Taux d'intérêt des prêts au Canada : comparer le TAC, les frais et les versements
Comparer une offre en quatre nombres
- Somme réellement disponible : ce qui arrive dans votre compte après les retenues éventuelles.
- Taux annuel et TAC : relevez les deux dans les documents du prêteur, avec la date et le type de taux.
- Échéancier complet : premier versement, versements suivants et dernier versement, frais compris.
- Somme totale à payer : additionnez les sorties d'argent plutôt que de choisir uniquement la plus petite mensualité.
Un taux affiché ne suffit pas pour choisir un prêt personnel au Canada. Demandez des propositions pour le même montant disponible et le même calendrier de remboursement. Les chiffres ci-dessous sont des simulations en dollars canadiens, sans prêteur associé ni promesse d'admissibilité.
Taux d'intérêt, TAC et coût en dollars : trois lectures complémentaires
Le taux d'intérêt sert à calculer les intérêts. Le taux annuel du coût d'emprunt (TAC), appelé APR dans des documents en anglais, exprime le coût d'emprunt sur une base annuelle. Dans le régime bancaire fédéral, certains frais sont inclus et d'autres exclus : une assurance facultative ou des frais de défaut peuvent donc s'ajouter au budget sans être dans le TAC. Voir les articles 32, 47 et 48 du règlement fédéral.
Demandez quels frais sont compris dans le TAC communiqué et lesquels restent à votre charge. Pour deux échéanciers différents, comparez aussi la somme de tous les versements et frais séparés. Le rapport « coût en dollars ÷ somme empruntée » n'est pas un TAC : il ignore notamment le calendrier et la diminution du solde.
Fixe ou variable : regarder le contrat et la marge de manœuvre
| À vérifier | Taux fixe | Taux variable |
|---|---|---|
| Pendant le terme | Le taux reste le même. | Le taux peut monter ou descendre. |
| Question à poser | Le taux promotionnel couvre-t-il tout le terme ? | Quel indice, quel écart et quelles dates de révision ? |
| Paiement et remboursement | Vérifiez les frais et les conditions de remboursement anticipé. | Demandez ce qui change : le versement, la durée ou la part de capital remboursée. |
L'ACFC explique les taux fixes et variables, ainsi que le risque d'une hausse. Un prêt variable peut avoir des versements fixes : consultez alors les modalités et le taux de déclenchement dans les renseignements sur vos droits. Une mensualité stable ne garantit pas que le capital diminuera au même rythme.
Pour un repère économique, consultez le taux directeur publié par la Banque du Canada. Sa valeur ne constitue pas une offre personnelle. Exemple arithmétique distinct, sans prévision : sur un solde inchangé de 12 000 $, avec un calcul mensuel simplifié, 10 % l'an représente 100 $ d'intérêts par mois; 9,75 % représente 97,50 $. Une baisse de 0,25 point réduit ici les intérêts de 2,50 $, soit 2,5 %, sans déterminer à elle seule le nouveau versement.
Exemple complet : emprunter 3 000 $ sans comparer seulement le taux
Simulation fictive, pas une offre ni un calcul de TAC réglementaire. Les trois scénarios versent 3 000 $ dans le compte au départ. Les paiements commencent un mois plus tard, puis reviennent chaque mois. Le taux nominal reste constant; l'intérêt mensuel vaut le solde avant paiement multiplié par le taux annuel divisé par 12, arrondi au cent. Les intérêts sont payés avant le capital. Aucun retard, assurance ou autre frais n'est supposé, sauf les 90 $ de frais du scénario B, payés avec le premier versement et non financés. Le dernier versement solde exactement le prêt.
A : 12 % sur 12 mois, sans frais
11 versements de 266,55 $, puis 266,51 $.
Total payé : 3 198,56 $; intérêts : 198,56 $.
B : 10 % sur 12 mois, frais de 90 $
Premier versement de 353,75 $, puis 10 de 263,75 $ et un dernier de 263,71 $.
Total payé : 3 254,96 $; intérêts : 164,96 $; frais : 90 $.
C : 12 % sur 24 mois, sans frais
24 versements de 141,22 $.
Total payé : 3 389,28 $; intérêts : 389,28 $.
Le taux nominal plus bas de B n'empêche pas un coût supérieur de 56,40 $ à celui de A. C libère 125,33 $ par mois pendant les onze premiers mois comparativement à A, mais coûte 190,72 $ de plus au total et engage le budget douze mois supplémentaires. Choisissez aussi selon la capacité de payer aux dates prévues. L'ACFC présente les éléments à comparer pour un prêt personnel.
Pour vérifier A : au premier mois, 3 000 $ × 12 % ÷ 12 = 30 $ d'intérêts; 266,55 $ − 30 $ = 236,55 $ de capital remboursé; le solde devient 2 763,45 $. Le total des intérêts sur douze mois est 198,56 $. L'arrondi et le calcul quotidien d'un contrat réel peuvent produire un échéancier différent : demandez le sien.
Passer de la mensualité au budget réel
Autre hypothèse fictive : revenu net mensuel de 3 200 $, dépenses essentielles de 2 300 $, versements de dettes existantes de 250 $ et provision mensuelle de 200 $ pour les dépenses annuelles et irrégulières. Il reste 450 $ avant le nouveau prêt. Avec A, le reste des onze premiers mois est de 183,45 $. Avec B, il est de 96,25 $ le premier mois, puis 186,25 $ pour les dix suivants.
Si le revenu baisse de 400 $, il ne reste que 50 $ avant le nouveau prêt : A crée un déficit de 216,55 $ pour un mois à 266,55 $. Une réparation imprévue de 300 $ porte ce déficit à 516,55 $. Une épargne déjà disponible de 800 $ pourrait couvrir ce mois et laisser 283,45 $, mais elle ne corrige pas un déficit récurrent. La provision de 200 $ est déjà comptée dans les dépenses; ne la retirez pas une deuxième fois. Ces montants illustrent un calcul de trésorerie, sans seuil universel de sécurité ou règle d'approbation.
Refaites le calcul avec vos dates de paie et de prélèvement : un surplus mensuel peut masquer un manque d'argent le jour du paiement. Demandez le coût d'un changement de date et les solutions possibles avant l'échéance, sans supposer qu'un report sera accepté.
Les renseignements à obtenir avant de signer
- Décrivez le même besoin : somme utile, durée et fréquence des paiements. Demandez la proposition écrite et sa durée de validité.
- Recopiez les sorties d'argent : premier et dernier versements, frais ponctuels, frais périodiques et services choisis. Vérifiez si des frais sont retenus au départ ou ajoutés au capital.
- Contrôlez le TAC et les modalités : auprès d'une institution financière sous réglementation fédérale, les documents doivent notamment préciser le taux, les paiements, les frais et, s'il diffère du taux annuel, le TAC. Pour un prêteur provincial ou territorial, vérifiez les règles applicables à son statut et à votre province.
- Demandez deux versions si une assurance est proposée : avec et sans assurance. L'assurance crédit ou prêt est facultative; lisez les exclusions et les conditions d'annulation avant de la choisir.
- Prévoyez la sortie du prêt : demandez les conditions d'un remboursement supplémentaire ou anticipé. Ne déduisez pas « sans pénalité » du seul mot « fixe ».
Pour une marge de crédit, distinguez le paiement minimum du remboursement du capital. L'ACFC rappelle que payer seulement les intérêts ne réduit pas la dette. Demandez un plan qui rembourse aussi le capital si vous comparez cette option à un prêt à échéancier fixe.
Si les chiffres du contrat ne correspondent pas à l'offre
Conservez l'offre, l'encadré informatif, le contrat et les relevés. Signalez par écrit l'écart précis au prêteur et demandez une explication ou une correction. Pour une banque, consultez le processus de plainte expliqué par l'ACFC : vous pouvez saisir l'OSBI après plus de 56 jours civils depuis le dépôt, ou dès que la banque a fourni sa réponse écrite détaillée et fermé le dossier. L'ACFC ne règle pas les différends individuels. Pour une caisse provinciale ou un autre prêteur, recherchez le recours provincial ou territorial correspondant.