Kreditglossar Deutschland
Alle wichtigen Finanzbegriffe für den deutschen Kreditmarkt
Letzte Aktualisierung: 18. Februar 2026 | 29 Begriffe
Warum sollten Sie diese Begriffe kennen?
Der deutsche Kreditmarkt verwendet Fachbegriffe, die leicht missverstanden werden können. Dieses Glossar hilft Ihnen:
- Kreditverträge zu verstehen — keine bösen Überraschungen im Kleingedruckten
- Angebote richtig zu vergleichen — Effektivzins vs. Sollzins, Restschuldversicherung, Sondertilgung
- Ihre Rechte zu kennen — 14 Tage Widerrufsrecht, kostenlose Schufa-Auskunft, Vorfälligkeitsentschädigung
- Betrug zu erkennen — unseriöse Angebote und „Kredit ohne Schufa"-Fallen vermeiden
- Ihren Schufa-Score zu verstehen — was ihn beeinflusst und wie Sie ihn verbessern können
💡 Tipp: Speichern Sie diese Seite als Lesezeichen. Nutzen Sie sie als Nachschlagewerk, wann immer Sie einen Kreditvertrag lesen oder einen unbekannten Finanzbegriff sehen. Wissen = bessere finanzielle Entscheidungen!
Kategorien
Kreditarten
Dispositionskredit (Dispo)
Überziehungsrahmen auf dem Girokonto. Sehr teuer: Zinssätze von 8–14% p.a., kein fester Tilgungsplan. Sollte nur kurzfristig (max. 1–2 Monate) genutzt werden.
📌 Beispiel: Ihr Konto hat 2.000 € Dispo. Überziehung von 1.000 € für 30 Tage bei 12% p.a. → Kosten: ca. 10 € Zinsen. Aber: Dauerhafter Dispo ist eine Schuldenfalle!
Konsumentenkredit (Verbraucherkredit)
Kredit an eine Privatperson für nicht-gewerbliche Zwecke (§ 491 BGB). Beträge von 200 € bis 75.000 €. Unterliegt strengen Verbraucherschutzregeln: Widerrufsrecht, Informationspflichten, SECCI-Formular.
📌 Beispiel: Sie finanzieren eine Waschmaschine für 800 € in 12 Raten → das ist ein Konsumentenkredit mit allen Verbraucherschutzrechten.
Quelle/Regulierung: § 491 BGB
Ratenkredit (Annuitätendarlehen)
Standardkreditform mit festen monatlichen Raten über die gesamte Laufzeit. Jede Rate enthält einen Zins- und einen Tilgungsanteil. Die häufigste Kreditform für Verbraucher.
📌 Beispiel: 10.000 € Ratenkredit, 4,5% Effektivzins, 36 Monate → monatliche Rate ca. 297 €, Gesamtkosten ca. 692 € Zinsen.
Umschuldung (Kreditablösung)
Ablösung eines bestehenden teuren Kredits durch einen neuen mit besseren Konditionen. Besonders sinnvoll, wenn Ihr Schufa-Score sich verbessert hat oder Marktzinsen gefallen sind.
📌 Beispiel: Alter Kredit: 12.000 € Restschuld, 9,5% Effektivzins. Neuer Kredit: 12.000 €, 4,8% Effektivzins → Ersparnis: ca. 1.400 € über die Restlaufzeit.
Privatkredit
Kredit von Privatperson zu Privatperson, oft über P2P-Plattformen wie auxmoney oder Funding Circle. Alternative für Personen mit mittlerer Bonität, die bei Banken abgelehnt werden.
📌 Beispiel: Bei auxmoney: Kredit 5.000 €, Effektivzins 7–15% je nach Score. Die Plattform sammelt Geld von privaten Anlegern und vermittelt an Kreditnehmer.
Kredit ohne Schufa (Schweizer Kredit)
Kredit ohne Schufa-Abfrage/-Eintrag, vermittelt über Schweizer Banken (z.B. Sigma Kreditbank). ⚠️ Hohe Zinsen (8–12% APR) und oft fragwürdige Vermittler. Nur seriöse Anbieter wie Maxda oder Bon-Kredit nutzen.
📌 Beispiel: Sigma Kreditbank: max. 7.500 € ohne Schufa, 11,5% Effektivzins, 40 Monate. Vorsicht vor Anbietern, die Vorkosten verlangen — das ist IMMER unseriös!
Quelle/Regulierung: Verbraucherzentrale Warnung
Zinsen & Kosten
Effektivzins (Effektiver Jahreszins)
Der Gesamtpreis des Kredits pro Jahr — beinhaltet Sollzins, Bearbeitungsgebühren und alle weiteren Kosten. Der Effektivzins ist der wichtigste Vergleichswert gemäß § 6 PAngV.
📌 Beispiel: Kredit A: Sollzins 3,5%, Effektivzins 4,2%. Kredit B: Sollzins 3,0%, Effektivzins 4,5%. → Kredit A ist trotz höherem Sollzins günstiger!
Quelle/Regulierung: § 6 Preisangabenverordnung (PAngV)
Restschuldversicherung (RSV)
Kreditversicherung, die bei Tod, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit einspringt. ⚠️ Oft überteuert (verteuert Kredit um 10–30%) und in vielen Fällen nicht nötig. Seit 2022 vom Kreditvertrag entkoppelt.
📌 Beispiel: Kredit 20.000 € ohne RSV: Gesamtkosten 2.500 €. Mit RSV: Gesamtkosten 4.800 € → RSV kostet 2.300 € extra! Prüfen Sie, ob Sie wirklich eine brauchen.
Quelle/Regulierung: BaFin-Mitteilung zur RSV-Entkopplung
Sollzins (Nominalzins)
Der reine Zinssatz ohne Nebenkosten. Nicht für den Vergleich geeignet — verwenden Sie immer den Effektivzins, der alle Kosten enthält.
📌 Beispiel: Sollzins 3,5% + Bearbeitungsgebühr 1% + Kontoführung 5 €/Monat → Effektivzins = 5,2%. Der Sollzins allein zeigt nicht den wahren Preis.
Zinsbindung
Zeitraum, in dem der Zinssatz eines Kredits garantiert fest bleibt. Bei Ratenkrediten über die gesamte Laufzeit festgeschrieben. Bei Baufinanzierungen: 5, 10, 15 oder 20 Jahre.
📌 Beispiel: Ratenkredit: 4,5% fest für 48 Monate → Ihre Rate ändert sich nie. Baufinanzierung: 2,8% für 10 Jahre → danach neue Verhandlung (Anschlussfinanzierung).
Anschlussfinanzierung (Forward-Darlehen)
Neuer Kredit nach Ablauf der Zinsbindung bei Baufinanzierungen. Forward-Darlehen: bis zu 5 Jahre im Voraus den Zinssatz sichern.
📌 Beispiel: Zinsbindung endet in 2 Jahren. Aktueller Zins: 3,2%. Forward-Darlehen jetzt abschließen → Aufschlag 0,3% = 3,5% gesichert, auch wenn Zinsen steigen.
Kreditbewertung
Bonität (Kreditwürdigkeit)
Die Einschätzung Ihrer Fähigkeit und Bereitschaft, einen Kredit zurückzuzahlen. Basiert auf Schufa-Score, Einkommen, Beschäftigungsstatus, bestehenden Verbindlichkeiten und Zahlungshistorie.
📌 Beispiel: Gute Bonität (Schufa >95%) → Effektivzins ab 2,99%. Mittlere Bonität (85–95%) → Effektivzins 6–12%. Schlechte Bonität (<85%) → Kredit schwierig oder sehr teuer.
Konditionsanfrage (Schufa-neutral)
Eine Kreditanfrage, die keinen Einfluss auf Ihren Schufa-Score hat. Im Gegensatz zur „Kreditanfrage" (schadet dem Score) dient sie nur der Konditionsermittlung.
📌 Beispiel: Credizen stellt Konditionsanfragen → Ihr Score bleibt unverändert. Erst der finale Kreditantrag bei der Bank wird als „Kreditanfrage" gespeichert.
Quelle/Regulierung: Schufa Holding AG
Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung)
Deutschlands größte Wirtschaftsauskunftei. Speichert Ihre Kredithistorie und berechnet einen Score (0–100%, je höher desto besser). Fast alle Kreditentscheidungen in Deutschland basieren auf dem Schufa-Score.
📌 Beispiel: Score 97%+ = sehr gut (Top-Konditionen). Score 90–95% = gut (moderate Zinsen). Score <85% = problematisch (teure Kredite oder Ablehnung). 1x/Jahr: kostenlose Selbstauskunft nach Art. 15 DSGVO!
Quelle/Regulierung: schufa.de | Art. 15 DSGVO (kostenlose Datenauskunft)
DTI (Debt-to-Income / Verschuldungsgrad)
Verhältnis der monatlichen Kreditraten zum Nettoeinkommen. Banken akzeptieren in der Regel max. 35–40% DTI. Darüber steigt das Ablehnungsrisiko erheblich.
📌 Beispiel: Nettoeinkommen 3.000 €/Monat. Bestehende Raten: 400 €/Monat (DTI = 13%). Neue Rate 500 € → DTI steigt auf 30% (noch akzeptabel). Neue Rate 800 € → DTI = 40% (Grenzbereich!).
Regulierung
BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht)
Die zentrale Finanzaufsichtsbehörde Deutschlands. Die BaFin reguliert Banken, Versicherungen und Finanzdienstleister. Nur BaFin-lizenzierte Kreditgeber dürfen legal Kredite in Deutschland anbieten.
📌 Beispiel: Prüfen Sie auf bafin.de, ob Ihr Kreditgeber eine gültige Lizenz besitzt, bevor Sie einen Vertrag unterschreiben.
Quelle/Regulierung: bafin.de
Verbraucherschutz
Kreditvertrag
Bindende schriftliche Vereinbarung zwischen Kreditgeber und -nehmer. Muss enthalten: Nettodarlehensbetrag, Effektivzins, Laufzeit, monatliche Rate, Gesamtbetrag, Widerrufsbelehrung.
📌 Beispiel: Lesen Sie JEDEN Absatz des Kreditvertrags. Achten Sie besonders auf: versteckte Gebühren, Versicherungspflichten und Vorfälligkeitsregelungen.
Pfändungsfreier Betrag
Gesetzlich geschütztes Existenzminimum, das bei einer Pfändung nicht angetastet werden darf. Ab 1. Juli 2025: 1.491,75 € netto/Monat für Alleinstehende.
📌 Beispiel: Nettoeinkommen 2.500 €, Pfändungsfreibetrag 1.491,75 € → maximal 1.008,25 € können gepfändet werden.
Quelle/Regulierung: § 850c ZPO — Pfändungsfreigrenzenbekanntmachung
Widerrufsrecht
14 Tage Widerrufsfrist nach Vertragsunterschrift. In diesem Zeitraum können Sie den Kreditvertrag ohne Angabe von Gründen widerrufen.
📌 Beispiel: Sie unterschreiben am 1. März. Bis 15. März können Sie schriftlich widerrufen. Bereits ausgezahlte Beträge müssen innerhalb von 30 Tagen zurückgezahlt werden.
Quelle/Regulierung: § 355 BGB, § 495 BGB
SECCI (Europäisches Standardinformationsblatt)
Standardisiertes Informationsblatt, das jeder Kreditgeber Ihnen vor Vertragsabschluss aushändigen muss. Enthält alle Kreditkonditionen auf einen Blick: Betrag, Zinsen, Gesamtkosten, Raten.
📌 Beispiel: Vor Unterschrift erhalten Sie ein 2-seitiges SECCI-Formular. Vergleichen Sie die Angaben mit dem Kreditvertrag — bei Abweichungen: nachfragen!
Quelle/Regulierung: EU-Verbraucherkreditrichtlinie 2008/48/EG
Verbraucherzentrale
Unabhängige Verbraucherschutzorganisation mit Beratungsangeboten zu Krediten, Verträgen und Schulden. Bietet kostengünstige Rechtsberatung und Musterbriefe.
📌 Beispiel: Probleme mit einem Kreditvertrag? Verbraucherzentrale Ihres Bundeslandes kontaktieren — persönliche Beratung ab 30 €.
Quelle/Regulierung: verbraucherzentrale.de
Tilgung
Sondertilgung
Außerplanmäßige Rückzahlung eines Teils der Kreditschuld — spart Zinsen. Viele Kreditverträge erlauben jährlich 5–10% kostenlose Sondertilgung.
📌 Beispiel: Kredit 20.000 €, 48 Monate. Jährliche 2.000 € Sondertilgung spart ca. 800 € Zinsen und verkürzt die Laufzeit um 6 Monate.
Tilgung
Rückzahlung der Kreditsumme. Bei einem Ratenkredit ist ein Teil jeder Rate Tilgung (reduziert die Restschuld) und ein Teil Zinsen.
📌 Beispiel: Rate 300 €/Monat: Anfangs 100 € Tilgung + 200 € Zinsen. Gegen Ende: 280 € Tilgung + 20 € Zinsen (Zinsanteil sinkt, da Restschuld kleiner).
Vorfälligkeitsentschädigung
Entschädigung an die Bank bei vorzeitiger Kreditrückzahlung. Gesetzlicher Maximalwert: 1% der Restschuld (bei >12 Monaten Restlaufzeit) oder 0,5% (bei <12 Monaten).
📌 Beispiel: Restschuld 15.000 €, Restlaufzeit 24 Monate → max. Vorfälligkeitsentschädigung: 150 € (1%). Trotzdem lohnt sich vorzeitige Ablösung oft!
Quelle/Regulierung: § 502 BGB
Sicherheiten
Bürgschaft
Eine Sicherheit, bei der eine dritte Person (Bürge) sich verpflichtet, den Kredit zu tilgen, falls der Kreditnehmer nicht zahlen kann. ⚠️ Selbstschuldnerische Bürgschaft = Bank darf sofort vom Bürgen fordern.
📌 Beispiel: Student nimmt 10.000 € Kredit auf. Elternteil bürgt → bei Zahlungsausfall muss der Elternteil die Restschuld übernehmen.
Gehaltsabtretung (Lohnabtretung)
Sicherungsabtretung, bei der Sie dem Kreditgeber das Recht einräumen, im Falle eines Zahlungsverzugs direkt bei Ihrem Arbeitgeber einen Teil des Gehalts einzufordern.
📌 Beispiel: Bei Ratenverzug kann der Kreditgeber bis zu einem bestimmten Betrag direkt vom Arbeitgeber abziehen lassen — oberhalb des Pfändungsfreibetrags.
Quelle/Regulierung: § 398 BGB
Kreditprozess
PostIdent / VideoIdent
Verfahren zur Identitätsprüfung bei Online-Kreditanträgen. PostIdent: persönlich in der Postfiliale. VideoIdent: per Video-Chat (5–10 Min.) — schneller und bequemer.
📌 Beispiel: Bei Check24 oder Smava: VideoIdent dauert ca. 8 Minuten per Webcam. Kredit kann danach in 1–24 Stunden ausgezahlt werden.
Bonitätsprüfung
Überprüfung Ihrer Kreditwürdigkeit durch den Kreditgeber. Umfasst: Schufa-Abfrage, Einkommensprüfung, Kontoumsatzanalyse und ggf. Digital Account Check.
📌 Beispiel: Online-Kreditantrag: Bank prüft Schufa (Sekundenbruchteile) → prüft Gehaltsabrechnung → prüft Kontoumsätze (bei Zustimmung per PSD2) → Entscheidung in 5–60 Minuten.
Schuldenmanagement
Schuldnerberatung
Kostenlose Beratung bei Überschuldung durch gemeinnützige Träger (Caritas, Diakonie, AWO, Verbraucherzentralen). Hilft bei Umstrukturierung, Verhandlung mit Gläubigern und ggf. Privatinsolvenz.
📌 Beispiel: Bei 5+ offenen Verbindlichkeiten und DTI >50%: kostenlose Schuldnerberatung → Ratenzahlung vereinbaren oder Insolvenzantrag vorbereiten.
Quelle/Regulierung: Caritas, Diakonie, Verbraucherzentralen
Benötigen Sie weitere Informationen?
Jetzt kennen Sie die Fachbegriffe — nutzen Sie unsere Tools für eine fundierte Entscheidung:
Credizen ist kein Kreditgeber. Die obigen Definitionen dienen ausschließlich der Information und stellen keine Finanz- oder Rechtsberatung dar. Vor einer Kreditentscheidung lassen Sie sich bitte von einem Finanzberater beraten. Leihen Sie verantwortungsvoll — prüfen Sie den Effektivzins und die Gesamtkosten. Quellen: BaFin (bafin.de), Schufa (schufa.de), Verbraucherzentrale (verbraucherzentrale.de).
Emergency Financial Help
If you're experiencing financial difficulties, contact your local financial counseling service.
- South Africa: National Credit Regulator - 0860 627 627
- Romania: ANPC - 0213142200
- Colombia: Superintendencia Financiera - (571) 594 2222
- Poland: KNF - 22 262 5000
- Czech Republic: ČNB (Česká národní banka) - 224 411 111