Không Vay Quá Khả Năng Trả Nợ: Quy Tắc 30/35% Dễ Áp Dụng
Vay sai số tiền hoặc sai kỳ hạn khiến bạn trễ hạn và bị phí phạt. Một nguyên tắc đơn giản để giảm rủi ro là giữ tổng trả góp dưới 30–35% thu nhập ròng.
⚡ Câu trả lời nhanh
Nếu thu nhập ròng của bạn là 12 triệu/tháng, tổng trả nợ an toàn nên ở mức 3.6–4.2 triệu/tháng. Vượt mức này, bạn dễ thiếu tiền sinh hoạt và trễ hạn. Hãy ưu tiên kỳ hạn phù hợp và luôn giữ quỹ dự phòng.
1) Quy tắc 30/35% là gì?
Đây là mốc tham khảo để kiểm soát rủi ro: tổng tất cả khoản trả nợ (trả góp, thẻ tín dụng, vay online) không vượt quá 30–35% thu nhập ròng hàng tháng.
2) Cách tự tính nhanh (3 bước)
- B1: Tính thu nhập ròng (sau các khoản bắt buộc).
- B2: Nhân 0.30 đến 0.35 để ra ngưỡng an toàn.
- B3: Trừ đi các khoản nợ đang trả để biết “dư địa” vay mới.
3) 6 mẹo để không trễ hạn
- Chọn kỳ hạn phù hợp thay vì kỳ hạn ngắn nhất.
- Ưu tiên khoản vay minh bạch tổng chi phí (lãi + phí).
- Không vay chồng chéo (vay mới trả cũ).
- Đặt nhắc lịch và thanh toán tự động.
- Xây quỹ dự phòng 3–6 tháng chi phí.
- Nếu sắp trễ, chủ động liên hệ để xin phương án gia hạn.
Nếu bạn đang so sánh giữa vay ngân hàng và vay app, xem bài so sánh theo ma trận quyết định.
Câu hỏi thường gặp
Nếu thu nhập không ổn định thì sao?
Hãy dùng thu nhập trung bình 3–6 tháng gần nhất và chọn ngưỡng thấp hơn (30%). Đồng thời tăng quỹ dự phòng lên 6–12 tháng để giảm rủi ro.
Tỷ lệ 30/35% có áp dụng cho vay ngắn hạn không?
Có. Vay ngắn hạn thường có phí phạt cao nếu trễ hạn, nên việc giữ tỷ lệ trả nợ trong ngưỡng an toàn càng quan trọng.