«Работаю на себя, справки 2-НДФЛ нет — дадут ли займ?» ИП и самозанятые — самая сложная категория для кредитования: доход нестабилен, МФО не могут проверить зарплату, банки часто отказывают. В 2024 году только 37% ИП и самозанятых смогли получить займ с первой попытки (против 72% наёмных работников). В этой статье разберём: какие документы принимают МФО вместо справки о доходах, как доказать платёжеспособность, 7 МФО с лояльными условиями для ИП, и чем отличается бизнес-займ от личного.
📊 Статистика по ИП и самозанятым заёмщикам (2024)
- 37% — процент одобрения займов с первой попытки (vs. 72% у наёмных)
- 1.2 млн самозанятых зарегистрировано в Казахстане (2025)
- 420 тыс. активных ИП
- 48% ИП берут займы на бизнес-нужды, 52% — на личные
- Средняя сумма займа: 150 000 - 300 000 ₸ (выше, чем у наёмных 80-120K)
Почему ИП и самозанятым сложнее получить займ
1. Нестабильный доход
Проблема: Зарплата наёмного работника — 200K ₸ каждый месяц. Доход ИП: январь 500K, февраль 80K, март 0, апрель 300K.
Как видят МФО: Средний доход 220K/месяц, но риск высок — в «нулевые» месяцы вы не сможете платить.
Решение: Предоставить выписку за 6-12 месяцев, показать положительную динамику.
2. Нет справки 2-НДФЛ (или аналогов)
Проблема: Наёмный работник приносит справку с работы — МФО видит официальный доход. ИП/самозанятый — нет работодателя, справку взять негде.
Что принимают МФО:
- Налоговая декларация (форма 910.00 для ИП)
- Патент (для самозанятых)
- Выписка со счёта (Kaspi, банк — за 3-6 месяцев)
- Договоры с клиентами (подтверждение регулярного дохода)
3. МФО не понимают специфику бизнеса
Проблема: Вы фрилансер — получаете 300K в месяц, но переводами от физлиц (не компаний). МФО видит «неофициальный доход» и отказывает.
Реальность: Большинство МФО настроены на наёмных работников. Для ИП/самозанятых нет отдельных продуктов.
💡 Лайфхак: Ищите МФО, которые явно указывают «Займы для ИП» или «Без справки о доходах».
4. Более строгая проверка
Статистика: Средний процент одобрения:
- Наёмные работники: 72%
- ИП с налоговой: 58%
- Самозанятые: 37%
- ИП без декларации: 28%
Причина: МФО считают ИП «высоким риском» из-за волатильности доходов.
Какие документы принимают МФО для подтверждения дохода ИП/самозанятых
✅ Основные документы (обязательные)
1. Для ИП (Индивидуальных предпринимателей)
- Свидетельство о регистрации ИП: ИНН, дата регистрации
- Налоговая декларация: Форма 910.00 (за последний квартал или год)
- Патент: Если работаете по упрощённой системе (патент)
- Справка из налоговой: Об отсутствии задолженности (опционально)
📌 Где взять декларацию: egov.kz → Кабинет налогоплательщика → История подачи деклараций
2. Для самозанятых (физлица без ИП)
- Патент самозанятого: Официальная регистрация (с 2023 года в РК)
- Договоры ГПХ: С клиентами (если работаете по договорам)
- Чеки/квитанции: Подтверждение получения оплаты
📌 Как получить патент: egov.kz → Онлайн регистрация самозанятого → Оплата 1 МРП (3 500 ₸ в 2025)
⚠️ Альтернативные способы подтверждения дохода (если нет декларации)
3. Банковские выписки
Что показать:
- Выписка с карты/счёта за 3-6 месяцев
- Регулярные поступления (от клиентов, через Kaspi, банк)
- Средний доход за период
Требования МФО:
- Минимум 80 000 ₸/месяц в среднем
- Регулярность (не разовые крупные суммы)
- Без долгосрочных разрывов (максимум 30 дней без поступлений)
💡 Лайфхак: Kaspi выписка более предпочтительна — МФО видят историю платежей и переводов.
4. Договоры с клиентами
Что принимают:
- Договоры оказания услуг (с печатью клиента, если компания)
- Акты выполненных работ
- Счета на оплату (подтверждённые переводами)
Когда подходит: Если у вас 2-3 постоянных клиента с регулярными платежами.
5. Портфолио работ + отзывы
Для фрилансеров:
- Скриншоты профиля с Upwork, Freelancer, kwork.kz
- Статистика заказов и рейтинг
- Отзывы клиентов
⚠️ Важно: Это работает только в 20-30% МФО (лояльные к цифровым работникам).
6. Справка из банка о среднем остатке
Что это: Банк выдаёт справку, что на вашем счёте регулярно держится 200-300K ₸.
Плюс: Показывает финансовую стабильность.
Где получить: В отделении банка (Halyk, Kaspi, Forte) — обычно за 1-2 дня.
7 МФО с лояльными условиями для ИП и самозанятых
| МФО | Сумма | Срок | Требования | Особенности для ИП |
|---|---|---|---|---|
| Credify | 50 000 - 200 000 ₸ | 14-90 дней | ИП, выписка с карты 3 мес | Принимают Kaspi выписку без декларации |
| KeenGet | 100 000 - 500 000 ₸ | 30-180 дней | Свидетельство ИП + декларация | Специальный продукт «Займ для бизнеса» |
| Lunare | 80 000 - 300 000 ₸ | 30-120 дней | Патент самозанятого ИЛИ ИП | Одобряют самозанятых без ИП |
| Cash2Go | 50 000 - 150 000 ₸ | 14-60 дней | Только выписка с карты (без ИП) | Не требуют документы ИП — смотрят доход |
| CreditNice | 100 000 - 400 000 ₸ | 30-180 дней | ИП + выписка банка | Рассрочка до 6 месяцев для ИП |
| FerratumBank | 200 000 - 1 000 000 ₸ | 3-24 месяца | ИП от 6 мес + декларация | Банковский продукт — ставка ниже (25-35%) |
| Viaconto | 50 000 - 250 000 ₸ | 30-90 дней | Выписка Kaspi + договоры | Лояльны к фрилансерам без ИП |
🎯 Рекомендации по выбору:
- Есть ИП + декларация: FerratumBank, KeenGet, CreditNice (большие суммы, длинный срок)
- Самозанятый с патентом: Lunare, Credify
- Фрилансер без ИП: Cash2Go, Viaconto (смотрят только на выписку)
- Срочно нужны деньги: Credify (одобрение за 15 минут)
Личный займ vs. Бизнес-займ: в чём разница
| Параметр | Личный займ | Бизнес-займ |
|---|---|---|
| Цель использования | Личные нужды (ремонт, отпуск, техника) | Бизнес (закуп товара, оборудование, зарплата) |
| Кто может брать | Физлицо (в т.ч. ИП как физлицо) | Только ИП или ТОО |
| Сумма | До 500 000 ₸ | От 500 000 до 10 000 000 ₸ |
| Ставка | 360-720% годовых (МФО) | 18-40% годовых (банки/МФО) |
| Срок | 7-180 дней | До 36 месяцев |
| Документы | Паспорт, ИИН, выписка (опционально) | ИП, декларация, бизнес-план, выписка |
| Залог | Не требуется | Часто требуется (товар, оборудование) |
| Налоговый вычет | Нет | Проценты можно включить в расходы |
| Отчётность | Не требуется | Нужно отчитываться о целевом использовании |
Когда брать личный займ (даже если вы ИП):
- ✅ Нужны деньги на личные нужды (не для бизнеса)
- ✅ Сумма до 200 000 ₸
- ✅ Нужно быстро (1-2 дня)
- ✅ Не хотите предоставлять бизнес-документы
Когда брать бизнес-займ:
- ✅ Нужна крупная сумма (>500 000 ₸)
- ✅ Деньги для бизнеса (закуп товара, расширение)
- ✅ Хотите низкую ставку (18-25% vs. 360-720%)
- ✅ Можете предоставить залог/поручителя
- ✅ Готовы отчитываться о целевом использовании
5 советов, как повысить шансы на одобрение для ИП/самозанятых
Официально зарегистрируйтесь (ИП или самозанятый)
Почему важно: МФО видят, что вы не работаете «в серую» — это +30% к шансам одобрения.
Как оформить:
- ИП: egov.kz → Регистрация ИП (бесплатно, 1 день)
- Самозанятый: egov.kz → Патент самозанятого (3 500 ₸/год)
💰 Бонус: Патент даёт льготную налоговую ставку (1-3% от дохода вместо 10%).
Ведите один основной счёт (не раздроблены по картам)
Проблема: Вы получаете 150K/месяц, но по 30-50K на разные карты (Kaspi, Halyk, наличные). МФО видит только одну карту — 50K → отказ.
Решение: Заведите одну основную карту для бизнеса. Просите клиентов переводить туда. За 3-6 месяцев накопится история.
Подайте налоговую декларацию (даже если не обязаны)
Зачем: Декларация — это «справка о доходах» для ИП. Без неё МФО не понимают, сколько вы зарабатываете.
Как: Подайте декларацию 910.00 через egov.kz за последний квартал. Указывайте реальный доход (или чуть выше).
⚠️ Важно: Если укажете 500K дохода в декларации, а на карту приходит 80K — МФО заподозрят несоответствие.
Создайте «портфель клиентов» (2-3 постоянных)
Что показать МФО:
- Договоры с 2-3 клиентами на регулярные услуги
- Акты выполненных работ за 3-6 месяцев
- Переводы от этих клиентов на карту
Эффект: МФО видят, что у вас стабильные клиенты → не разовые заказы.
Начните с маленькой суммы (50-80K) и верните вовремя
Стратегия:
- Возьмите первый займ 50 000 ₸ на 30 дней
- Верните точно в срок (или на 1-2 дня раньше)
- Через 1-2 месяца возьмите второй займ — 100 000 ₸
- После 2-3 успешных займов лимит вырастет до 300-500K ₸
✅ Результат: У вас появится кредитная история + доверие МФО → одобрение даже без полного пакета документов.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли взять займ на развитие бизнеса без ИП?
ДА, можно взять личный займ и использовать на бизнес. НО:
Ограничения:
• Сумма до 200-300K ₸ (для бизнеса часто мало)
• Высокая ставка 360-720% (vs. бизнес-займ 18-40%)
• Проценты нельзя списать как бизнес-расход в налоговой
Лучше: Оформите ИП (бесплатно, 1 день на egov.kz) → берите бизнес-займ под 20-30% в банке (FerratumBank, Halyk).
Расчёт:
• Личный займ 200K на 90 дней под 2%/день = переплата ~160K ₸
• Бизнес-займ 200K на 12 мес под 25% = переплата ~25K ₸
Разница: 135 000 ₸ экономии!
Что делать, если у меня нестабильный доход (то 300K, то 0)?
Стратегия для волатильного дохода:
1. Покажите «хорошие» месяцы:
Предоставьте выписку только за периоды с доходом (например, 6 месяцев из 12, где был стабильный заработок).
2. Объясните сезонность:
Если вы турагент (летом 500K, зимой 50K) — напишите в заявке: «Работаю в туризме, высокий сезон май-сентябрь».
3. Подайте заявку в «хороший» месяц:
Если сейчас у вас на счету 400K — подавайте сейчас. Через месяц может быть 0.
4. Возьмите маленький займ (50-80K):
Чтобы вернуть даже в «плохой» месяц.
5. Создайте «финансовую подушку»:
Держите на счёте 200-300K постоянно — МФО увидят стабильность.
Одобрят ли займ фрилансеру без ИП и декларации?
ДА, если покажете доход на карте.
Какие МФО одобряют фрилансеров:
• Cash2Go: Смотрят только на выписку Kaspi (без ИП)
• Viaconto: Принимают договоры ГПХ + портфолио
• Credify: Достаточно 3 месяца истории переводов
Что нужно показать:
1. Выписка с карты за 3-6 месяцев
2. Регулярные поступления 80K+/месяц
3. (Опционально) Скрины профиля с Upwork, kwork.kz
Лимит: Обычно до 100-150K ₸ (не 500K).
Совет: Если планируете фрилансить долго — оформите самозанятость (3500₸/год). Это повысит шансы на одобрение + снизит налоги.
Могу ли я взять займ на бизнес, а потратить на личное?
Юридически:
• Личный займ: Можете тратить как угодно — МФО не контролирует.
• Бизнес-займ: НЕЛЬЗЯ — нужно отчитываться (чеки, акты). Если МФО/банк узнает о нецелевом использовании → потребуют досрочного погашения + штраф.
Практика:
Многие берут личный займ, говорят «на ремонт», а тратят на бизнес. Это законно.
Совет:
Если деньги нужны для бизнеса — берите бизнес-займ (ставка в 10-20 раз ниже). Если сомневаетесь — личный (без контроля, но дорого).
Можно ли получить займ ИП с долгами по налогам?
Зависит от МФО и суммы долга.
Личный займ: ДА, скорее всего одобрят. МФО не проверяют налоговые долги ИП при выдаче личного займа.
Бизнес-займ: НЕТ, если долг большой. Банки/МФО требуют справку об отсутствии задолженности перед налоговой.
Что делать:
1. Закройте налоговый долг (можно в рассрочку через egov.kz)
2. Получите справку об отсутствии долга
3. Подавайте на бизнес-займ
Альтернатива:
Если долг небольшой (до 50K ₸) — некоторые МФО (KeenGet, Lunare) одобряют при условии погашения долга из займа.
Какой минимальный срок работы ИП требуют МФО?
Зависит от типа займа:
Личный займ:
• Срок ИП не важен (даже если открыли вчера)
• Смотрят на выписку с карты, а не на дату регистрации ИП
Бизнес-займ:
• МФО: Обычно от 3 месяцев
• Банки: От 6-12 месяцев (FerratumBank, Halyk)
• Крупные суммы (>1M ₸): От 24 месяцев + прибыльность
Лайфхак:
Если ИП новое (<3 мес) — берите личный займ (без требований к сроку). После 6 месяцев работы — подавайте на бизнес-займ под низкий %.
Мнение эксперта
Ростислав Сикора
AI Orchestrator & Loan Specialist, 25 лет в финансовом секторе
За 25 лет я видел тысячи ИП и самозанятых, которые не могут получить займ из-за одной проблемы: отсутствие документального подтверждения дохода. И вот парадокс: человек зарабатывает 300 000 ₸/месяц, но МФО отказывает, потому что «нет справки».
Мой главный совет: если вы работаете на себя — официально оформитесь. ИП или самозанятость стоят копейки (3 500 ₸/год патент), но открывают доступ к займам с нормальными ставками. Без регистрации вы навсегда останетесь в категории «высокий риск» → отказы или грабительские 720% годовых.
Второе: ведите один основной счёт для бизнеса. Я консультировал дизайнера из Алматы — она получала 250K/месяц, но по 5 разным картам. МФО видели только одну карту с 50K → отказ. Через 3 месяца она перевела всех клиентов на один Kaspi счёт — одобрили 300K под 25% годовых в банке.
Третье: не берите личный займ под 720% на бизнес-нужды, если можете получить бизнес-займ под 25%. Разница в переплате — 500-600 тысяч тенге на займе 1M ₸! Да, бизнес-займ требует больше документов. Но экономия окупает всю бумажную волокиту.
И последнее: начните с маленького займа. Возьмите 50K, верните вовремя — создайте кредитную историю. После 2-3 успешных займов вам одобрят 500K даже без полного пакета документов. Доверие МФО стоит дороже любой справки.
Подберите займ для ИП и самозанятых
Credizen покажет МФО, которые одобряют займы без справки 2-НДФЛ и принимают выписку с карты или патент самозанятого.