Rachat de Crédits France 2026 : Réduire ses Mensualités...

## Qu'est-ce que le rachat de crédits ? Le **rachat de crédits** (ou regroupement de crédits) consiste à fusionner plusieurs emprunts en un seul, avec une **mensualité unique** souvent plus basse. En France, plus de **200 000 opérations** de rachat sont réalisées chaque année (source : ASF). ### Le principe en 3 étapes 1. Un organisme rachète tous vos crédits en cours (conso, auto, revolving, immobilier) 2. Il vous accorde un **nouveau prêt unique** à un taux renégocié 3. Vous ne payez plus qu'**une seule mensualité**, souvent réduite de 30 à 60% ### Ce que ça coûte Attention : réduire la mensualité implique souvent d'**allonger la durée**. Résultat : la mensualité baisse mais le **coût total peut augmenter**. ## Qui peut bénéficier du rachat de crédits ? ### Profils éligibles - **Salariés en CDI** : profil idéal, taux les plus bas - **Fonctionnaires** : très bon endettement, acceptation ~95% - **CDD / intérimaires** : possible avec 12+ mois d'ancienneté - **Retraités** : jusqu'à 85 ans en fin de prêt - **Propriétaires** : peuvent adosser le rachat à leur bien (taux plus bas) ### Critères d'éligibilité - Taux d'endettement avant rachat : > 33% (sinon pas d'intérêt) - Pas de fichage FICP ou FCC actif - Revenus stables et vérifiables - Minimum 2 crédits en cours ## Comparatif : 6 organismes de rachat de crédits | Organisme | TAEG rachat | Montant min. | Durée max. | Spécialité | |-----------|-----------|-------------|-----------|------------| | **Solutis** | 4.8% – 11.2% | 5 000 € | 25 ans | Courtier généraliste | | **Cetelem** | 5.5% – 10.5% | 3 000 € | 12 ans | Conso uniquement | | **CFCAL** | 4.2% – 9.8% | 10 000 € | 25 ans | Propriétaires | | **My Money Bank** | 4.5% – 10.0% | 8 000 € | 15 ans | Locataires + proprio | | **Crédit Agricole** | 3.9% – 8.5% | 10 000 € | 20 ans | Clients existants | | **Younited Credit** | 3.4% – 12.9% | 1 000 € | 7 ans | 100% en ligne | ## Simulation : 3 crédits fusionnés ### Avant le rachat | Crédit | Capital restant | Mensualité | Taux | Durée restante | |--------|----------------|-----------|------|---------------| | Auto | 8 000 € | 280 € | 6.5% | 32 mois | | Revolving | 3 500 € | 150 € | 18.9% | 30 mois | | Perso | 12 000 € | 320 € | 7.2% | 42 mois | | **Total** | **23 500 €** | **750 €/mois** | — | — | ### Après le rachat (Solutis, 72 mois) - **Nouveau capital** : 24 500 € (23 500 € + frais de dossier ~1 000 €) - **TAEG** : 7.8% - **Mensualité** : **426 €/mois** (−43%) - **Coût total** : 30 672 € (vs 28 200 € avant) **Conclusion** : mensualité réduite de 324 €/mois, mais coût total augmenté de 2 472 €. C'est le prix de la souplesse. ## Les pièges du rachat de crédits 1. **Allongement de la durée** — systémique. Votre dette dure plus longtemps. 2. **Frais de remboursement anticipé** — jusqu'à 1% du capital racheté par prêt. 3. **Frais de dossier** — 1 à 3% du montant total (souvent négociables). 4. **Assurance emprunteur** — souvent imposée, +0.3 à 0.8% au TAEG. 5. **Nouvelle trésorerie incluse** — certains organismes poussent à emprunter plus. Refusez si non nécessaire. 6. **Frais de courtage** — si vous passez par un courtier, 1 à 5% supplémentaires. ## Alternatives au rachat - **Renégociation directe** avec chaque prêteur (gratuit, essayez d'abord) - **Remboursement anticipé** du crédit le plus cher (revolving en priorité) - **Dossier de surendettement** Banque de France (si situation critique) - **Médiation bancaire** (gratuit, obligatoire avant procédure judiciaire) ## FAQ ### Le rachat de crédits est-il une bonne idée ? **Oui si** : votre taux d'endettement > 40%, vous avez du revolving à 18%+, vous avez besoin de souffler mensuellement. **Non si** : vos crédits se terminent dans < 12 mois, le coût total augmente de > 20%, vous comptez emprunter à nouveau rapidement. ### Combien de temps dure la procédure ? En moyenne **2 à 6 semaines** : 1 semaine de montage + 14 jours de délai de rétractation + 1-2 semaines de déblocage. Certains courtiers en ligne (Solutis) annoncent 10 jours ouvrés. ### Peut-on faire un rachat si on est fiché FICP ? **Non**, le fichage FICP bloque toute opération de rachat standard. Vous devez d'abord régulariser votre situation (rembourser les impayés) ou passer par la commission de surendettement de la Banque de France. ### Le propriétaire a-t-il un avantage ? **Oui, significatif** : en adossant le rachat à une hypothèque, le TAEG peut descendre à 3.5-5% (vs 7-12% pour un locataire). La durée peut aller jusqu'à 25 ans. Inconvénient : frais notariaux + risque de saisie en cas de défaut.

Rachat de Crédits en France : Regrouper ses Dettes pour Réduire ses Mensualités

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