«Переведи 5000 ₸ за одобрение займа», «Гарантированные 500 000 ₸ без проверки кредитной истории», «Нужен твой код из SMS для подтверждения» — каждый день тысячи казахстанцев становятся жертвами займовых мошенников. По данным Комитета по правовой статистике РК, в 2024 году зарегистрировано более 8 200 случаев финансового мошенничества, связанного с микрозаймами. В этой статье разберём 12 популярных схем обмана, научимся проверять МФО и узнаем, что делать, если вы уже попались на удочку.
🚨 Критическая статистика мошенничества
- 27% казахстанцев сталкивались с попытками мошенничества при поиске займа
- Средний ущерб: 45 000 ₸ на одну жертву
- Топ-3 схемы: предоплата (42%), фишинг (31%), фейковые МФО (27%)
- 87% жертв не обращаются в полицию из-за стыда или незнания, что делать
12 схем займового мошенничества в Казахстане
🎣 Предоплата за одобрение займа
Как работает: Вам звонят/пишут: «Поздравляем, ваш займ одобрен! Для активации переведите комиссию 5000-15000 ₸». После перевода мошенники исчезают.
«Мне одобрили 300 000 ₸. Менеджер сказал: "Переведи 8000 ₸ на карту 4400... за страховку, и через час получишь деньги". Я перевёл — никто больше не отвечает. Позвонил в настоящую МФО с этим названием — они сказали, что это был не их номер.»
🚩 Красные флаги:
- Требуют предоплату ДО выдачи займа
- Просят перевести на личную карту (не на счёт компании)
- Обещают «гарантированное одобрение»
- Торопят с решением: «Акция только сегодня!»
✅ Защита: Легальные МФО НИКОГДА не берут предоплату. Все комиссии вычитаются из суммы займа или включены в график платежей.
🕵️ Фейковые МФО-клоны
Как работает: Мошенники создают сайт, почти идентичный настоящей МФО (например, kaspi-zaim.kz вместо kaspi.kz). Вы заполняете заявку → вводите данные карты → деньги списываются.
«Искал займ в Google, перешёл по рекламе на сайт "onlinedengi-kz.com". Сайт выглядел как у настоящей МФО. Ввёл данные карты, код из SMS. Через минуту списали 50 000 ₸ с карты. Оказалось, настоящий сайт был onlinedengi.kz — без дефиса.»
🚩 Красные флаги:
- Домен с опечатками (denger.kz вместо dengi.kz)
- Нет HTTPS (замочка в адресной строке)
- Грамматические ошибки на сайте
- Просят ввести код из SMS «для подтверждения личности»
- Нет юридической информации (ИНН, адрес, лицензия)
✅ Защита: Проверяйте домен, ищите МФО на официальном сайте регулятора (gov.kz/memleket/entities/qmrk), не переходите по рекламе в Google/Instagram.
📞 Фишинг: звонки от «банков» и «МФО»
Как работает: Звонят якобы из банка/МФО: «Вам одобрен займ, продиктуйте код из SMS» или «Подозрительная операция на карте, для блокировки назовите CVV».
«Позвонили с номера, похожего на Kaspi Bank (начинался на +7 727). Сказали: "Кто-то пытается взять займ на ваше имя, продиктуйте код из SMS, чтобы отменить". Я назвал код — через 5 минут с Kaspi Gold списали 200 000 ₸.»
🚩 Красные флаги:
- Просят код из SMS (НИКОГДА не давайте!)
- Требуют CVV/CVC с обратной стороны карты
- Просят PIN-код карты
- Создают срочность: «У вас 5 минут, иначе счёт заблокируют»
✅ Защита: Повесьте трубку и позвоните в банк/МФО по номеру с официального сайта. НЕ называйте код из SMS никому — это ключ к вашим деньгам.
💳 «Проверка платёжеспособности» за деньги
Как работает: «Чтобы проверить вашу платёжеспособность, переведите 3000 ₸ — мы вернём их вместе с займом». Деньги, конечно, не возвращают.
🚩 Красные флаги:
- Проверка платёжеспособности требует оплаты
- Обещают вернуть «тестовый платёж»
✅ Защита: Легальные МФО проверяют платёжеспособность бесплатно через БКИ (Бюро кредитных историй) и внутренний скоринг.
🎁 «Займ без процентов навсегда»
Как работает: Рекламируют «займ 0% навсегда». Вы берёте 100 000 ₸, а через месяц выясняется, что 0% — только первые 7 дней, дальше 5% в день. Итого: 250 000 ₸ долга.
«Реклама в Instagram: "Займ 100К под 0% — вернёшь ровно 100К". Взял, не читал договор. Через неделю позвонили: "Вы просрочили бесплатный период, теперь 5% в день". За месяц набежало 150К штрафов.»
🚩 Красные флаги:
- «Навсегда 0%» — это физически невозможно (МФО должна зарабатывать)
- Мелкий шрифт в договоре: «0% только при возврате в течение 5 дней»
✅ Защита: Читайте договор полностью. Настоящая акция «0%» всегда имеет чёткие условия и срок (обычно 7-14 дней для новых клиентов).
👤 Кража личности: займы на ваше имя
Как работает: Мошенники получают ваши паспортные данные (утечка баз, фишинг), оформляют займ на ваше имя. Вы узнаёте об этом, когда звонят коллекторы.
«Мне позвонили из МФО: "Вы взяли займ 150К — когда вернёте?" Я вообще не знал об этом! Оказалось, кто-то оформил займ на мой ИИН. Пришлось доказывать через суд, что это не я.»
🚩 Как определить:
- Проверьте свою кредитную историю раз в 3 месяца (бесплатно через bki.kz, creditinfo.kz)
- Если там есть займы, которые вы не брали — срочно подавайте заявление о мошенничестве
✅ Защита: Не фотографируйте паспорт для незнакомых сайтов, проверяйте кредитную историю регулярно, подключите SMS-уведомления от БКИ о новых займах.
📱 Липовые мобильные приложения
Как работает: В Google Play/App Store появляются фейковые приложения МФО (с похожим названием). Вы устанавливаете, вводите данные карты — деньги исчезают.
🚩 Красные флаги:
- Мало скачиваний (<1000)
- Низкий рейтинг (< 4.0) с жалобами на списание денег
- Разработчик — неизвестная компания
- Приложение просит доступ к SMS, контактам, галерее (зачем МФО ваши фото?)
✅ Защита: Скачивайте приложения только по ссылке с официального сайта МФО. Проверяйте название разработчика (должно совпадать с официальным).
🤝 «Помощь в получении займа» за процент
Как работает: «Посредники» предлагают: «Мы поможем получить займ в 100% случаев — заплати 30% от суммы после одобрения». Вы платите → займ оформляют в обычной МФО, где вас и так одобрили бы.
🚩 Красные флаги:
- Гарантируют одобрение (никто не может этого гарантировать)
- Берут комиссию от заёмщика (настоящие брокеры получают деньги от МФО)
✅ Защита: Подавайте заявки напрямую в МФО или через сравнительные платформы (как Credizen), где нет комиссий для заёмщика.
💰 Займы через Telegram/WhatsApp без договора
Как работает: В мессенджерах: «Выдаём займы без проверок — переведи залог 10% от суммы». После перевода блокируют вас.
🚩 Красные флаги:
- Общение только через мессенджеры (нет сайта)
- Нет договора (или «договор в PDF пришлём позже»)
- Требуют залог/предоплату
✅ Защита: Легальные МФО работают только через официальный сайт/приложение. Договор подписывается ДО получения денег.
🎰 «Улучшение кредитной истории» за деньги
Как работает: «Мы удалим все просрочки из БКИ за 50 000 ₸». Берут деньги, ничего не делают (потому что невозможно удалить реальные просрочки — их хранят 5 лет).
🚩 Красные флаги:
- Обещают «очистить» кредитную историю
- Гарантируют повышение скоринга на X баллов
✅ Защита: Кредитную историю можно улучшить только законными способами: вовремя платить по займам, закрывать долги, исправлять ошибки через БКИ.
📧 Фишинговые письма «от МФО»
Как работает: На email приходит: «Ваш займ одобрен, перейдите по ссылке для подтверждения». Ссылка ведёт на фейковый сайт, где крадут данные.
🚩 Красные флаги:
- Письмо от странного email (например, info@kaspi-zaim.ru вместо @kaspi.kz)
- Ссылка ведёт на домен, не совпадающий с официальным
- Грамматические ошибки в тексте
✅ Защита: Не переходите по ссылкам в письмах. Если МФО пишет об одобрении — зайдите на сайт вручную (наберите адрес в браузере).
🏦 «Государственная программа льготных займов»
Как работает: Мошенники рекламируют: «Государство выдаёт займы под 0.01% — зарегистрируйся в программе за 10 000 ₸». Программы не существует.
🚩 Красные флаги:
- «Секретная» или «закрытая» программа
- Требуют регистрационный взнос
- Нет информации на gov.kz
✅ Защита: Все государственные программы бесплатны и публикуются на официальном портале правительства РК (gov.kz). Для участия не нужно платить.
Как проверить МФО перед займом: чек-лист из 7 пунктов
1. Проверьте лицензию на сайте регулятора
Зайдите на gov.kz/memleket/entities/qmrk → Реестр финансовых организаций → Микрофинансовые организации. Найдите МФО по названию или ИИН.
Важно: Если МФО нет в реестре — это 100% мошенники.
2. Проверьте домен сайта
Убедитесь, что домен совпадает с официальным (указан в реестре). Ищите опечатки (denger вместо dengi, kaspi-zaim вместо kaspi).
Совет: Добавьте официальный сайт в закладки, чтобы не искать через Google.
3. Проверьте наличие HTTPS и SSL-сертификата
В адресной строке должен быть замочек 🔒. Если его нет или есть предупреждение «Небезопасный сайт» — уходите.
4. Проверьте юридические данные на сайте
На сайте должны быть указаны: полное название компании, ИИН, юридический адрес, телефон, email. Если этого нет — красный флаг.
5. Почитайте отзывы (но критично)
Ищите отзывы на независимых сайтах (2GIS, Google Maps, форумах). Фейковые отзывы легко распознать: все 5 звёзд, короткие и похожие тексты, написаны в один день.
Важно: На сайте самой МФО отзывы могут быть фейковыми — доверяйте только независимым источникам.
6. Позвоните на официальный номер
Найдите номер на сайте регулятора (не на рекламе!) и позвоните. Задайте вопросы о займе. Если номер не отвечает или недоступен — это подозрительно.
7. Проверьте условия займа (ЭГП)
Легальная МФО обязана указать ЭГП (эффективная годовая процентная ставка) на главной странице. Если ЭГП нет или она скрыта в мелком шрифте — уходите.
Лимит ЭГП в Казахстане: Не более 100% годовых для некоторых видов займов (но большинство МФО работают под 300-800%).
Что делать, если вы стали жертвой мошенничества
Шаг 1: Заблокируйте карту/счёт (если данные были скомпрометированы)
Позвоните в банк немедленно (горячая линия работает 24/7):
- Kaspi Bank: +7 727 244-55-77
- Халык Банк: +7 727 259-07-00
- Forte Bank: +7 727 298-00-00
Заблокируйте карту и закажите новую. Если мошенники списали деньги, попросите банк оспорить операцию (chargeback).
Шаг 2: Соберите доказательства
Сохраните всё:
- Скриншоты переписки (Telegram, WhatsApp, SMS)
- Записи звонков (если есть)
- Ссылки на фейковые сайты/приложения
- Номер карты/счёта, на который перевели деньги
- Чеки/квитанции о переводе
Шаг 3: Подайте заявление в полицию
Идите в ближайшее отделение полиции или подайте онлайн через egov.kz → Услуги → МВД РК → «Приём заявлений о преступлениях».
Статья: 190 УК РК «Мошенничество» (до 7 лет тюрьмы для мошенников).
Важно: Даже если потеряли «всего» 5000 ₸ — подавайте заявление. Ваша жалоба поможет поймать мошенников и защитить других.
Шаг 4: Сообщите в АРРФР
Если мошенники использовали название настоящей МФО, подайте жалобу в Агентство по регулированию финансового рынка:
📞 +7 (7172) 74-07-58
📧 info@finreg.kz
🌐 gov.kz/memleket/entities/qmrk
Шаг 5: Сообщите на платформы
Если мошенничество было через:
- Сайт: Сообщите в Google Safe Browsing (safebrowsing.google.com/safebrowsing/report_phish)
- Приложение: Нажмите «Пожаловаться» в Google Play/App Store
- Соцсеть: Пожалуйтесь на аккаунт/страницу
- Telegram: Нажмите на профиль → Report → Scam
Шаг 6: Проверьте кредитную историю
Если мошенники получили ваши паспортные данные, они могли оформить займы на ваше имя. Проверьте кредитную историю:
- bki.kz (Государственное БКИ — бесплатно 2 раза в год)
- creditinfo.kz (Credit Info Kazakhstan)
Если там есть займы, которые вы не брали — срочно оспаривайте через БКИ + подавайте заявление о краже личности.
Часто задаваемые вопросы
Мне одобрили займ, но просят 5000 ₸ за «страховку» — это нормально?
НЕТ, это мошенничество. Легальные МФО НИКОГДА не требуют предоплату. Если займ одобрен, деньги должны прийти на ваш счёт, а все комиссии (если они есть) вычитаются из суммы займа или включены в график платежей. Не переводите деньги!
Как отличить настоящее приложение МФО от фейкового?
5 признаков настоящего приложения:
1. Разработчик — официальное название МФО (совпадает с сайтом).
2. Много скачиваний (>10 000 для популярных МФО).
3. Рейтинг выше 4.0 звёзд.
4. Ссылка на приложение есть на официальном сайте МФО.
5. Приложение не просит странных разрешений (доступ к галерее, контактам, SMS без необходимости).
Лучший способ: Зайдите на официальный сайт МФО → найдите раздел «Мобильное приложение» → скачайте по ссылке оттуда.
Перевёл деньги мошенникам — могу ли я их вернуть?
Зависит от ситуации:
• Перевод на карту: Обратитесь в свой банк в течение 24 часов с заявлением о мошенничестве. Банк может инициировать chargeback (возврат платежа), если операция ещё не прошла окончательную обработку. Шансы ~30-40%.
• Перевод на счёт/электронный кошелёк: Сложнее, но попробуйте обратиться в полицию — они могут запросить блокировку счёта мошенников.
• Наличные: Практически невозможно вернуть, но подайте заявление в полицию.
Мошенники угрожают: «Вернёшь деньги или расскажем твоей семье» — что делать?
Это вымогательство (статья 181 УК РК). Порядок действий:
1. НЕ переводите деньги — это только докажет, что угрозы работают.
2. Зафиксируйте угрозы (скриншоты, записи).
3. Идите в полицию с заявлением о вымогательстве.
4. Заблокируйте мошенников везде (телефон, мессенджеры, соцсети).
Помните: Вымогательство — это уголовное преступление, мошенники могут получить до 7 лет тюрьмы.
Нашёл МФО в Instagram с кучей подписчиков — можно доверять?
Нет, количество подписчиков ничего не значит. Мошенники покупают подписчиков (стоит ~5000 ₸ за 10 000 ботов). Проверяйте МФО по официальному реестру на gov.kz. Если там нет — это 100% мошенники, даже если у них миллион подписчиков в Instagram.
Мне позвонили из «Kaspi» и попросили код из SMS — я назвал, деньги исчезли. Kaspi вернёт?
К сожалению, скорее всего нет. Когда вы называете код из SMS, это равносильно подтверждению операции. Банки предупреждают: «Никогда не сообщайте код никому, даже сотрудникам банка». Но попробуйте:
1. Подайте заявление в банк о несанкционированной операции.
2. Подайте заявление в полицию о мошенничестве.
3. Если банк откажет в возврате — можете обратиться к финансовому омбудсмену (finom.kz) или в суд.
Правило на будущее: Код из SMS — это ваша электронная подпись. Никогда не говорите его никому.
Мнение эксперта
Ростислав Сикора
AI Orchestrator & Loan Specialist, 25 лет в финансовом секторе
За 25 лет в финансах я видел эволюцию мошенничества: от примитивных «Нигерийских писем» до сложнейших фишинговых атак с клонами сайтов. Современные мошенники профессиональны: у них идеальные сайты, call-центры, реклама в Google. Но есть одна константа, которая их выдаёт: они ВСЕГДА торопят и ВСЕГДА требуют предоплату.
Мой главный совет: легальные МФО работают по закону, и закон запрещает предоплату. Если вас просят перевести деньги ДО получения займа — это мошенничество, без вариантов. Не важно, насколько красивый сайт, сколько подписчиков в Instagram или как убедительно звучит «менеджер» — это обман.
И ещё: не стесняйтесь идти в полицию, даже если потеряли 3000 ₸. Многие жертвы молчат из-за стыда — а мошенники это знают и пользуются. Ваше заявление может помочь поймать преступников и спасти десятки других людей. Мошенничество — это преступление, а не ваша вина.
Займы только от проверенных МФО
Credizen показывает только лицензированные МФО из официального реестра АРРФР. Мы проверяем каждую компанию и предупреждаем о рисках. Никаких фейковых МФО, никаких предоплат.