«Сколько я могу взять в долг?» — неправильный вопрос. Правильный: «Сколько я могу безопасно вернуть?» В Казахстане 28% заёмщиков берут займы, превышающие их платёжеспособность, что ведёт к просрочкам, штрафам и долговой яме. В этой статье научимся рассчитывать реальную платёжеспособность по правилу 35%, узнаем формулы для разных типов доходов и разберём примеры для зарплат от 150 000 до 500 000 ₸.
⚠️ Критичная статистика
- 42% казахстанцев переоценивают свою платёжеспособность при подаче заявки
- 15% заёмщиков не учитывают обязательные расходы (ЖКХ, еда, транспорт)
- Средняя просрочка возникает на 23-й день у тех, кто взял >50% месячного дохода
Что такое платёжеспособность
Платёжеспособность — это ваша способность регулярно выплачивать долг без ущерба для базовых потребностей (еда, жильё, транспорт). Её определяют не по тому, сколько вы зарабатываете, а по тому, сколько свободных денег остаётся после обязательных расходов.
Формула расчёта платёжеспособности:
Свободный доход = Чистый доход − Обязательные расходы − Резерв 10%
Максимальный платёж по займу = Свободный доход × 0.35
Что входит в обязательные расходы:
- Жильё: аренда/ипотека, ЖКХ (15-30% дохода)
- Питание: продукты, кафе (20-25% дохода)
- Транспорт: бензин, общественный транспорт, такси (5-10% дохода)
- Связь: мобильная, интернет (2-3% дохода)
- Здоровье: лекарства, врачи (3-5% дохода)
- Существующие долги: другие кредиты, рассрочки (если есть)
Правило 35%: золотой стандарт безопасного заимствования
Правило 35% гласит: ежемесячные платежи по ВСЕМ кредитам и займам не должны превышать 35% чистого (после налогов) дохода. Это международный банковский стандарт, используемый для оценки кредитоспособности.
✅ Безопасная зона (до 35%)
- Платежи не давят на бюджет
- Есть деньги на жизнь и непредвиденные расходы
- Низкий риск просрочек
- МФО охотно одобряют новые займы
⚠️ Рискованная зона (35-50%)
- Приходится экономить на развлечениях
- Непредвиденные расходы могут вызвать просрочку
- Средний риск долговой ямы
- МФО могут запросить дополнительные документы
❌ Опасная зона (>50%)
- Высокий риск просрочек и штрафов
- Придётся брать новый займ для погашения старого
- Долговая яма практически неизбежна
- Большинство МФО откажут в новом займе
Примеры расчёта для разных доходов
Пример 1: Доход 150 000 ₸/мес
Чистый доход: 150 000 ₸
Обязательные расходы:
- Аренда жилья: 60 000 ₸
- Еда: 35 000 ₸
- Транспорт: 12 000 ₸
- ЖКХ, связь: 8 000 ₸
- Итого: 115 000 ₸
Свободный доход: 150 000 − 115 000 = 35 000 ₸
Резерв 10%: 15 000 ₸
Остаток: 20 000 ₸
Максимальный платёж по займу: 20 000 × 0.35 = 7 000 ₸/мес
Безопасная сумма займа: ~50 000 ₸ на 30 дней (ЭГП 730%)
Пример 2: Доход 250 000 ₸/мес
Чистый доход: 250 000 ₸
Обязательные расходы:
- Аренда жилья: 80 000 ₸
- Еда: 50 000 ₸
- Транспорт (авто): 25 000 ₸
- ЖКХ, связь: 15 000 ₸
- Кредит в банке: 30 000 ₸
- Итого: 200 000 ₸
Свободный доход: 250 000 − 200 000 = 50 000 ₸
Резерв 10%: 25 000 ₸
Остаток: 25 000 ₸
Максимальный платёж по займу: 25 000 × 0.35 = 8 750 ₸/мес
Безопасная сумма займа: ~60 000 ₸ на 30 дней (с учётом существующего кредита)
Пример 3: Доход 400 000 ₸/мес
Чистый доход: 400 000 ₸
Обязательные расходы:
- Ипотека: 120 000 ₸
- Еда, рестораны: 80 000 ₸
- Транспорт (авто): 40 000 ₸
- ЖКХ, связь: 20 000 ₸
- Образование детей: 50 000 ₸
- Итого: 310 000 ₸
Свободный доход: 400 000 − 310 000 = 90 000 ₸
Резерв 10%: 40 000 ₸
Остаток: 50 000 ₸
Максимальный платёж по займу: 50 000 × 0.35 = 17 500 ₸/мес
Безопасная сумма займа: ~120 000 ₸ на 30 дней
Калькулятор платёжеспособности: пошаговая инструкция
Определите чистый доход
Это зарплата после вычета налогов, пенсионных взносов и медстраховки. Если работаете неофициально — ваша фактическая зарплата.
Важно: Для переменного дохода (фриланс, бизнес) берите среднее за последние 3 месяца.
Посчитайте обязательные расходы
Откройте банковское приложение, посмотрите выписку за последний месяц. Сложите:
- Постоянные платежи (аренда, ЖКХ, кредиты)
- Еда (продукты + кафе/рестораны)
- Транспорт (бензин/проездной)
- Связь и подписки
Рассчитайте свободный доход
Свободный доход = Чистый доход − Обязательные расходы
Пример: 200 000 ₸ − 140 000 ₸ = 60 000 ₸
Отложите резерв 10%
Это страховка на непредвиденные расходы (врач, ремонт техники, подарки).
Резерв = Чистый доход × 0.10
Пример: 200 000 ₸ × 0.10 = 20 000 ₸
Примените правило 35%
Максимальный платёж = (Свободный доход − Резерв) × 0.35
Пример: (60 000 ₸ − 20 000 ₸) × 0.35 = 14 000 ₸/мес
Рассчитайте максимальную сумму займа
Используйте калькулятор МФО: введите максимальный платёж и срок, калькулятор покажет доступную сумму.
Или формула: Сумма ≈ Платёж × Срок (месяцы) / (1 + ЭГП/12)
Коэффициент долговой нагрузки (ПДН)
ПДН (показатель долговой нагрузки) — это процент от дохода, который уходит на выплату всех кредитов. Банки и МФО используют его для оценки риска.
ПДН = (Сумма всех ежемесячных платежей / Чистый доход) × 100%
Интерпретация ПДН:
| ПДН | Оценка | Что это значит |
|---|---|---|
| 0-20% | Отлично | Минимальная долговая нагрузка, легко одобряют займы под лучшие ставки |
| 21-35% | Хорошо | Комфортная нагрузка, одобрение без проблем |
| 36-50% | Средне | Повышенная нагрузка, могут запросить дополнительные документы или поручителя |
| 51-70% | Плохо | Высокий риск просрочек, большинство МФО откажут |
| >70% | Критично | Долговая яма, невозможно получить новый заём |
Пример расчёта ПДН:
Доход: 300 000 ₸/мес
Платежи:
- Ипотека: 90 000 ₸
- Автокредит: 25 000 ₸
- Микрозайм: 18 000 ₸
- Итого: 133 000 ₸
ПДН = (133 000 / 300 000) × 100% = 44.3%
⚠️ Средняя зона: можно взять ещё небольшой займ, но близко к лимиту
Особые случаи расчёта платёжеспособности
🎓 Студенты и молодёжь без постоянного дохода
Рекомендация: Максимум 30 000-50 000 ₸ на срок до 14 дней.
Расчёт: Берите сумму, которую можете вернуть из стипендии + подработки за 2 недели.
Риск: Без дохода легко попасть в долговую яму — используйте только в крайних случаях.
👴 Пенсионеры
Рекомендация: ПДН не выше 25% (ниже стандартных 35%).
Расчёт: Пенсия 120 000 ₸, расходы 80 000 ₸ → макс. платёж (120К − 80К) × 0.25 = 10 000 ₸.
Важно: Учитывайте расходы на лекарства — они непредсказуемы.
💼 Фрилансеры и ИП
Рекомендация: Считайте по минимальному доходу за последние 3 месяца.
Расчёт: Доходы: 200К, 300К, 150К ₸ → берите 150К ₸ как базу.
Резерв: Увеличьте до 15-20% (вместо 10%) из-за нерегулярности дохода.
👨👩👧 Семейная платёжеспособность
Рекомендация: Суммируйте доходы обоих супругов, если оба работают.
Расчёт: Муж 250К + жена 180К = 430К ₸ совокупный доход.
Важно: Учитывайте расходы на детей (образование, кружки, одежда).
Топ-5 ошибок при оценке платёжеспособности
Не учитывают нерегулярные расходы
Забывают про дни рождения, праздники, ремонт техники — эти расходы "съедают" 10-15% бюджета в среднем за год.
Решение: Резервируйте 10% дохода на форс-мажоры.
Считают по максимальной зарплате
«В прошлом месяце заработал 350К, значит, могу платить 120К» — а в этом месяце всего 200К.
Решение: Берите среднюю зарплату за 3-6 месяцев.
Игнорируют существующие долги
Уже платят 40% дохода по кредитам, но берут ещё один займ — итого 60% нагрузка.
Решение: Суммируйте ВСЕ платежи (включая рассрочки в магазинах).
Занижают обязательные расходы
«На еду трачу 20К» — а по факту 40К (потому что не учитывают кафе, доставку, перекусы).
Решение: Откройте выписку банка за месяц — там реальные цифры.
Рассчитывают на будущее повышение
«Через месяц премия/повышение, поэтому возьму больше» — повышения может не быть.
Решение: Считайте только по текущему доходу, будущее не гарантировано.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли брать займ, если нет официальной зарплаты?
Да, большинство МФО одобряют займы без справки о доходах. Но вы должны честно оценить свою платёжеспособность по фактическому доходу. Если зарабатываете 150 000 ₸ неофициально — считайте по этой сумме, не завышайте. МФО не проверит ваш реальный доход, но просрочка и долговая яма проверят сами.
Что делать, если платёжеспособность низкая, но деньги нужны срочно?
Варианты:
1. Найдите соз ёмщика/поручителя — разделите долг на двоих.
2. Возьмите минимум — не всю нужную сумму, а только критический минимум.
3. Ищите альтернативы: продажа вещей, займ у друзей/семьи, отсрочка платежа (например, договоритесь с ЖКХ).
4. НЕ берите займ, если ПДН >50% — это гарантированная долговая яма.
Как МФО проверяют платёжеспособность?
МФО используют скоринговую модель: анализируют кредитную историю, возраст, место работы (если указано), наличие других займов. Некоторые МФО запрашивают выписку с карты или доступ к банковскому API (например, Kaspi). Но окончательное решение — ваша ответственность: МФО может одобрить 200К ₸, но это не значит, что вы сможете вернуть эту сумму комфортно.
Можно ли улучшить платёжеспособность быстро?
Краткосрочно (1-2 месяца):
• Погасите мелкие долги (закрыть 2-3 займа → снизить ПДН на 10-15%)
• Найдите подработку (Яндекс.Такси, курьер, фриланс → +20-50К ₸/мес)
• Сократите необязательные расходы (подписки, развлечения → высвободите 10-20К ₸/мес)
Долгосрочно (6-12 месяцев):
• Рефинансируйте дорогие займы → снизьте ежемесячный платёж
• Развивайте карьеру/бизнес → увеличьте основной доход на 30-50%
Что если я уже взял займ, превышающий мою платёжеспособность?
Действия:
1. Не паникуйте, но и не игнорируйте проблему.
2. Свяжитесь с МФО ДО просрочки → попросите реструктуризацию (продление срока, уменьшение платежа).
3. Найдите доп. доход срочно → хотя бы временная подработка на 1-2 месяца.
4. Сократите расходы до минимума (только еда, транспорт, долг).
5. НЕ берите новый займ для погашения старого — это путь в долговую яму.
Мнение эксперта
Ростислав Сикора
AI Orchestrator & Loan Specialist, 25 лет в финансовом секторе
За четверть века в финансах я убедился: 99% проблем с долгами начинаются с переоценки собственной платёжеспособности. Люди видят одобренную сумму 500 000 ₸ и думают: «МФО проверила — значит, я потяну». Но МФО оценивает вероятность возврата, а не ваш комфорт при возврате.
Мой главный совет: прежде чем нажать «Отправить заявку», откройте калькулятор и честно посчитайте. Если ежемесячный платёж по займу + все текущие долги >35% дохода — не берите. Лучше подождать месяц, накопить часть суммы или найти альтернативу, чем провести следующие полгода в стрессе из-за нехватки денег.
И ещё: правило 35% — это максимум, а не норма. Идеально, когда долговая нагрузка 15-25%. Тогда у вас есть финансовая подушка безопасности, и любой форс-мажор (болезнь, поломка техники, потеря работы) не приведёт к краху. Финансовая свобода — это когда можете платить по долгам и при этом спокойно спать.
Рассчитайте свою платёжеспособность прямо сейчас
Credizen автоматически подбирает займы с учётом вашего дохода и правила 35%. Укажите зарплату — получите только те предложения, которые можете безопасно вернуть.