«У меня уже два микрозайма, можно ли взять третий, чтобы закрыть первый?» С января по сентябрь 2025 года в Казахстане каждый пятый заёмщик имел минимум два активных микрозайма, а 12% — три и более (данные Бюро кредитных историй). Большинство уверены, что «ещё один займ спасёт ситуацию», но именно третье обязательство запускает долговую спираль. В статье разбираем, как МФО видят ваши долги, какие сигналы говорят «стоп», что будет при 3+ займах и как выстроить план выхода без нового кредита.
📉 Ключевые факты 2025
- 21% клиентов МФО имеют ≥2 активных займа
- 73% просрочек начинаются именно после оформления второго кредита
- Коэффициент долговой нагрузки (KDN) > 50% у 38% обратившихся за третьим займом
- Средняя сумма долга при трёх микрозаймах — 420 000 ₸
- Психология: 57% заёмщиков оформляют новый займ «чтобы закрыть старый»
Как МФО и банки видят ваши параллельные займы
1. Бюро кредитных историй (БКИ)
Каждая МФО передаёт данные в Первое кредитное бюро. В вашем отчёте видно:
- Количество активных договоров
- Суммарный остаток долга и просрочки
- Платёжная дисциплина (сколько дней задержки)
💡 Новый займ = автоматическое уведомление всех кредиторов о росте нагрузки.
2. Коэффициент долговой нагрузки (KDN)
Regulators recommend keeping KDN ≤ 45%. Формула:
KDN = (Все ежемесячные платежи / Чистый доход) × 100%
Пример: доход 250K ₸, платежи 130K ₸ → KDN = 52% → высокий риск → МФО либо отказ, либо ставка выше.
3. Скоринговые флаги
- Оформление ≥2 займов за 30 дней
- Скачок суммы заимствований >50% за квартал
- Повторный займ ранее 15 дней после погашения
Эти флаги автоматически снижают скоринговый балл и поднимают ставку.
Чем опасны три и более микрозайма
Комиссии и штрафы съедают доход
Каждый новый займ добавляет 5-15K ₸ комиссий + проценты 1.5-2.5% в день. Совокупная переплата по трём займам легко превышает месячный доход.
Сокрытие долгов бессмысленно
Даже если вы не сообщаете о втором кредите, система БКИ обновляется ежедневно. При попытке взять четвёртый займ увидите отказ и резкое падение рейтинга.
Стресс и ошибки
Даты платежей начинают пересекаться. Опоздание на 1 день по одному договору активирует пени, звонки коллекторов и портит кредитную историю на 5 лет.
Невозможность рефинансирования
Банки и даже лояльные МФО не предлагают рефинансирование людям с ≥3 активными займами и просрочкой. Вы лишаете себя дешёвых инструментов спасения.
Тревожные сигналы: проверьте себя
| Сигнал | Что происходит | Что делать |
|---|---|---|
| Платежи > 40% дохода | Пример: доход 220K ₸, платежи 95K ₸ (43%) | Срочно заморозить новые заявки, искать допдоход или реструктуризацию |
| Даты платежей совпадают | 2-3 списания в один день → риск пропустить | Перенести даты через поддержку, распределить по неделям |
| Перекредитование | Берёте новый займ, чтобы закрыть старый | Остановиться, составить реестр долгов и план списания |
| Скрываете долги от семьи | Психологическое давление, решения принимаются в одиночку | Расскажите близким, разделите ответственность, попросите помощь |
| Просрочка > 7 дней | Автоматическое уведомление БКИ, коллекторы подключаются | Договориться о рассрочке, закрыть просрочку приоритетно |
Пример: сколько стоит держать три займа одновременно
| Займ | Сумма | Срок | Ставка | Платёж | Итоговая переплата |
|---|---|---|---|---|---|
| Credify | 120 000 ₸ | 30 дней | 2%/день | 120 000 ₸ разово | +72 000 ₸ |
| KeenGet | 180 000 ₸ | 60 дней | 1.5%/день | 90 000 ₸ × 2 | +162 000 ₸ |
| Cash2Go | 80 000 ₸ | 21 день | 2.2%/день | 80 000 ₸ | +36 960 ₸ |
Итого: долг 380 000 ₸, переплата 270 960 ₸ (71% от суммы). Даже если доход 300 000 ₸, чистыми остаётся 30K ₸ → фактически жить не на что.
Пошаговый план выхода без нового займа
Составьте реестр долгов
Запишите в таблицу: кредитор, остаток, дата платежа, ставка, статус просрочки. Видимость = контроль.
Рассчитайте KDN
Используйте формулу выше. Если >45%, ваша задача — снизить платежи (через реструктуризацию) или увеличить доход.
Приоритет: просрочка
Закройте долг с самой большой пеней и коллекторским давлением. Каждый день просрочки = +0.5-1% к сумме.
Переговоры с МФО
Позвоните в поддержку и попросите реструктуризацию: продление срока, разбивку платежей, отсрочку пеней. 40% МФО идут навстречу, если обращаться до суда.
Ищите дополнительные источники
Подработка, продажа ненужных вещей, возврат налогов. Любая сумма 20-30K ускоряет выход на 1-2 недели.
Заморозьте новые заявки
Удалите приложения МФО, заблокируйте push-рассылки, предупредите себя и близких. Новый займ аннулирует весь план.
Фиксируйте прогресс
Каждый закрытый договор отмечайте в таблице. Психологическое чувство контроля помогает не сорваться.
Куда обратиться за помощью
1414 — гос. контакт-центр
Расскажут, как подать жалобу на МФО, какие права у заёмщика, куда жаловаться на коллекторов.
Агентство по регулированию финрынка (АРРФР)
finreg.kz — официальный портал жалоб. Если МФО отказывается реструктурировать долг или начисляет незаконные комиссии.
Бюро кредитных историй
pkb.kz — закажите отчёт, чтобы увидеть все текущие договоры и просрочки. Бесплатно 1 раз в год.
НКО «Право» / «Adildik»
Общественные организации помогают составить план выхода и переговоры с кредиторами.
Часто задаваемые вопросы
Сколько займов можно иметь официально?
Закон не ограничивает количество договоров. Ограничение — ваша платёжеспособность. Но при KDN > 45% МФО обязаны оценить риск и чаще всего откажут или предложат ставку 2.5%/день, что делает займ бессмысленным. Практический предел — 2 договора без просрочки.
Стоит ли брать новый займ, чтобы закрыть старый?
Нет. Это перекредитование, которое увеличивает долг и запускает цепочку штрафов. Лучше договориться о продлении или искать деньги вне кредитной системы (продажа вещей, помощь семьи, подработка). Новый займ решает проблему на 7-10 дней, но удваивает переплату.
Можно ли объединить два займа в один?
Частично. Некоторые МФО предлагают «рефинансирование» клиентов без просрочек. Но если у вас ≥2 активных договора и просрочка, единственный путь — согласовать индивидуальную реструктуризацию или перейти на банковский кредит после закрытия просрочек. Полное объединение описано в отдельной статье о консолидации.
Как быстро БКИ обновляет данные?
Обычно в течение 1 рабочего дня. То есть, оформив займ утром, вечером он уже появится в отчёте. Поэтому скрыть параллельные кредиты невозможно, даже если МФО не спрашивает напрямую.
Что если перестать платить по самому дорогому займу?
Через 90 дней МФО подаст в суд, и после решения судебные исполнители удержат до 50% зарплаты/пенсии, арестуют счета и имущество. Дешевле согласовать рассрочку или получить помощь семьи, чем доводить до суда.
Как разделить платежи, чтобы не путаться?
Попросите МФО перенести даты (большинство делает это 1 раз бесплатно), выставите автоплатёж минимум за день до срока, используйте календарь или приложение-дневник долгов. Распределите платежи по неделям: понедельник — займ №1, пятница — займ №2 и т.д.
Мнение эксперта
Ростислав Сикора
AI Orchestrator & Loan Specialist
Третий займ почти всегда берут «на эмоциях»: звонок коллектора, страх испортить репутацию, желание «заткнуть дыру». Но каждый новый договор увеличивает переплату геометрически. В моей практике человек с доходом 280K ₸ и тремя микрозаймами платил 240K ₸ в месяц — на жизнь оставалось меньше 40K. Через два месяца он всё равно допустил просрочку и попал к судебным исполнителям.
Главный вывод: остановиться нужно до того, как просрочка превысит 30 дней. Чем раньше вы признаете проблему, тем выше шанс договориться с МФО и сохранить кредитную историю. Прозрачность и диалог работают лучше, чем попытки «перехитрить систему» новым займом.
Нужен план выхода?
Сервис Credizen поможет выбрать МФО для реструктуризации или рассчитать безопасную сумму платежа без новых кредитов.