Рефинансирование займа — это получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения существующего долга. В Казахстане этот финансовый инструмент может сэкономить до 40% от общей переплаты, особенно если первоначальный заём был взят под высокую ставку в кризисной ситуации. В этом руководстве разберём, когда рефинансирование действительно выгодно, как правильно его оформить и какие подводные камни нужно учесть.
💡 Ключевая информация
- Рефинансирование выгодно при разнице ставок от 150-200% годовых
- Минимальная экономия должна покрывать все комиссии нового займа
- Лучшее время для рефинансирования — через 2-3 месяца после первого займа
- Необходима положительная кредитная история без просрочек
Что такое рефинансирование займа
Рефинансирование (или перекредитование) — это замена текущего займа на новый с более низкой процентной ставкой или увеличенным сроком погашения. Заёмщик берёт новый кредит в другой МФО и сразу погашает им старый долг, после чего выплачивает только новый заём на улучшенных условиях.
Чем рефинансирование отличается от реструктуризации:
| Параметр | Рефинансирование | Реструктуризация |
|---|---|---|
| Кредитор | Новая МФО | Текущая МФО |
| Договор | Новый договор | Изменение текущего |
| Ставка | Обычно ниже | Остаётся прежней или выше |
| Срок | Можно увеличить | Продление с доплатой |
| Кредитная история | Отражается как новый заём | Отмечается как реструктуризация |
| Доступность | Требует хорошей КИ | Даже при просрочках |
Когда рефинансирование выгодно
Перекредитование имеет смысл не всегда. Рассмотрим ситуации, когда это действительно принесёт пользу:
Высокая ставка первого займа
Вы взяли первый заём под 547-913% годовых (ЭГП), а теперь можете получить кредит под 365-400% — экономия очевидна.
Пример: 100 000 ₸ под 730% на 30 дней = переплата ~60 000 ₸. После рефинансирования под 365% переплата снизится до ~30 000 ₸.
Несколько активных займов
Если у вас 3-4 займа в разных МФО, рефинансирование всех долгов одним кредитом упрощает управление финансами и снижает общую переплату.
Результат: Вместо 4 платежей разным кредиторам — один платёж в одну дату.
Улучшилась кредитная история
Если вы исправно выплачивали первый заём 2-3 месяца, ваш кредитный рейтинг вырос — банки и МФО предложат лучшие условия.
Критерий: Рейтинг выше 600 баллов даёт доступ к ставкам на 200-300% годовых ниже.
Увеличение срока погашения
Если ежемесячный платёж слишком высок, рефинансирование на более длительный срок снизит нагрузку на бюджет.
Важно: Общая переплата может вырасти, но ежемесячный платёж станет комфортнее.
Когда рефинансирование НЕ выгодно
⚠️ Откажитесь от рефинансирования, если:
- Разница ставок менее 100-150% — комиссии за оформление нового займа съедят экономию
- Остаток долга менее 30 000 ₸ — выгоднее просто погасить текущий заём досрочно
- До конца выплат осталось менее 10 дней — нет смысла оформлять новый договор
- Есть просрочки — вам откажут в новом займе или предложат ещё худшие условия
- Новый заём требует залога/поручителей — потеря ликвидности не оправдывает экономию
Как рассчитать выгоду рефинансирования
Прежде чем оформлять новый заём, посчитайте реальную экономию. Используйте эту формулу:
Выгода = (Остаток старого долга + переплата) − (Сумма нового займа + переплата + комиссии)
Пример расчёта
Исходная ситуация:
- Заём: 150 000 ₸ под 730% годовых на 30 дней
- Переплата: 90 000 ₸
- Выплачено: 50 000 ₸
- Остаток долга: 190 000 ₸
Вариант рефинансирования:
- Новый заём: 190 000 ₸ под 365% годовых на 60 дней
- Переплата: 76 000 ₸
- Комиссия за оформление: 3 800 ₸ (2%)
- Итого к выплате: 269 800 ₸
Без рефинансирования:
- Остаток: 190 000 ₸ + продление ещё на 30 дней
- Дополнительная переплата: 90 000 ₸
- Итого: 280 000 ₸
✅ Экономия при рефинансировании: 10 200 ₸ (около 4%)
Пошаговая инструкция по рефинансированию
Проверьте кредитную историю
Зайдите на Ranking.kz, ОКБ.kz или FreeScoring.kz и получите бесплатный отчёт. Убедитесь, что:
- Нет просрочек за последние 3 месяца
- Рейтинг выше 500 баллов
- Все активные займы указаны корректно
Сравните предложения МФО
Используйте платформы сравнения займов (например, Credizen.net) и отберите 3-5 предложений с:
- ЭГП ниже текущей ставки минимум на 150-200%
- Лимитом, достаточным для погашения старого долга
- Минимальными комиссиями (до 3%)
Рассчитайте выгоду
Запросите точный расчёт у каждой МФО и подсчитайте реальную экономию с учётом всех комиссий. Если выгода менее 5 000 ₸ — рефинансирование не оправдано.
Подайте заявку в новую МФО
Оформите онлайн-заявку на рефинансирование. Понадобятся:
- Удостоверение личности (ИИН)
- Данные о текущем займе (договор, остаток долга)
- Банковская карта для перевода
Погасите старый заём
После одобрения новой заявки немедленно погасите старый долг полностью. Получите справку об отсутствии задолженности — она пригодится для кредитной истории.
Выплачивайте новый заём вовремя
Установите автоплатёж или напоминания, чтобы не пропустить платёж. Досрочное погашение почти всегда доступно без штрафов.
Топ-5 ошибок при рефинансировании
Не учитывают все комиссии
Кроме процентов есть комиссии за оформление, обслуживание, СМС-уведомления. Они могут составить 5-10% от суммы займа.
Рефинансируют несколько раз подряд
Частое перекредитование (3+ раза за год) портит кредитную историю и вызывает подозрения у кредиторов.
Берут больше нужной суммы
«Раз одобрили 300 000 ₸, возьму все» — так возникает новая долговая яма. Берите только остаток текущего долга.
Не проверяют лицензию новой МФО
Рефинансирование в нелегальной компании = потеря денег и правовой защиты. Проверяйте лицензию АРРФР.
Задерживают погашение старого займа
Если не погасить старый долг сразу после получения нового займа, начнутся просрочки и штрафы по обоим кредитам.
Рефинансирование vs банковский кредит
Если кредитная история хорошая, можно рассмотреть рефинансирование микрозайма через банковский потребительский кредит — ставки в банках ниже (20-50% годовых против 365-730% в МФО).
| Параметр | Рефинансирование в МФО | Банковский кредит |
|---|---|---|
| Ставка | 365-547% годовых | 18-45% годовых |
| Одобрение | 15-30 минут | 1-3 дня |
| Требования | Минимальные (КИ от 400) | Строгие (КИ от 700, справки) |
| Сумма | 50 000 – 1 000 000 ₸ | 500 000 – 10 000 000 ₸ |
| Срок | До 12 месяцев | До 5 лет |
| Документы | Только УЛ | УЛ + справка 2-НДФЛ |
💰 Совет эксперта
Если сумма долга превышает 300 000 ₸ и кредитный рейтинг выше 650 баллов — обращайтесь сразу в банк (Halyk, Kaspi, Jusan). Вы сэкономите до 80% переплаты по сравнению с МФО.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли рефинансировать заём с просрочкой?
Технически можно, но условия будут хуже первоначальных: выше ставка, меньше сумма, больше комиссий. Рефинансирование имеет смысл только при отсутствии просрочек за последние 60 дней. Если просрочка есть — лучше сначала погасить текущий долг, восстановить кредитную историю 2-3 месяцами регулярных платежей, а потом искать новый заём.
Сколько раз можно рефинансировать один заём?
Формально ограничений нет, но частое рефинансирование (более 2 раз в год) негативно влияет на кредитный рейтинг. Каждая новая заявка отражается в БКИ как «кредитный шоппинг», что снижает доверие кредиторов. Оптимально — не более 1 рефинансирования в 6-12 месяцев.
Какие документы нужны для рефинансирования?
Стандартный набор: удостоверение личности (ИИН), договор текущего займа с указанием остатка долга, банковская карта для получения средств. Некоторые МФО могут запросить справку о доходах при суммах свыше 500 000 ₸, но это редкость для микрозаймов.
Можно ли рефинансировать займы из нескольких МФО одновременно?
Да, это называется консолидация долгов. Вы берёте один крупный заём на сумму, покрывающую все активные долги, и погашаете их разом. Преимущества: один платёж вместо 3-5, общая переплата обычно ниже, упрощённый контроль. Подходит при 3+ активных займах и общей сумме долга от 200 000 ₸.
Можно ли досрочно погасить рефинансированный заём?
Да, закон Казахстана (Закон «О микрофинансовой деятельности», ст. 14) гарантирует право на досрочное погашение без штрафов. При полном досрочном погашении пересчитываются проценты — вы платите только за фактические дни пользования займом. Уведомите МФО за 1-3 дня до планируемого погашения.
Что делать, если после рефинансирования старая МФО требует ещё денег?
Требуйте справку об отсутствии задолженности сразу после погашения. Если МФО отказывается выдать справку или заявляет о «скрытых комиссиях» — это незаконно. Жалуйтесь в АРРФР (Ассоциация микрофинансовых организаций) и Комитет по защите прав потребителей. Сохраняйте все платёжные документы и скриншоты переписки.
Мнение эксперта
Ростислав Сикора
AI Orchestrator & Loan Specialist, 25 лет в финансовом секторе
Рефинансирование — это не «волшебная таблетка», а финансовый инструмент, требующий трезвого расчёта. За 25 лет работы с заёмщиками я видел немало случаев, когда люди рефинансировались по 5-6 раз подряд, каждый раз увеличивая долговую яму. Золотое правило: рефинансируйте только если экономия составляет минимум 10% от остатка долга и вы точно уверены, что сможете закрыть новый заём вовремя.
Особое внимание обращайте на скрытые комиссии — некоторые МФО компенсируют низкую ставку высокими платежами за «обслуживание счёта» или «страховку». Всегда читайте договор полностью и требуйте расчёт ЭГП (эффективной годовой процентной ставки) — только она показывает реальную стоимость займа.
И последний совет: если вы понимаете, что рефинансирование нужно из-за того, что не можете закрыть текущий долг — это сигнал остановиться. В этом случае лучше обратиться за реструктуризацией к текущему кредитору или искать дополнительный доход, а не углубляться в долги.
Нужна помощь с рефинансированием?
Используйте Credizen для сравнения предложений рефинансирования от лицензированных МФО Казахстана. Наш AI-алгоритм подберёт оптимальный вариант с учётом вашей кредитной истории и текущих долгов.