Plan d'action pour sortir des dettes au Canada — guide étape par étape
Par Rostislav Sikora• •10 min de lecture
Votre plan de sortie de dette
- Le ménage canadien moyen a 21 128 $ de dettes non hypothécaires
- Méthode avalanche → économise le plus d'intérêts
- Méthode boule de neige → offre de la motivation rapide
- Proposition de consommateur → réduit la dette de 50-70 %
Étape 1 : Faites l'inventaire de toutes vos dettes
Créez un tableau exhaustif avec chaque dette. Demandez votre rapport de crédit gratuit à Equifax et TransUnion pour ne rien oublier.
| Créancier | Solde | Taux | Paiement min. | Priorité avalanche |
|---|---|---|---|---|
| Carte Visa | 5 200 $ | 19,99 % | 156 $ | 🔴 #1 |
| Prêt personnel | 8 000 $ | 12,5 % | 220 $ | 🟡 #2 |
| Prêt auto | 12 000 $ | 5,49 % | 350 $ | 🟢 #3 |
| Total | 25 200 $ | — | 726 $ | — |
Étape 2 : Choisissez votre stratégie
❄️ Méthode avalanche
- Payez le minimum sur toutes les dettes
- L'extra va à la dette au taux le plus élevé
- Une fois éliminée, attaquez la suivante
+ Économise le plus en intérêts
− Victoires plus lentes à obtenir
⛄ Méthode boule de neige
- Payez le minimum sur toutes les dettes
- L'extra va à la plus petite dette
- Une fois éliminée, attaquez la suivante
+ Victoires rapides = motivation
− Coûte légèrement plus en intérêts
Étape 3 : Libérez de l'argent supplémentaire
- Négociez vos factures : Téléphone, internet, assurances — un appel de 15 minutes peut économiser 50-100 $/mois
- Vendez ce que vous n'utilisez pas : Marketplace Facebook, Kijiji — visez 500-1 000 $ en one-shot
- Revenus d'appoint : Uber Eats, Instacart, tutorat — 200-500 $/mois temporairement
- Réduisez la section « envies » : De 30 % à 20 % pendant 12-18 mois
Étape 4 : Options formelles si nécessaire
| Option | Réduction | Impact crédit | Durée |
|---|---|---|---|
| Consolidation (prêt) | 0 % (simplifie) | Minimal | 3-5 ans |
| Plan de gestion de dettes (OBNL) | Taux réduit | R7 au rapport | 3-5 ans |
| Proposition de consommateur | 50-70 % | R7, 3 ans après fin | 5 ans max |
| Faillite | Élimine tout | R9, 6-7 ans | 9-21 mois |
Foire aux questions
Méthode avalanche ou boule de neige — laquelle choisir ?
Avalanche (rembourser la dette au taux le plus élevé d'abord) coûte moins cher en intérêts totaux. Boule de neige (rembourser la plus petite dette d'abord) offre des victoires rapides et de la motivation. Si vos taux varient beaucoup (18 % carte vs 5 % auto), l'avalanche économise plus. Si vous avez besoin de motivation, la boule de neige fonctionne mieux. L'important est de choisir une méthode et de s'y tenir.
Dois-je utiliser mes économies pour rembourser mes dettes ?
Conservez toujours un fonds d'urgence de 1 000-2 000 $. Après cela, chaque dollar supplémentaire devrait aller aux dettes à taux élevé (plus de 10 %). C'est mathématiquement optimal : épargner à 3-4 % alors que vous payez 19 % d'intérêts sur une carte est une perte nette de 15 %.
Quand considérer la faillite au Canada ?
La faillite est un dernier recours si : (1) vos dettes dépassent 12 mois de revenu brut, (2) vous ne pouvez pas rembourser même avec une proposition de consommateur, (3) les créanciers font des saisies. Consultez d'abord un syndic autorisé en insolvabilité (gratuit) — une proposition de consommateur permet souvent d'éviter la faillite en réduisant la dette de 50-70 %.