«Звонят 20 раз в день, угрожают, приходят на работу — это законно?» Коллекторы — одна из самых болезненных тем для заёмщиков с просрочкой. В 2024 году 42% казахстанцев с долгами по микрозаймам столкнулись с незаконными методами взыскания: угрозами, звонками родственникам, визитами на работу. В этой статье разберём: что коллекторам разрешено по закону, какие действия незаконны, как остановить давление и куда жаловаться на нарушения.
⚠️ Ключевая статистика по коллекторам
- 42% заёмщиков сталкивались с незаконными методами взыскания
- Лимит звонков: максимум 2 раза в день, 6 раз в неделю
- 78% жалоб на коллекторов удовлетворяются АРРФР (финансовый регулятор)
- Штраф для МФО: от 500 000 до 3 000 000 ₸ за нарушения закона о коллекторской деятельности
Кто такие коллекторы и как работает система взыскания
Коллекторы — это специалисты (физические или юридические лица), которые занимаются взысканием просроченных долгов от имени кредитора (МФО, банка) или покупают долги и взыскивают их в свою пользу.
Два типа коллекторов
Внутренние коллекторы (МФО)
Кто это: Сотрудники МФО, которые работают с просрочками до 90 дней.
Методы: Звонки, SMS, email, личные встречи (с согласия заёмщика).
Полномочия: Действуют от имени МФО, подчиняются внутренним регламентам и закону «О микрофинансовой деятельности».
Внешние коллекторы (агентства)
Кто это: Коллекторские агентства, которым МФО продаёт долги (обычно после 90 дней просрочки).
Методы: Те же, но более агрессивные из-за экономического интереса (купили долг с дисконтом 30-50%).
Полномочия: Должны иметь лицензию АРРФР и действовать строго по закону «О коллекторской деятельности» (2021 год).
📌 Важно: Проверка полномочий коллектора
Прежде чем общаться с коллектором, требуйте:
- Документ о переуступке долга — договор между МФО и коллекторским агентством
- Лицензию агентства — проверьте на сайте АРРФР (finreg.kz → реестр коллекторов)
- Удостоверение сотрудника — если встреча лично
Если коллектор не предоставил документы — вы вправе не общаться и не платить.
Что коллекторам разрешено по закону
✅ Законные методы взыскания
1. Звонки (с ограничениями)
Лимиты:
- Максимум 2 звонка в день заёмщику
- Максимум 6 звонков в неделю
- Только в рабочее время: с 8:00 до 22:00 (местное время заёмщика)
- Не более 1 звонка родственнику/соседу (и только если заёмщик недоступен 7+ дней)
Закон: Статья 13, пункт 3 Закона РК «О коллекторской деятельности»
2. SMS и email (без ограничений по количеству)
Коллекторы могут отправлять неограниченное количество SMS и писем, но:
- Содержание должно быть корректным — без угроз, оскорблений, публичного разглашения долга
- Можно отписаться — вы имеете право попросить прекратить SMS/email рассылку
3. Письменные уведомления (почта)
Коллектор может отправлять официальные письма с требованием о погашении долга. Это нормальная практика.
4. Личная встреча (только с согласия заёмщика)
Как это работает:
- Коллектор должен заранее согласовать встречу (дата, время, место)
- Вы можете отказаться — личная встреча не обязательна
- Встреча возможна только в нейтральном месте (кафе, офис МФО) — не дома и не на работе
- Коллектор обязан показать удостоверение и документы о долге
5. Судебное взыскание
Если переговоры не помогли, коллектор (или МФО) может подать иск в суд. Это законный способ взыскания.
Что коллекторам запрещено: 10 незаконных методов
1. Угрозы и запугивание
Что запрещено:
- Угрозы физической расправы («Мы знаем, где ты живёшь, приедем разберёмся»)
- Угрозы повредить имущество
- Запугивание арестом/тюрьмой («Посадим за неуплату долга» — это ложь, в Казахстане нет уголовки за долги)
- Угрозы «испортить репутацию» (опубликовать в соцсетях, рассказать соседям)
Статья 181 УК РК: Вымогательство — до 7 лет лишения свободы
2. Чрезмерные звонки
Что запрещено:
- Звонить более 2 раз в день (даже если вы не ответили)
- Звонить ночью (с 22:00 до 8:00)
- Звонить более 6 раз в неделю
Пример нарушения: Коллектор звонит 10 раз в день — это прямое нарушение закона.
3. Звонки родственникам, соседям, коллегам
Что запрещено:
- Звонить родственникам более 1 раза (и только если вы недоступны 7+ дней)
- Рассказывать третьим лицам о вашем долге
- Требовать от родственников погашения долга (долг — только ваша ответственность)
- Звонить на работу и сообщать коллегам о долге
Закон РК «О персональных данных»: Разглашение информации о долге — нарушение конфиденциальности
4. Визиты домой или на работу без согласия
Что запрещено:
- Приходить домой без предварительного согласия
- Приходить на работу и разговаривать с начальством о долге
- Входить в квартиру/дом без приглашения
Важно: Коллектор — не судебный исполнитель. Только судебные исполнители могут приходить для описи имущества (и только по решению суда).
5. Блокировка карт и счетов
Что запрещено:
- Коллектор не может заблокировать вашу карту или счёт
- Только судебные исполнители могут арестовать счета (после решения суда)
Если коллектор говорит: «Мы заблокируем твою карту Kaspi» — это блеф. Игнорируйте.
6. Публичное разглашение долга
Что запрещено:
- Публиковать информацию о долге в соцсетях (Facebook, Instagram, VK)
- Развешивать объявления о долге в подъезде
- Сообщать соседям о вашем долге
Статья 22 Конституции РК: Нарушение права на частную жизнь
7. Оскорбления и давление
Что запрещено:
- Оскорблять, унижать, использовать нецензурную лексику
- Психологическое давление («Ты бездельник, не можешь заплатить 100 тысяч»)
Статья 130 КоАП РК: Оскорбление — штраф от 5 до 10 МРП (17 500 - 35 000 ₸)
8. Требование оплаты «комиссии коллектора»
Что запрещено:
- Требовать дополнительную оплату за «услуги коллектора» сверх долга
- Если МФО продала долг коллектору, вы платите только сумму долга (без «комиссии агентства»)
9. Подделка документов
Что запрещено:
- Поддельные судебные повестки («Вы вызваны в суд» без реального судебного дела)
- Фальшивые письма от имени прокуратуры, полиции, судебных исполнителей
Как проверить: Зайдите на сайт суда (sud.kz) → раздел «Судебные дела» → введите свой ИИН. Если дела нет — письмо фальшивое.
10. Эвакуация имущества
Что запрещено:
- Коллектор не может забрать вашу машину, технику или другое имущество
- Только судебные исполнители могут описать и продать имущество (по решению суда)
Как остановить незаконные действия: пошаговая инструкция
Записывайте ВСЕ контакты
Что фиксировать:
- Дата и время звонка
- Номер телефона коллектора
- ФИО сотрудника (если представился)
- Название агентства
- Содержание разговора (угрозы, оскорбления)
Совет: Включайте диктофон на телефоне при каждом звонке. В Казахстане запись разговора законна для защиты своих прав.
Требуйте документы
При первом контакте с коллектором попросите:
- Договор переуступки долга (между МФО и агентством)
- Расчёт суммы долга (основной долг + проценты + штрафы)
- Лицензию агентства (номер можно проверить на finreg.kz)
Если не предоставили — вы вправе не платить и не общаться.
Отправьте письменное требование прекратить звонки
Напишите официальное письмо коллекторскому агентству (или МФО):
Образец письма:
Директору [Название агентства]
От [Ваше ФИО]
ИИН: [Ваш ИИН]
Требование о прекращении коллекторских действий
Я, [ФИО], на основании статьи 13 Закона РК «О коллекторской деятельности» требую прекратить телефонные звонки по номеру [ваш номер].
В случае продолжения звонков буду вынужден(а) обратиться в АРРФР и правоохранительные органы.
Все дальнейшие контакты прошу осуществлять в письменном виде на адрес: [ваш адрес или email].
Дата: [дата]
Подпись: [подпись]
Важно: Отправьте заказным письмом с уведомлением о вручении или на email агентства.
Подайте жалобу в АРРФР
Если нарушения продолжаются, жалуйтесь финансовому регулятору:
- Сайт: finreg.kz → раздел «Жалобы»
- Телефон: +7 7172 74-07-58
- Email: info@finreg.kz
Что приложить к жалобе:
- Записи звонков (если есть)
- Скриншоты SMS/WhatsApp с угрозами
- Таблицу звонков (дата, время, номер)
- Копию договора займа
Результат: АРРФР проверит агентство и может оштрафовать на 500 000 - 3 000 000 ₸. В 78% случаев жалобы удовлетворяются.
Обратитесь в полицию (при угрозах)
Если коллектор угрожает физической расправой, подайте заявление в полицию:
- Статья 181 УК РК: Вымогательство (до 7 лет лишения свободы)
- Статья 148 УК РК: Принуждение к совершению сделки (до 5 лет)
Что нужно:
- Письменное заявление с описанием угроз
- Записи звонков (если есть)
- Скриншоты SMS
Заблокируйте номера коллекторов
Если вы уже отправили письменное требование прекратить звонки, но они продолжаются — блокируйте номера:
- Android: Настройки → Заблокированные номера
- iOS: Недавние → (i) → Заблокировать абонента
- Приложения: Truecaller, Getcontact — помогают распознать коллекторов
Как правильно общаться с коллекторами
✅ Что делать
- Будьте вежливы, но твёрды: «Я знаю свои права. Закон разрешает вам звонить 2 раза в день — вы уже звонили сегодня.»
- Требуйте письменное подтверждение: «Отправьте мне официальное письмо с расчётом долга.»
- Предлагайте реальный план погашения: «Могу платить 30 000 ₸ в месяц — оформите реструктуризацию.»
- Записывайте разговоры: Говорите в начале: «Разговор записывается для защиты моих прав.»
- Торгуйтесь: Коллекторы купили долг с дисконтом — предложите оплатить 60-70% единовременно.
❌ Чего НЕ делать
- Не игнорируйте полностью: Если не отвечаете вообще — коллектор подаст в суд быстрее.
- Не давайте обещаний, которые не выполните: «Заплачу завтра 100К» → не заплатили → потеряли доверие.
- Не бойтесь угроз: «Посадим», «Заберём квартиру» — это блеф. Коллектор не имеет таких полномочий.
- Не давайте доступ к телефону/соцсетям: «Скинь скрин счёта» — это нарушение конфиденциальности.
- Не платите наличными коллектору лично: Только безналичный перевод на реквизиты агентства (с подтверждением).
Частозадаваемые вопросы
Коллектор говорит, что заблокирует мою карту Kaspi — он может это сделать?
НЕТ. Коллектор не имеет полномочий блокировать карты или счета. Только судебные исполнители могут арестовать счета после решения суда. Коллекторы пытаются запугать — игнорируйте эту угрозу.
Коллектор звонит моим родителям и рассказывает о моём долге — это законно?
НЕТ. По закону коллектор может позвонить родственникам максимум 1 раз (и только если вы недоступны 7+ дней). Рассказывать третьим лицам о долге — нарушение закона о персональных данных. Действия:
1. Запишите разговор (попросите родителей включить диктофон).
2. Подайте жалобу в АРРФР с доказательствами.
3. Предупредите коллектора: «Следующий звонок родственникам — жалоба в полицию по статье 148 УК РК.»
Могу ли я договориться с коллектором о скидке на долг?
ДА. Коллекторы покупают долги с дисконтом (30-50% от суммы), поэтому готовы к переговорам. Стратегия:
• Если долг 200 000 ₸ — предложите оплатить 120-140K ₸ единовременно.
• Аргумент: «У меня нет 200К, но могу собрать 130К за неделю. Закроем долг?»
• Важно: Требуйте письменное подтверждение, что после оплаты долг закрыт полностью + запись в БКИ об оплате.
Коллектор пришёл на мою работу и разговаривал с начальником — что делать?
Это грубое нарушение закона. Порядок действий:
1. Зафиксируйте факт: Попросите у начальника письменное подтверждение визита коллектора (дата, время, ФИО).
2. Подайте жалобу в АРРФР: Визиты на работу без согласия запрещены.
3. Заявление в полицию: Статья 148 УК РК (принуждение) — до 5 лет лишения свободы.
4. Потребуйте компенсацию: Можете подать иск в суд за моральный вред.
Как проверить, действительно ли долг продан коллекторам?
Порядок проверки:
1. Требуйте договор переуступки: Коллектор обязан предоставить документ о покупке долга от МФО.
2. Позвоните в МФО: Уточните, действительно ли долг продан.
3. Проверьте лицензию агентства: finreg.kz → реестр коллекторов → введите название агентства.
Если коллектор не предоставил документы — не платите. Это могут быть мошенники.
Можно ли подать встречный иск против коллектора за незаконные действия?
ДА. Если коллектор нарушал закон (угрозы, чрезмерные звонки, визиты), вы можете подать иск о компенсации морального вреда. Что нужно:
• Доказательства нарушений (записи, SMS, свидетели).
• Расчёт морального вреда (обычно 100 000 - 500 000 ₸ за серьёзные нарушения).
• Помощь юриста (особенно если сумма >200K ₸).
Практика: Суды Казахстана удовлетворяют ~60% исков против коллекторов при наличии доказательств.
Мнение эксперта
Ростислав Сикора
AI Orchestrator & Loan Specialist, 25 лет в финансовом секторе
За четверть века в финансах я видел эволюцию коллекторской индустрии — от «бандитов 90-х» до цивилизованных агентств 2020-х. И вот что важно понимать: закон на стороне заёмщика, если вы знаете свои права.
Большинство проблем с коллекторами возникает из-за страха и незнания. Заёмщики думают: «Они всё могут — и арестовать счёт, и забрать квартиру». Это неправда. У коллекторов очень ограниченные полномочия: максимум 2 звонка в день, никаких визитов без согласия, никаких угроз.
Мой совет: не бойтесь коллекторов, но и не игнорируйте их полностью. Записывайте звонки, требуйте документы, предлагайте реальный план погашения. Если нарушают закон — жалуйтесь в АРРФР и полицию. Регулятор серьёзно штрафует за нарушения, и агентства это знают. Ваше знание закона — лучшая защита от давления.
Нужна помощь с долгами?
Credizen поможет найти МФО с гибкими условиями реструктуризации, чтобы избежать коллекторов. Сравните предложения и выберите компанию, которая готова идти навстречу.