Exigences de cote de crédit des prêteurs canadiens : tableau complet 2026
Par Rostislav Sikora• •8 min de lecture
Repères rapides
- 760+ : Excellent — accès à tout, meilleurs taux
- 680-759 : Bon — banques et prêteurs en ligne premium
- 600-679 : Passable — prêteurs alternatifs, taux plus élevés
- Sous 600 : Faible — options limitées, prêts garantis recommandés
Tableau des exigences par type de produit
| Produit de crédit | Cote minimum | Cote idéale | Taux typique |
|---|---|---|---|
| Hypothèque (assurée) | 600 | 720+ | 4,5-5,5 % |
| Hypothèque (conventionnelle) | 680 | 760+ | 4,0-5,0 % |
| Prêt auto (concessionnaire) | 600 | 700+ | 5-10 % |
| Prêt personnel (banque) | 660 | 720+ | 6-12 % |
| Marge de crédit | 680 | 720+ | 7-12 % |
| Carte de crédit standard | 650 | 700+ | 19,99 % |
| Carte de crédit garantie | Aucun | N/A | 19,99 % |
| Prêteur en ligne (prime) | 640 | 680+ | 9-18 % |
| Prêteur alternatif | 500 | 600+ | 19-46 % |
| Prêt sur salaire | Aucun | N/A | ~391 % TAC |
Exigences par type de prêteur
Les 5 grandes banques (Big 5)
RBC, TD, BMO, Banque Scotia, CIBC exigent généralement :
- Cote de crédit : 660+ minimum, idéalement 720+
- Ratio d'endettement : sous 36 %
- Emploi : 6+ mois chez le même employeur
- Revenu : suffisant pour couvrir le versement (vérification par talon de paie)
Caisses populaires (Desjardins, Meridian, Vancity)
- Cote : 600+ minimum (plus flexibles que les banques)
- Avantage : considèrent l'historique de membre et la relation de longue date
- Taux : souvent comparables ou meilleurs que les banques
Prêteurs en ligne (Mogo, Borrowell Lending)
- Cote : 640-660+ minimum
- Processus : 100 % en ligne, approbation en 24-48h
- Avantage : pré-approbation sans impact sur la cote (inquiry souple)
Prêteurs alternatifs (easyfinancial, Fairstone, Spring Financial)
- Cote : 500+ accepté
- Taux : 19-46 % — le coût de l'accessibilité
- Avantage : rapportent aux agences de crédit (possibilité de reconstruire)
Au-delà de la cote : les autres facteurs
| Facteur | Poids | Ce que le prêteur cherche |
|---|---|---|
| Cote de crédit | 30-40 % | Historique de remboursement fiable |
| Revenus | 25-30 % | Capacité de payer le versement |
| Ratio d'endettement | 15-20 % | Sous 36 % (idéal) ou 44 % (max) |
| Emploi | 10-15 % | Stabilité (6+ mois au même poste) |
Foire aux questions
Quelle est la cote de crédit moyenne au Canada ?
La cote de crédit moyenne canadienne est d'environ 680, ce qui est considéré comme « bonne ». Environ 60 % des Canadiens ont une cote de 650+. La plage va de 300 à 900, avec 760+ considéré comme excellent par la plupart des prêteurs.
Les banques utilisent-elles toutes les mêmes critères ?
Non. Chaque banque a ses propres critères internes en plus de la cote de crédit. Certaines pondèrent plus le ratio d'endettement, d'autres l'ancienneté de l'emploi. La cote est un facteur important mais pas le seul — les revenus, l'emploi et l'historique bancaire comptent aussi.
Ma cote Equifax et TransUnion sont différentes — est-ce normal ?
Oui, c'est très courant. Les deux bureaux ont des modèles de calcul légèrement différents et tous les créanciers ne rapportent pas aux deux. Un écart de 20-50 points est normal. Les prêteurs vérifient généralement un seul bureau (souvent Equifax au Canada).
Puis-je être refusé malgré une bonne cote ?
Oui. Une bonne cote (680+) ne garantit pas l'approbation. Le prêteur considère aussi : le ratio d'endettement (dette/revenu), la stabilité de l'emploi, les revenus suffisants, et l'historique bancaire. Un ratio d'endettement supérieur à 44 % peut causer un refus même avec une bonne cote.