«МФО требует вернуть вдвое больше, чем я брал», «Коллекторы звонят родственникам и на работу», «Списали деньги без моего согласия» — такие жалобы поступают ежедневно. Многие заёмщики не знают своих прав и молча терпят незаконные действия МФО. В этой статье разберём 15 ключевых прав заёмщика по законодательству Казахстана, узнаем, что МФО категорически запрещено делать, и куда обращаться, если ваши права нарушены.
⚖️ Правовая база
Права заёмщиков в Казахстане защищены Законом РК «О микрофинансовой деятельности» (от 26.11.2012 № 56-V), Законом РК «О защите прав потребителей» и гражданским законодательством. МФО обязаны соблюдать эти законы, иначе им грозят штрафы до 500 МРП (1,7 млн ₸) и отзыв лицензии.
15 ключевых прав заёмщика микрозайма в Казахстане
Право на полную информацию о займе
Что это значит: МФО обязана предоставить вам ДО подписания договора:
- Сумму займа
- Процентную ставку (годовых)
- ЭГП (эффективная годовая процентная ставка) — полная стоимость займа с учётом ВСЕХ комиссий
- График платежей
- Все дополнительные услуги и их стоимость
- Штрафы за просрочку
Нарушение: «Вы узнаете подробности после одобрения» — незаконно. Вы имеете право знать ВСЁ заранее.
Право отказаться от займа после одобрения
Что это значит: Если вы подали заявку, но передумали — вы можете отказаться БЕЗ штрафов и последствий для кредитной истории. Даже если договор уже подписан, но деньги ещё не получены — можете отказаться.
Пример: МФО одобрила 200 000 ₸ под 700% годовых. Вы увидели ЭГП и решили отказаться — это ваше полное право.
Право на досрочное погашение без штрафов
Что это значит: Вы можете вернуть займ раньше срока, и МФО обязана пересчитать проценты только за фактический период пользования деньгами. Штрафы за досрочное погашение запрещены законом.
Расчёт: Взяли 100 000 ₸ на 30 дней под 2% в день. Вернули через 10 дней.
Вы платите: 100 000 + (100 000 × 0.02 × 10) = 120 000 ₸
А не 100 000 + (100 000 × 0.02 × 30) = 160 000 ₸
Право на отказ от дополнительных услуг
Что это значит: МФО предлагает «страховку», «СМС-уведомления», «расширенную поддержку» — вы имеете право отказаться от ЛЮБОЙ из этих услуг, и МФО обязана выдать займ без них.
Нарушение: «Без страховки мы не можем выдать займ» — незаконно. Дополнительные услуги — только по вашему добровольному согласию.
Право на копию договора
Что это значит: МФО обязана предоставить вам полную копию подписанного договора на бумаге или в электронном виде. Вы должны иметь доступ к договору в любой момент.
Важно: Сохраняйте копию договора до полного погашения займа + 3 года (срок исковой давности).
Право на реструктуризацию долга
Что это значит: Если у вас временные финансовые трудности (потеря работы, болезнь), вы можете обратиться в МФО с просьбой о реструктуризации — изменении графика платежей или продлении срока займа.
Важно: Реструктуризация — не обязанность МФО, но многие идут навстречу, чтобы избежать просрочки. Подавайте заявление ДО просрочки.
Право на защиту персональных данных
Что это значит: МФО обязана защищать вашу личную информацию и не может передавать её третьим лицам без вашего согласия (кроме коллекторских агентств, БКИ и по требованию суда).
Нарушение: МФО опубликовала ваш долг в соцсетях, передала данные работодателю — незаконно, подавайте в суд.
Право на законное взыскание долга
Что это значит: Коллекторы (если МФО продала долг) обязаны соблюдать закон: не могут угрожать, звонить больше 2 раз в день, приходить к вам домой без приглашения, связываться с родственниками и соседями.
Порядок взыскания: SMS/звонки → письменное требование → суд. Всё остальное (угрозы, публичный позор, взлом соцсетей) — уголовное преступление.
Право оспорить начисленные штрафы
Что это значит: Если МФО начислила штрафы или пени, которые вы считаете незаконными (например, превышают сумму основного долга), вы можете оспорить их через суд или финансового омбудсмена.
Ограничение штрафов: По закону общая сумма штрафов и пени не может превышать основной долг + проценты (т.е. не более 2x от суммы займа).
Право на списание долга по сроку давности
Что это значит: Если МФО не обратилась в суд в течение 3 лет с момента просрочки, долг считается списанным по сроку исковой давности. Вы можете подать заявление о списании.
Внимание: Если вы признали долг (частично оплатили, подписали соглашение о реструктуризации), срок давности обнуляется и начинается заново.
Право не платить незаконные комиссии
Что это значит: Если в договоре не прописаны комиссии, а МФО начислила их позже — вы не обязаны платить. Все платежи должны быть указаны ДО подписания договора.
Пример: В договоре сказано «ставка 2% в день», а через неделю МФО добавила «комиссия за обслуживание 5%» — незаконно.
Право на возврат излишне уплаченных средств
Что это значит: Если вы ошибочно переплатили или МФО списала больше, чем нужно — вы имеете право на возврат в течение 14 дней с момента обращения.
Порядок: Письменное заявление → МФО проверяет → возврат на ваш счёт или зачёт в счёт будущих платежей.
Право знать, кому продан ваш долг
Что это значит: Если МФО продала ваш долг коллекторскому агентству, она обязана письменно уведомить вас в течение 5 дней с указанием нового кредитора и его контактов.
Нарушение: Вы узнали о продаже долга только когда позвонили коллекторы — требуйте документ о переуступке права требования.
Право на судебное разбирательство
Что это значит: Если МФО подала на вас в суд, вы имеете право участвовать в процессе, предоставлять доказательства (например, что МФО нарушила закон), нанять адвоката или получить бесплатную юридическую помощь.
Совет: Не игнорируйте судебные повестки — явка увеличивает ваши шансы на справедливое решение (например, снижение штрафов).
Право на жалобу в регулятор
Что это значит: Если МФО нарушила ваши права, вы можете пожаловаться в Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР). Регулятор проведёт проверку и может оштрафовать МФО или отозвать лицензию.
Контакты АРРФР:
📞 +7 (7172) 74-07-58
📧 info@finreg.kz
🌐 gov.kz/memleket/entities/qmrk
Что МФО категорически запрещено делать
❌ Скрывать полную стоимость займа
ЭГП (эффективная годовая процентная ставка) должна быть указана ДО подписания договора крупным шрифтом. Если МФО пишет «ставка 1% в день», она обязана указать и ЭГП (в данном случае ~3650%).
❌ Списывать деньги без вашего согласия
МФО может списывать деньги с вашей карты только если вы подписали отдельное согласие на автоплатёж. Если согласия не было — это незаконное списание, подавайте в банк на возврат средств.
❌ Требовать возврата больше, чем положено по закону
Сумма штрафов и пени не может превышать основной долг + проценты. Если МФО требует вернуть 500 000 ₸ при займе 100 000 ₸ — оспаривайте через суд.
❌ Угрожать, оскорблять, шантажировать
Любые угрозы («Мы расскажем твоему начальнику про долг», «Опубликуем твоё фото в интернете») — уголовное преступление. Фиксируйте (скриншоты, запись звонков) и идите в полицию.
❌ Звонить родственникам и коллегам
МФО и коллекторы могут связываться только с ВАМИ. Звонки родственникам, соседям, работодателю — незаконны (если только вы сами не указали их как контактных лиц).
❌ Приходить к вам домой без приглашения
Личные визиты коллекторов запрещены, если вы не пригласили их в письменной форме. Если коллектор пришёл без приглашения — вызывайте полицию.
❌ Продавать долг без уведомления
МФО обязана письменно уведомить вас о продаже долга в течение 5 дней. Если вы узнали об этом случайно — требуйте документы.
❌ Навязывать дополнительные услуги
«Без страховки не выдадим займ» — незаконно. Все дополнительные услуги (СМС, страховка, консультации) — только добровольно.
Куда жаловаться, если ваши права нарушены
Попытайтесь решить с МФО напрямую
Напишите письменную претензию в МФО (на email или через сайт). Укажите суть нарушения, ссылки на закон и требование устранить нарушение.
Срок ответа: 14 рабочих дней.
Обратитесь к финансовому омбудсмену
Финансовый омбудсмен — это независимый посредник, который разрешает споры между заёмщиками и МФО бесплатно и без суда.
📞 +7 (7172) 55-15-55
📧 info@finom.kz
🌐 finom.kz
Срок рассмотрения: до 30 дней.
Подайте жалобу в АРРФР
Если МФО систематически нарушает закон, жалуйтесь в регулятор. АРРФР может провести проверку и оштрафовать МФО.
📞 +7 (7172) 74-07-58
📧 info@finreg.kz
🌐 gov.kz/memleket/entities/qmrk
Обратитесь в суд
Если вопрос не решён досудебно, подавайте исковое заявление. Вы можете требовать:
- Снижения суммы долга (если штрафы незаконны)
- Возврата излишне уплаченных средств
- Компенсации морального вреда
Госпошлина: 5% от суммы иска (минимум 0,5 МРП = ~1750 ₸).
Заявление в полицию (если есть угрозы)
Если коллекторы угрожают, шантажируют, приходят к вам домой — это уголовное преступление (статья 148 УК РК «Вымогательство»).
Действия: Зафиксируйте доказательства (скриншоты, записи звонков), идите в ближайшее отделение полиции и пишите заявление.
Образец претензии в МФО
В МФО «[Название]»
От: [Ваше ФИО]
Паспорт: [серия номер]
Телефон: [ваш телефон]
Email: [ваш email]
ПРЕТЕНЗИЯ
о нарушении прав заёмщика
Я, [ФИО], заключил(а) договор займа № [номер] от [дата] на сумму [сумма] ₸.
В ходе исполнения договора МФО нарушила мои права как заёмщика:
[Опишите нарушение, например:]
1. МФО не предоставила мне копию подписанного договора.
2. МФО начислила комиссию за «СМС-уведомления» в размере 5000 ₸, которая не была указана в договоре.
3. Коллекторское агентство, действующее от имени МФО, звонило моим родственникам и угрожало публикацией моих данных в интернете.
Данные действия нарушают:
- Закон РК «О микрофинансовой деятельности» (статья [номер])
- Закон РК «О защите прав потребителей»
На основании вышеизложенного ТРЕБУЮ:
1. Предоставить копию договора займа № [номер] в электронном виде в течение 3 рабочих дней.
2. Вернуть незаконно взысканную комиссию в размере 5000 ₸ на мой счёт [номер счёта].
3. Прекратить незаконные действия коллекторов и предоставить письменное подтверждение.
В случае отказа буду вынужден(а) обратиться в АРРФР, к финансовому омбудсмену и в суд.
Дата: [дата]
Подпись: _______
Часто задаваемые вопросы
Может ли МФО забрать мой телефон/ноутбук за долг?
НЕТ. МФО и коллекторы не имеют права забирать ваше имущество. Взыскание имущества возможно только через суд и судебных исполнителей. Если коллектор требует отдать вещи — звоните в полицию, это вымогательство.
Можно ли не платить займ, если МФО нарушила мои права?
Нет, долг всё равно нужно вернуть. Но вы можете оспорить незаконные штрафы и комиссии через суд или омбудсмена. Например, если МФО начислила штрафы, превышающие сумму займа, суд может их снизить до законного предела.
Что делать, если МФО списала деньги с карты без моего согласия?
Порядок действий:
1. Обратитесь в банк (где выпущена карта) с заявлением о несанкционированном списании → банк должен вернуть деньги в течение 14 дней.
2. Напишите претензию в МФО с требованием вернуть сумму + компенсацию.
3. Если МФО отказывается — подавайте в суд.
Важно: Если вы подписывали согласие на автоплатёж, списание законно (но вы можете отозвать согласие в любой момент).
Коллекторы звонят 10 раз в день — это законно?
НЕТ. По закону коллекторы могут звонить максимум 2 раза в день, 6 раз в неделю. Звонки разрешены только с 8:00 до 22:00 в будни и с 10:00 до 20:00 в выходные.
Что делать: Запишите звонки (назовите дату/время), напишите жалобу в МФО и АРРФР. Если продолжат — в полицию.
Могу ли я не платить проценты, если МФО не указала ЭГП в договоре?
ЭГП — обязательное требование. Если МФО не указала ЭГП, договор может быть признан недействительным в части условий о процентах. Обратитесь к юристу или омбудсмену — вы можете оспорить начисленные проценты и платить только основной долг.
Что если я не могу платить — посадят в тюрьму?
НЕТ. В Казахстане нет уголовной ответственности за невозврат займа (кроме мошенничества, когда вы изначально не собирались возвращать). МФО может взыскать долг только через суд. Худший сценарий — списание имущества судебными исполнителями, но это происходит только после судебного решения.
Мнение эксперта
Ростислав Сикора
AI Orchestrator & Loan Specialist, 25 лет в финансовом секторе
За 25 лет работы в финансах я видел сотни случаев нарушения прав заёмщиков — от скрытых комиссий до откровенного вымогательства. Главная проблема: 90% заёмщиков не знают своих прав и молча терпят незаконные действия МФО.
Мой главный совет: знайте свои права ДО того, как взять займ. Читайте договор полностью, требуйте копию, задавайте вопросы. Если МФО отказывается объяснить что-то или торопит с подписанием — это красный флаг, идите в другую компанию.
И помните: закон на вашей стороне. Если МФО нарушила ваши права — не бойтесь жаловаться. Финансовый омбудсмен и АРРФР действительно работают, я видел десятки случаев, когда заёмщикам возвращали незаконно взысканные деньги или снижали штрафы через суд. Незнание своих прав — это самый дорогой долг.
Защитите свои права при выборе займа
Credizen показывает только лицензированные МФО, которые соблюдают закон. Мы проверяем каждую компанию и предупреждаем о рисках.