterhaltszahlungen, Nebenjob-Nachweise

✓ Kontoauszüge

• Girokonto-Auszüge der letzten 3 Monate (vollständig, keine Lücken)
• Zeigen Sie regelmäßige Eingänge (Gehalt, Miete bezahlt, keine Rücklastschriften)

✓ Beschäftigungsnachweis

• Arbeitsvertrag (unbefristet bevorzugt)
• Bei befristetem Vertrag: Nachweis über Verlängerung oder Zusatzvereinbarung
• Selbstständige: Gewerbeanmeldung oder Handelsregisterauszug

⚠️ Optional (je nach Kreditbetrag)

• Bei Krediten über €25.000: Grundbuchauszug, Sicherheiten (Kfz-Brief)
• Bei Selbstständigen: Jahresabschlüsse, Bilanzen, Geschäftskonto-Auszüge
• Bei Immobilienfinanzierung: Kaufvertrag, Objektbewertung, Eigenkapitalnachweis

🚀 Schnell-Tipp: Online-Kredit ohne Papierkram

Moderne Online-Kreditgeber wie Check24, Smava oder Auxmoney verzichten bei Krediten bis €5.000 oft auf postalische Unterlagen. Sie laden Dokumente als PDF hoch und legitimieren sich per VideoIdent (5 Minuten).

Zeitersparnis: Statt 7 Tage Postweg → Entscheidung in 1-24 Stunden.

🔍 Sonderfälle: Selbstständige, Rentner, Probezeit

💼 Selbstständige & Freiberufler

Banken sehen Selbstständige als Risikogruppe, weil das Einkommen schwankt. Erhöhen Sie Ihre Genehmigungschance:

✓ Mind. 2 Jahre Geschäftsdauer: Zeigt Stabilität. Unter 2 Jahren lehnen viele Banken ab.
✓ Positive BWA: Betriebswirtschaftliche Auswertung der letzten 12 Monate muss Gewinn zeigen.
✓ Steuerbescheide: Letzte 2-3 Jahre mit durchschnittlichem Jahreseinkommen über €30.000.
✓ Sicherheiten: Kfz-Brief, Immobilie oder Lebensversicherung erhöhen Chancen um 40%.

Tipp: Auxmoney und Smava sind selbstständigenfreundlicher als traditionelle Banken.

👴 Rentner & Senioren

Banken vergeben Kredite bis maximal Alter 70-75 Jahre bei Kreditende. Beispiel: Sind Sie 68 und nehmen einen 60-Monats-Kredit auf, wären Sie bei Rückzahlung 73 – grenzwertig.

✓ Kürzere Laufzeiten: Wählen Sie 12-36 Monate statt 84 Monate.
✓ Rentenbescheid: Zeigen Sie stabile Rentenzahlungen (mind. €1.200 netto).
✓ Lebensversicherung: Als Sicherheit senkt das Risiko für die Bank.

⏳ Während der Probezeit

In der 6-monatigen Probezeit können Sie jederzeit gekündigt werden – Banken sehen das als Risiko. Strategien:

✓ Kleineren Betrag beantragen: Unter €10.000 sind Banken flexibler.
✓ Bürgen hinzufügen: Eltern oder Partner mit festem Einkommen erhöhen Genehmigung auf 70%.
✓ Warten Sie 6 Monate: Nach Probezeit-Ende sinken Zinsen oft um 1-2%.

📝 Schritt-für-Schritt: So beantragen Sie einen Kredit

1

Kreditbedarf ermitteln

Berechnen Sie, wie viel Sie wirklich brauchen. Vermeiden Sie Überfinanzierung (zu viel Kredit = unnötige Zinskosten). Nutzen Sie unseren Kreditrechner.
2

Schufa-Score prüfen

Holen Sie Ihre kostenlose Schufa-Auskunft (1x jährlich per DSGVO). Prüfen Sie auf Fehler. Score unter 90%? → Erst Score verbessern (3-6 Monate).
3

Dokumente sammeln

Bereiten Sie alle Unterlagen digital vor: Personalausweis-Scan, Gehaltsabrechnungen (PDF), Kontoauszüge. Zeitersparnis: 5 Tage.
4

Angebote vergleichen

Nutzen Sie Credizen Kreditvergleich – 14 BaFin-Anbieter, Schufa-neutral. Vergleichen Sie effektiven Jahreszins (APR), nicht nur monatliche Rate.
5

Antrag stellen

Füllen Sie den Online-Antrag aus (5-10 Minuten). Hochladen der Dokumente. VideoIdent-Verfahren (5 Min.) statt Postident (7 Tage).
6

Entscheidung & Auszahlung

Check24/Smava: Sofortentscheidung in 1-15 Minuten. Traditionelle Banken: 1-3 Werktage. Auszahlung erfolgt 3-7 Tage nach Vertragsunterzeichnung.

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❌ Was tun, wenn Sie die Voraussetzungen nicht erfüllen?

Wenn Ihre Bank den Kreditantrag ablehnt (z.B. negativer Schufa-Eintrag, zu geringes Einkommen, Probezeit), haben Sie 5 Alternativen:

👥 1. Bürgen hinzufügen

Ein Bürge mit gutem Einkommen und Schufa (z.B. Eltern, Partner) übernimmt das Ausfallrisiko. Erhöht Genehmigungschance um 60%.

Wichtig: Bürge haftet zu 100% bei Zahlungsausfall. Nur bei engstem Vertrauen!

🔒 2. Sicherheiten stellen

Beleihen Sie Kfz-Brief, Immobilie oder Lebensversicherung. Die Bank hat eine Sicherheit → Sie erhalten bessere Zinsen trotz niedriger Schufa.

Beispiel: Auto im Wert €15.000 → Kredit bis €12.000 möglich (80% Beleihung).

🤝 3. P2P-Kredite (Auxmoney)

Plattformen wie Auxmoney vermitteln Kredite von Privatpersonen. Flexiblere Kriterien als Banken.

Für wen: Selbstständige, negative Schufa, Probezeit. APR: 3,96% – 16,95%.

💳 4. Kleineren Betrag beantragen

Statt €15.000 → beantragen Sie €8.000. Kleinere Beträge werden leichter genehmigt. Nach 12 Monaten pünktlicher Raten können Sie aufstocken.

Tipp: Kredite unter €5.000 brauchen oft keine Schufa-Prüfung.

Warnung: Finger weg von "Krediten ohne Schufa" aus dem Ausland!

Seriöse Anbieter wie Auxmoney oder Bon-Kredit prüfen immer die Schufa – aber auch mit negativen Einträgen können Sie genehmigt werden. "Schweizer Kredite" oder Angebote ohne jegliche Bonitätsprüfung sind oft Betrug (Vorkosten-Falle, Wucherzinsen bis 40%).

❓ Häufig gestellte Fragen (FAQ)

Q1: Welche Voraussetzungen muss ich erfüllen, um einen Kredit zu bekommen?

Grundvoraussetzungen sind: Mindestalter 18 Jahre, Wohnsitz in Deutschland, deutsches Bankkonto, regelmäßiges Einkommen und ausreichende Bonität (Schufa-Score). Die meisten Banken verlangen zusätzlich einen unbefristeten Arbeitsvertrag oder Nachweis über stabile Einnahmen.

Q2: Wie wichtig ist der Schufa-Score bei der Kreditvergabe?

Der Schufa-Score ist das zentrale Bonitätskriterium. Ein Score über 95% gilt als ausgezeichnet, 90-95% als gut. Bei Scores unter 90% steigen die Zinsen oder die Bank lehnt ab. Ein negativer Schufa-Eintrag (z.B. unbezahlte Rechnungen) führt meist zur sofortigen Ablehnung.

Q3: Welches Mindesteinkommen brauche ich für einen Kredit?

Für einen €10.000-Kredit verlangen Banken meist ein Nettoeinkommen von mindestens €1.500/Monat. Bei höheren Beträgen (z.B. €50.000) sind €2.500-€3.000 netto erforderlich. Wichtiger ist das pfändbare Einkommen: Die Kreditrate darf maximal 35-40% des Nettoeinkommens betragen.

Q4: Kann ich als Selbstständiger einen Kredit bekommen?

Ja, aber die Anforderungen sind strenger. Sie benötigen: Gewerbeanmeldung, BWA (Betriebswirtschaftliche Auswertung) der letzten 12 Monate, Steuerbescheide der letzten 2-3 Jahre, Kontoauszüge 3 Monate. Banken prüfen die Geschäftsstabilität genau. Online-Kreditgeber wie Auxmoney sind oft flexibler als traditionelle Banken.

Q5: Welche Dokumente brauche ich für einen Kreditantrag?

Standardunterlagen: Gültiger Personalausweis oder Reisepass, Gehaltsabrechnungen (letzte 3 Monate), Kontoauszüge (letzte 3 Monate), Arbeitsvertrag oder Rentennachweis. Bei Selbstständigen zusätzlich: Steuerbescheide, BWA, Gewerbeanmeldung. Manche Anbieter verzichten bis €5.000 auf Einkommensnachweise.

Q6: Wie alt muss ich für einen Kredit sein?

Mindestalter ist 18 Jahre (Volljährigkeit). Die meisten Banken haben ein Höchstalter von 65-70 Jahren bei Kreditende. Beispiel: Sind Sie 63 und nehmen einen Kredit mit 84 Monaten Laufzeit auf, wären Sie bei Rückzahlung 70 – viele Banken würden ablehnen. Rentner erhalten oft nur kürzere Laufzeiten (12-60 Monate).

Q7: Was passiert, wenn ich die Voraussetzungen nicht erfülle?

Bei negativer Schufa oder zu geringem Einkommen haben Sie folgende Optionen: 1) Bürgen hinzufügen (erhöht Genehmigungschance um 60%), 2) Sicherheiten stellen (z.B. Kfz-Brief), 3) P2P-Plattformen wie Auxmoney nutzen (flexiblere Kriterien), 4) Kleineren Betrag beantragen, 5) Schufa-Score erst verbessern (3-6 Monate).

Q8: Brauche ich eine Schufa-Auskunft für den Kreditantrag?

Nein, Sie brauchen keine Schufa-Auskunft selbst anzufordern. Die Bank holt diese automatisch ein (mit Ihrer Zustimmung). Tipp: Holen Sie 1x jährlich Ihre kostenlose Schufa-Selbstauskunft (gemäß DSGVO Art. 15), um Fehler zu prüfen. Falsche Einträge können Sie binnen 14 Tagen korrigieren lassen.

Q9: Kann ich trotz Probezeit einen Kredit bekommen?

Ja, aber schwieriger. Banken sehen Probezeit als Risiko. Erhöhen Sie Ihre Chancen durch: 1) Kürzere Laufzeit (12-24 Monate), 2) Kleineren Betrag (unter €10.000), 3) Bürgen, 4) Online-Kreditgeber (Smava, Check24 prüfen mehrere Banken). Nach Probezeit-Ende (meist 6 Monate) verbessern sich Konditionen deutlich.

Q10: Wie lange dauert die Prüfung der Kreditvoraussetzungen?

Online-Kreditgeber (Check24, Smava): Sofortentscheidung in 1-15 Minuten durch automatisierte Prüfung. Traditionelle Banken (ING, DKB): 1-3 Werktage manuelle Prüfung. Bei fehlenden Unterlagen oder niedrigem Score: bis zu 7 Tage. Tipp: Haben Sie alle Dokumente digital bereit, um den Prozess zu beschleunigen.

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✍️ Über den Autor

Rostislav Sikora

Kreditspezialist mit über 25 Jahren Erfahrung in der Finanzberatung. Experte für deutsche Kreditvergabe-Richtlinien und BaFin-Regulierung.

Zuletzt aktualisiert: 24. Januar 2026

Rechtlicher Hinweis

Dieser Artikel dient ausschließlich der Information und stellt keine Finanzberatung dar. Die genannten Voraussetzungen und Konditionen können je nach Anbieter variieren. Prüfen Sie immer die aktuellen Bedingungen auf der Website des jeweiligen Kreditgebers. Alle Angaben wurden nach bestem Wissen recherchiert (Stand: Januar 2026), aber Fehler sind nicht ausgeschlossen.

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