Kredit vorzeitig ablösen 2026 – Vorfälligkeitsentschädigung berechnen & sparen
Einen Kredit vorzeitig ablösen spart oft hunderte Euro Zinsen — aber nur, wenn die Vorfälligkeitsentschädigung nicht den Vorteil auffrisst. Hier erfahren Sie Ihre Rechte nach § 500 BGB, wie Sie die Kosten berechnen und wann sich die Ablösung wirklich lohnt.
Ihre Rechte auf einen Blick
- Recht: Jeder Verbraucherkredit kann jederzeit vorzeitig abgelöst werden (§ 500 BGB)
- Max. Entschädigung: 1% der Restschuld (Restlaufzeit >12 Monate) oder 0,5% (<12 Monate)
- Baufinanzierung: Sonderkündigungsrecht nach 10 Jahren (§ 489 BGB), 6 Monate Kündigungsfrist
- Tipp: Ablöseinformation anfordern → Bank muss in 10 Tagen antworten
Kostenvergleich: Ablösen vs. Weiterzahlen
Beispiel: 15.000 Euro Ratenkredit, 6,0% Effektivzins, 48 Monate Laufzeit. Nach 24 Monaten wollen Sie ablösen.
| Position | Weiterzahlen (24 Mon.) | Jetzt ablösen |
|---|---|---|
| Restschuld | ~7.800 € | ~7.800 € |
| Noch zu zahlende Zinsen | ~480 € | 0 € |
| Vorfälligkeitsentschädigung | – | ~78 € (1%) |
| Gesamtkosten der Restlaufzeit | ~8.280 € | ~7.878 € |
| Ersparnis durch Ablösung | – | ~402 € |
Schritt-für-Schritt: Kredit ablösen
- 1
Ablöseinformation anfordern
Schreiben Sie an die Bank: „Ich bitte um Mitteilung der Ablösesumme zum [Datum] inklusive Vorfälligkeitsentschädigung." Die Bank muss innerhalb von 10 Tagen antworten.
- 2
Berechnung prüfen
Kontrollieren Sie: Restschuld korrekt? Entschädigung unter dem Maximum (1% / 0,5%)? Stichtag plausibel? Bei Zweifeln: Verbraucherzentrale prüft für ca. 40-80 Euro.
- 3
Ablösebetrag überweisen
Überweisen Sie den exakten Ablösebetrag zum genannten Stichtag. Zahlen Sie auf die im Schreiben genannte Kontonummer. Verwenden Sie den Verwendungszweck mit Kreditvertragsnummer.
- 4
Bestätigung & Schufa
Fordern Sie eine schriftliche Bestätigung der Ablösung an. Prüfen Sie nach 4-6 Wochen Ihre Schufa-Auskunft: Der Kredit sollte als „erledigt" markiert sein.
Sondertilgung statt Ablösung: Die Alternative
Wenn Sie nicht den gesamten Kredit ablösen können oder wollen, nutzen Sie Sondertilgungen. Viele Kreditverträge erlauben 5-10% Sondertilgung pro Jahr kostenlos. Beispiel bei 10.000 Euro Kredit:
| Sondertilgung/Jahr | Zinsersparnis (48 Mon.) | Laufzeit kürzer um |
|---|---|---|
| 500 € (5%) | ~120 € | ~4 Monate |
| 1.000 € (10%) | ~230 € | ~8 Monate |
| 2.000 € (20%) | ~410 € | ~14 Monate |
Häufige Fragen
Kann ich jeden Kredit vorzeitig ablösen?
Ja, nach § 500 Abs. 2 BGB können Verbraucherdarlehen jederzeit vorzeitig zurückgezahlt werden — ganz oder teilweise. Die Bank kann eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, darf aber nicht die Ablösung verweigern. Ausnahme: Baufinanzierungen mit festem Zinssatz sind erst nach 10 Jahren kündbar (§ 489 BGB), es sei denn, Sie verkaufen die Immobilie (berechtigtes Interesse).
Wie hoch ist die Vorfälligkeitsentschädigung?
Für Ratenkredite (nach Juni 2010): maximal 1% der Restschuld (Restlaufzeit über 12 Monate) oder 0,5% (Restlaufzeit unter 12 Monate). Beispiel: 8.000 Euro Restschuld, 24 Monate Restlaufzeit = maximal 80 Euro Entschädigung. Für Immobilienkredite gelten andere, meist höhere Regeln (Margenschaden + Zinsverschlechterungsschaden).
Wann lohnt sich die vorzeitige Ablösung?
Die Ablösung lohnt sich, wenn die eingesparten Zinsen höher sind als die Vorfälligkeitsentschädigung. Faustregel: Bei Ratenkrediten lohnt es sich fast immer, da die Entschädigung auf 1% gedeckelt ist. Bei Baufinanzierungen muss man genau rechnen. Es lohnt sich besonders: bei Erbschaft/Bonus, bei Umschuldung auf günstigeren Kredit, bei Verkauf des finanzierten Objekts.
Wie beantrage ich die vorzeitige Ablösung?
Schritt 1: Schreiben Sie an die Bank und fordern Sie eine Ablöseinformation an (Restschuld + Vorfälligkeitsentschädigung + Ablösedatum). Die Bank muss innerhalb von 10 Tagen antworten. Schritt 2: Prüfen Sie die Berechnung. Schritt 3: Überweisen Sie den Ablösebetrag an die Bank. Schritt 4: Lassen Sie sich die Ablösung schriftlich bestätigen und den Schufa-Eintrag aktualisieren.
Was ist der Unterschied zwischen Sondertilgung und vorzeitiger Ablösung?
Sondertilgung: Sie zahlen einen Teilbetrag zusätzlich zur Rate, der Kredit läuft weiter (mit niedrigerer Restschuld). Oft kostenlos (5-10% pro Jahr vertraglich vereinbart). Vorzeitige Ablösung: Sie zahlen die GESAMTE Restschuld auf einmal zurück und beenden den Kreditvertrag. Dafür kann die Bank Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Beide sparen Zinsen — Sondertilgung ist flexibler, Ablösung beendet den Vertrag komplett.
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Wichtig: Die genannten Berechnungen sind Richtwerte. Die tatsächliche Vorfälligkeitsentschädigung und Ablösesumme erfahren Sie nur direkt von Ihrer Bank. Bei Immobilienkrediten gelten abweichende Regeln. Lassen Sie sich im Zweifel von der Verbraucherzentrale beraten. Alle Angaben ohne Gewähr (Stand: Februar 2026).