Prêts responsables

Empruntez de manière responsable

Les prêts sur salaire et à court terme ne devraient être utilisés que pour de véritables urgences financières. Avant de faire une demande, considérez:

• N'empruntez que ce que vous pouvez rembourser — N'empruntez jamais plus que ce que vous pouvez confortablement rembourser d'ici votre prochain jour de paie. Dans la plupart des provinces, les prêts sur salaire sont plafonnés à 1 500 $.
• Comprenez le coût total — Examinez le TAP, les frais par 100 $ empruntés et le montant total de remboursement. Les coûts varient considérablement selon la province (de 14 $/100 $ en Alberta à 21 $/100 $ à Terre-Neuve-et-Labrador).
• Ayez un plan de remboursement — Sachez exactement comment vous rembourserez le prêt. Les paiements en retard ou manqués entraînent des frais supplémentaires.
• Considérez d'abord les alternatives — Explorez les prêts de caisses populaires, les avances salariales, les programmes d'aide gouvernementaux ou les plans de paiement avec les créanciers.
• Ne renouvelez jamais les prêts — La plupart des provinces interdisent ou restreignent le renouvellement des prêts. Contracter un nouveau prêt pour rembourser un prêt existant crée un cycle d'endettement.

Signes d'alerte

Un prêt sur salaire n'est peut-être pas fait pour vous si:

• Vous avez besoin d'argent pour des dépenses non essentielles ou courantes
• Vous ne pouvez pas rembourser le montant total d'ici votre prochain jour de paie
• Vous êtes déjà en retard dans le paiement de votre loyer, de vos services publics ou d'autres factures
• Vous avez utilisé des prêts sur salaire plusieurs fois au cours des 60 derniers jours
• Vous empruntez à un prêteur pour en rembourser un autre

Vos droits en tant qu'emprunteur canadien

Les emprunteurs canadiens sont protégés par les réglementations fédérales et provinciales:

• Période de réflexion — La plupart des provinces vous accordent 2 jours ouvrables pour annuler un prêt sur salaire sans pénalité
• Plafonds de frais — Chaque province fixe des coûts d'emprunt maximaux (ex: Ontario: 15 $/100 $, C.-B.: 15 $/100 $, Alberta: 14 $/100 $)
• Pas de renouvellement — La plupart des provinces interdisent le renouvellement ou la prolongation des prêts sur salaire
• Divulgation claire — Les prêteurs doivent fournir le coût total de l'emprunt avant la signature
• Prêteurs autorisés uniquement — Tous les prêteurs sur salaire doivent être autorisés dans votre province

Alternatives aux prêts sur salaire

• Prêts personnels de caisses populaires — Souvent disponibles à 10-20% de TAP, même avec un crédit limité
• Protection contre les découverts bancaires — Habituellement moins cher qu'un prêt sur salaire
• Plans de paiement — Demandez aux créanciers des arrangements de paiement prolongés
• Programmes d'aide provinciaux — Fonds d'urgence disponibles dans la plupart des provinces
• Counseling en crédit à but non lucratif — Conseils gratuits en gestion de dettes
• Avance salariale de l'employeur — Certains employeurs offrent un accès anticipé aux salaires gagnés

Obtenir de l'aide avec l'endettement

Si vous éprouvez des difficultés avec des prêts sur salaire ou d'autres difficultés financières:

• Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC): canada.ca/acfc
• Association canadienne de counselling en crédit: creditcounsellingcanada.ca — Counseling gratuit à but non lucratif
• Syndics autorisés en insolvabilité: Pour les options formelles d'allègement de dettes (propositions de consommateur, faillite)
• Régulateurs provinciaux: Déposez des plaintes concernant les prêteurs non autorisés ou prédateurs auprès de votre régulateur provincial

Résidents du Québec: Contactez l'Autorité des marchés financiers (AMF) pour toute question de protection des consommateurs.