Долговая яма – это ситуация, когда человек берет новые займы, чтобы погасить старые, и долг растет как снежный ком. По статистике АРФР, каждый 4-й заемщик в Казахстане имеет 2+ активных микрозайма одновременно.
В этой статье вы узнаете 7 железных правил, как брать займы безопасно, пройдете тест на склонность к кредитной зависимости и получите план действий, если долги уже есть.
⚠️ Что такое долговая яма (признаки)
Вы в долговой яме, если:
- ✔ Берете новый займ, чтобы погасить старый
- ✔ Ежемесячные платежи по долгам превышают 50% дохода
- ✔ У вас 3+ активных займа одновременно
- ✔ Просрочки по платежам (даже на 1-2 дня)
- ✔ Не знаете точную сумму всех долгов
- ✔ Скрываете займы от семьи
- ✔ Звонят коллекторы
📊 Статистика долговой ямы в Казахстане (2024-2025):
- 28% заемщиков имеют 2+ микрозайма одновременно
- 12% попадают в цикл «займ для погашения займа»
- 40% переплачивают свыше 100% от суммы займа из-за пролонгаций
- Средний долг проблемного заемщика: 450,000 ₸ при доходе 180,000 ₸/мес
✅ 7 правил безопасного заимствования
1. Правило 35%: долги не больше трети дохода
Формула: Все ежемесячные платежи по кредитам ≤ 35% чистого дохода.
Пример:
Доход: 200,000 ₸/мес
Максимальная сумма платежей: 70,000 ₸/мес
Если платите 50,000 ₸ по ипотеке → можно брать займ с платежом до 20,000 ₸/мес
💡 Если платежи превышают 35%, вы в зоне риска!
2. Правило «Один займ за раз»
Никогда не берите второй займ, пока не погасили первый.
❌ Плохой сценарий:
- Займ 1: 100К ₸, платеж 35К ₸/мес
- Займ 2: 50К ₸, платеж 18К ₸/мес
- Итого: 53К ₸/мес (то есть больше 35% от дохода в 150К)
- Риск просрочки: высокий
✅ Хороший сценарий:
- Займ 1: 100К ₸, платеж 35К ₸/мес
- Погасили полностью → взяли Займ 2
- Итого: 18К ₸/мес (12% от дохода)
- Риск просрочки: минимальный
3. Правило «Срок займа = срок потребности»
Не растягивайте займ дольше, чем нужна вещь/услуга.
| Телефон сломался | Займ на 1-3 месяца ✅ |
| Оплата учебы (семестр) | Займ на 6 месяцев ✅ |
| Ремонт авто | Займ на 1 месяц ✅ |
| Развлечения/путешествие | НЕ брать займ ❌ |
4. Правило «Досрочное погашение – приоритет»
Получили премию/подработку? Сразу гасите займ!
Экономия при досрочном погашении:
Займ 100,000 ₸ под 2% в день на 30 дней:
- Погасили на 30-й день: вернули 160,000 ₸ (переплата 60К ₸)
- Погасили на 15-й день: вернули 130,000 ₸ (переплата 30К ₸)
- Экономия: 30,000 ₸
5. Правило «Резервный фонд 10%»
Перед взятием займа отложите 10% от суммы на непредвиденные расходы.
Пример:
Берете займ 50,000 ₸ на ремонт стиралки
Отложите 5,000 ₸ на случай, если доход задержат
Так у вас будет буфер для платежа
6. Правило «Не занимать на непроверенные нужды»
Займ – только для срочных/важных целей с точной суммой.
✅ Можно брать займ:
- Лечение зубов (цена известна)
- Оплата счетов ЖКХ (сумма известна)
- Ремонт машины (смета есть)
❌ НЕ брать займ:
- "Может понадобится"
- Подарки/праздники
- Инвестиции (криптовалюта, ставки)
7. Правило «Сравнение 3+ предложений»
Перед займом проверьте минимум 3 МФО по ЭГП.
| МФО | ЭГП | Переплата на 100К ₸ |
|---|---|---|
| Kaspi Kredit | 547% | 45,000 ₸ |
| МФО B | 730% | 60,000 ₸ |
| МФО C | 913% | 75,000 ₸ |
Экономия при выборе лучшего: 30,000 ₸
🧪 Тест: склонны ли вы к долговой яме?
Ответьте честно на 10 вопросов (да = 1 балл, нет = 0 баллов):
- Берете займы импульсивно (без расчета платежеспособности)?
- Тратите свыше 30% дохода на развлечения/необязательные покупки?
- Не ведете учет расходов (не знаете, куда уходят деньги)?
- Пользовались пролонгацией займа (продлевали срок за комиссию)?
- Имели просрочки по платежам в последние 12 месяцев?
- Берете займ "на всякий случай" (без конкретной цели)?
- Не читаете договор займа (подписываете сразу)?
- Скрываете займы от семьи/близких?
- Часто покупаете в рассрочку (даже мелкие вещи)?
- Думаете: "Займ – быстрый способ решить проблему"?
Результаты:
🚨 Ранние признаки долговой ямы (стоп-сигналы)
🔴 Критичный признак:
Берете займ, чтобы погасить другой займ
Действие: Стоп! Обратитесь в АРФР за программой реструктуризации.
🟠 Тревожный признак:
Используете пролонгацию (платите только проценты, продлеваете срок)
Действие: Погасите основной долг в следующем платеже (продажа вещей, подработка).
🟡 Предупреждающий признак:
Раздумываете взять второй займ при активном первом
Действие: Пересчитайте платежеспособность. Если долги съедают более 35% дохода – откажитесь.
🛟 План действий если уже в долгах
Шаг 1: Инвентаризация долгов (48 часов)
Составьте таблицу всех займов:
| МФО | Сумма долга | Ежемесячный платеж | ЭГП | Срок погашения |
|---|---|---|---|---|
| Kaspi Kredit | 80,000 ₸ | 28,000 ₸ | 547% | 3 мес |
| МФО B | 50,000 ₸ | 25,000 ₸ | 730% | 2 мес |
| Итого | 130,000 ₸ | 53,000 ₸/мес | — | — |
Шаг 2: Анализ платежеспособности
Доход: 150,000 ₸/мес Платежи по долгам: 53,000 ₸/мес Процент долговой нагрузки: 35% (на грани!) Остаток на жизнь: 97,000 ₸/мес
Шаг 3: Стратегия погашения
Шаг 4: Увеличение дохода (временно)
- Подработка: Yandex.Taxi, Glovo, Arbuz.kz курьером (+30-50К ₸/мес)
- Фриланс: Kaspi Работа, FL.ru (дизайн, тексты, переводы)
- Продажа ненужного: OLX.kz (техника, одежда, мебель)
- Цель: досрочно погасить самый дорогой займ за 1-2 месяца
Шаг 5: Обращение за помощью
Бесплатная помощь в Казахстане:
- АРФР – программы реструктуризации долгов
- Ассоциация финансистов Казахстана – бесплатные консультации
- Омбудсмен финансового рынка – защита прав заемщиков
❓ Частые вопросы
Можно ли взять займ, если уже есть кредит в банке?
Да, если общая долговая нагрузка ≤35% дохода. Пример: доход 250К ₸, платеж по кредиту 50К ₸ (20%) → можно взять займ с платежом до 37,500 ₸/мес (15%). Но лучше обойтись без займа.
Что делать если не могу платить по займу?
1) Сразу позвоните в МФО (до просрочки!) и попросите реструктуризацию (продление срока с уменьшением платежа). 2) Не берите новый займ для погашения! 3) Обратитесь в АРФР за помощью.
Сколько займов можно иметь одновременно?
Законодательство РК не ограничивает количество, но безопасно – максимум 1 займ. 2+ займа = риск просрочек и долговой ямы. МФО видят вашу кредитную историю и могут отказать при 3+ активных займах.
Правда ли что пролонгация – это ловушка?
Да. Пролонгация (продление займа) – вы платите только проценты, но основной долг остается. Пример: 100К ₸ под 2% в день, пролонгация на 30 дней = платите 60К ₸, но долг все равно 100К ₸. Через 3 пролонгации переплата 180К ₸ (больше суммы займа!).
💬 Мнение эксперта
Ростислав Сикора
AI Orchestrator & Loan Specialist
«За 25 лет работы в финансах я видел сотни историй долговых ям. Главная ошибка – люди думают "займу на месяц, ничего страшного". Но месяц превращается в год, один займ – в пять. Золотое правило: если нужно "занять чтобы погасить" – вы уже в яме. Немедленно остановитесь и обратитесь за помощью. В Казахстане есть бесплатные программы реструктуризации через АРФР. И запомните: микрозаймы – это экстренная помощь, не способ жизни. Используйте 7 правил из этой статьи каждый раз, когда думаете о займе.»
🎯 Проверьте свою платежеспособность
Наш AI-калькулятор покажет безопасную сумму займа для вашего дохода.