RRSO a oprocentowanie: koszt w złotych i daty spłaty

Art. 5 ustawy odróżnia stopę oprocentowania kredytu, całkowity koszt i całkowitą kwotę do zapłaty. W definicji kosztu ujmuje m.in. znane kredytodawcy odsetki i opłaty oraz wymagane usługi dodatkowe na wskazanych warunkach. RRSO wyraża koszt jako roczny procent kwoty kredytu.

• ELI — ustawa o kredycie konsumenckim, art. 5 i załącznik nr 4

Nie zamieniaj tych pojęć miejscami w tabeli. Przy pozycji „do zapłaty” zapisz pełną sumę płatności według założeń, a przy „koszcie” różnicę względem kapitału. Osobno zanotuj, ile pieniędzy rzeczywiście trafia do Ciebie. Jeśli dokument posługuje się inną podstawą lub kredytowanymi opłatami, najpierw wyjaśnij te pozycje.

Wyłącznie przykład edukacyjny: otrzymujesz 1000 zł w dniu 0, a dokładnie po 365 dniach płacisz jednorazowo 1100 zł. Przyjmujemy rok 365-dniowy. Nie ma innych wypłat, rat, prowizji, ubezpieczenia ani opłat. Łączna płatność wynosi 1100 zł, a koszt 1100 − 1000 = 100 zł.

W tym kompletnym, jednorocznym modelu roczna stopa dwóch przepływów wynosi 10%: 1000 = 1100 / (1 + 0,10). Jest to wynik założeń przykładu. Nie oznacza raty 100 zł ani 1000 zł co miesiąc. Dług wymaga całych 1100 zł w jednym wskazanym dniu.

Prawny sposób obliczania RRSO w załączniku nr 4 wiąże kwoty wypłat, spłat i opłat z odstępami czasu. Nie sprowadza się do dzielenia rocznego wskaźnika przez dwanaście.

• ELI — ustawa o kredycie konsumenckim, art. 5 i załącznik nr 4

Nie przenoś wyniku na wariant z ratami miesięcznymi, inną wypłatą netto albo dodatkową opłatą. Zmiana daty lub kwoty zmienia przepływy wymagające obliczenia. Przykład służy zrozumieniu zależności, nie obliczeniu Twojej umowy.

Dla każdej propozycji utwórz wiersze: kwota otrzymana, data wypłaty, każda rata, prowizja płacona osobno i pozostałe wymagane usługi. Przy każdej pozycji zapisz źródło i datę dokumentu. Ustal, czy opłatę potrącono z wypłaty, doliczono do zadłużenia czy płacisz ją oddzielnie. Nie licz tej samej pozycji dwukrotnie.

Nieznana opłata nie jest zerem. Zamiast kompletnej sumy pokaż „suma znanych pozycji; pełna kwota nieustalona” i poproś o brakującą wartość. Podobnie potraktuj nieznaną datę lub warunki zmiany raty. Ta strona nie wylicza brakujących warunków za pożyczkodawcę.

Wybierz warianty o odpowiadającej Ci kwocie netto i wyjaśnionych warunkach. Sprawdź RRSO razem z pełną kwotą do zapłaty, liczbą i datami płatności. Niższa rata może wynikać z dłuższego okresu; nie przesądza o niższym łącznym wydatku. Nie porównuj jednej raty z pełną jednorazową spłatą.

Zapisz, czy procent w reklamie opisuje przykład reprezentatywny, czy propozycję dla Twoich parametrów. Przy różnicy nie zakładaj dozwolonego marginesu punktów procentowych: poproś o wyjaśnienie kwoty, okresu, usług i dokumentów. Przed decyzją pracuj na aktualnych warunkach otrzymanej propozycji.

Na koniec umieść płatności obok rzeczywistych wpływów i koniecznych wydatków. Roczna stopa nie potwierdza, że pieniądze będą dostępne przed terminem. Nie narzucamy jednego procentu dochodu jako bezpiecznej raty dla każdego gospodarstwa.

UOKiK opisuje kalkulator wcześniejszej spłaty jako narzędzie do oszacowania zwrotu metodą liniową. To orientacyjny wynik dotyczący rozliczenia wcześniejszej spłaty, a nie kalkulator RRSO lub aktualnego salda każdej umowy.

• UOKiK — kalkulator wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego

Jeśli chcesz zamknąć zobowiązanie wcześniej, poproś instytucję o indywidualne zestawienie na wybraną datę i rozliczenie wpłat. Zachowaj dokumenty i sprawdź odpowiedź. Nie odejmuj samodzielnie kwoty z orientacyjnego narzędzia od bieżącej wymaganej płatności bez wyjaśnienia swojego rozliczenia.