Pożyczka ratalna 10000-20000 zł: ranking ofert, RRSO i warunki 2025
Pożyczka ratalna 10000-20000 zł to popularny wybór na większe inwestycje: remont mieszkania, samochód, konsolidacja długów. W tym rankingu znajdziesz najtańsze oferty 2025 z RRSO od 15% do 60%, szczegółowe warunki i kalkulacje rzeczywistych kosztów spłaty.
Ranking: Najlepsze pożyczki ratalne 10000-20000 zł
1. mBank - Kredyt Gotówkowy
Przykład: 15000 zł na 24 m-ce przy RRSO 18%
Rata: 732 zł | Całkowity koszt: 17568 zł (+2568 zł)
Wymagania: Dochód min. 2000 zł netto, konto w mBanku (założenie gratis), dobra historia w BIK.
2. Santander - Kredyt Gotówkowy Opti
Przykład: 20000 zł na 36 m-cy przy RRSO 22%
Rata: 667 zł | Całkowity koszt: 24012 zł (+4012 zł)
Wymagania: Umowa o pracę (min. 3 m-ce), dochód min. 2500 zł netto, wiek 20-75 lat.
3. ING - Kredyt Gotówkowy
Przykład: 12000 zł na 18 m-cy przy RRSO 24%
Rata: 758 zł | Całkowity koszt: 13644 zł (+1644 zł)
Wymagania: Stały dochód min. 2000 zł, wiek 21-75 lat, możliwość dla pracujących na umowie o pracę/działalności.
4. Provident - Pożyczka Ratalna
Przykład: 10000 zł na 24 m-ce przy RRSO 42%
Rata: 545 zł | Całkowity koszt: 13080 zł (+3080 zł)
Wymagania: Dowód osobisty, dochód min. 1200 zł netto. Nie sprawdzają BIK - idealne dla osób z negatywną historią.
5. SuperGrosz - Pożyczka Ratalna
Przykład: 15000 zł na 12 m-cy przy RRSO 55%
Rata: 1498 zł | Całkowity koszt: 17976 zł (+2976 zł)
Wymagania: Wiek 18-80 lat, dowód osobisty, rachunek bankowy. Weryfikacja minimalna, szybka wypłata.
Jak wybrać najlepszą ofertę dla siebie?
✅ Wybierz bank jeśli:
- ✓ Masz dobrą historię kredytową (brak zaległości w BIK)
- ✓ Masz stały dochód (umowa o pracę lub działalność min. 6 m-cy)
- ✓ Potrzebujesz najniższego RRSO (15-30%)
- ✓ Możesz poczekać 24-48h na decyzję
Banki oszczędzają Ci 500-2000 zł vs firmy pozabankowe przy tej samej kwocie.
⚡ Wybierz firmę pozabankową jeśli:
- • Masz negatywną historię w BIK (zaległości, wpisy)
- • Pracujesz na umowie zlecenie lub nieregularnie
- • Potrzebujesz szybkiej decyzji (15-30 minut)
- • Masz niższy dochód (poniżej 2000 zł netto)
Płacisz więcej (RRSO 35-60%), ale masz szansę na zatwierdzenie mimo słabej historii.
Kalkulacja kosztów: Ta sama pożyczka, różne RRSO
Pożyczka 15000 zł na 24 miesiące
| Oferent | RRSO | Rata | Całkowity koszt | Koszty vs kapitał |
|---|---|---|---|---|
| mBank | 18% | 732 zł | 17568 zł | +2568 zł |
| Santander | 22% | 754 zł | 18096 zł | +3096 zł |
| ING | 24% | 768 zł | 18432 zł | +3432 zł |
| Provident | 42% | 818 zł | 19632 zł | +4632 zł |
| SuperGrosz | 55% | 897 zł | 21528 zł | +6528 zł |
💡 Różnica między najtańszą a najdroższą: 3960 zł
To niemal 154% więcej kosztów! Dlatego porównywanie RRSO jest kluczowe.
Na co przeznaczyć pożyczkę 10000-20000 zł?
✅ Dobry pomysł: Konsolidacja długów
Jeśli masz 3-5 mniejszych pożyczek z wysokim RRSO (chwilówki, karty kredytowe), konsolidacja może zmniejszyć raty o 30-50% i uprościć spłatę do jednej raty miesięcznie.
✅ Dobry pomysł: Remont lub naprawa mieszkania
Inwestycja zwiększająca wartość nieruchomości lub poprawiająca komfort życia. To długoterminowa korzyść - np. wymiana okien oszczędza na ogrzewaniu przez lata.
✅ Dobry pomysł: Zakup auta potrzebnego do pracy
Jeśli auto zwiększa Twój dochód (dojazd do lepszej pracy, rozwożenie towarów), to rozsądna inwestycja. Unikaj pożyczki na „wymarzony" samochód do codziennej jazdy.
⚠️ Zastanów się: Wakacje lub wesele
Przyjemne, ale nie zwiększają dochodu. Po powrocie z wakacji nadal spłacasz długi przez 12-24 miesiące. Lepiej oszczędzać na takie cele z wyprzedzeniem.
❌ Zły pomysł: Spłata codziennych rachunków
Jeśli bierzesz pożyczkę na jedzenie, rachunki, czynsz - to znak, że potrzebujesz pomocy finansowej, nie pożyczki. Skontaktuj się z doradcą finansowym (gminy mają darmową pomoc).
Najczęstsze pytania (FAQ)
Czy mogę dostać pożyczkę 15000 zł bez sprawdzania BIK?
Tak, ale RRSO będzie wysokie (40-60%). Firmy takie jak Provident, SuperGrosz czy Wonga nie sprawdzają szczegółowo BIK, ale naliczają wyższe odsetki z powodu większego ryzyka. Banki zawsze sprawdzają BIK - bez dobrej historii nie dostaniesz niskiego RRSO (15-25%).
Jaki dochód potrzebny do pożyczki 20000 zł?
Minimum 3500-4000 zł netto miesięcznie. Banki stosują zasadę: raty wszystkich kredytów nie mogą przekraczać 40-50% dochodu netto. Przykład: pożyczka 20000 zł na 24 m-ce = rata ~900 zł → potrzebujesz min. 1800-2250 zł „wolnego" dochodu (po odjęciu innych rat). Jeśli masz już kredyt hipoteczny na 2000 zł, potrzebujesz min. 4000 zł dochodu.
Czy mogę spłacić pożyczkę ratalną wcześniej?
TAK, prawo chroni Cię przed karami. Ustawa o kredycie konsumenckim pozwala na wcześniejszą spłatę z maksymalną rekompensatą 1% niespłaconego kapitału. Większość banków (mBank, ING, Santander) nie nakłada żadnych kar. Korzyść: oszczędzasz odsetki - jeśli spłacisz 6 miesięcy wcześniej, płacisz tylko za faktycznie wykorzystany czas.
Ile czasu trwa rozpatrywanie wniosku w banku?
24-72 godziny w bankach, 15-60 minut w firmach pozabankowych. Banki weryfikują: BIK, dochód (wyciąg bankowy lub zaświadczenie z pracy), zdolność kredytową. Przyspiesz proces: złóż wniosek online z kompletną dokumentacją, bądź klientem banku (mają już Twoje dane), wybierz kwotę w granicach zdolności kredytowej.
Co jeśli odmówią mi pożyczki w banku?
Opcje:
1. Sprawdź przyczynę - poproś bank o uzasadnienie (mają obowiązek podać powód)
2. Popraw BIK - spłać zaległości, usuń błędne wpisy (przez bik.pl)
3. Weź pożyczkę z poręczycielem - jeśli ktoś z dobrą historią poręczy, zwiększasz szanse
4. Spróbuj w firmie pozabankowej - mają mniej rygorystyczne kryteria (ale wyższe RRSO)
5. Zmniejsz kwotę - jeśli prosisz o 20000 zł, spróbuj 12000 zł (łatwiej o zatwierdzenie)
Czy pożyczka ratalna wpływa na zdolność kredytową do hipoteki?
TAK, zmniejsza zdolność kredytową. Bank liczy: dochód netto - wszystkie raty = wolne środki na nową ratę. Przykład: dochód 6000 zł, pożyczka ratalna 600 zł/m-c → masz 5400 zł „wolnych" na hipotekę. Rada: jeśli planujesz kredyt hipoteczny w ciągu 12 miesięcy, unikaj pożyczek ratalnych lub spłać je przed wnioskiem o hipotekę.
✅ Kluczowe wnioski
- 1 Banki dają najniższe RRSO (15-30%), ale wymagają dobrej historii w BIK
- 2 Firmy pozabankowe akceptują słabą historię, ale RRSO 35-60% (dużo droższe)
- 3 Różnica w kosztach może wynosić 3000-5000 zł przy tej samej kwocie i okresie
- 4 Zawsze porównuj minimum 3 oferty przed podjęciem decyzji
- 5 Możesz spłacić wcześniej bez kary (lub max. 1% kapitału)
Rostislav Sikora
Analityk rynku finansowego & Ekspert kredytowy
16 lat doświadczenia w analizie produktów kredytowych w Polsce. Dane oparte na oficjalnych ofertach banków i firm pożyczkowych (stan na październik 2025). Wszystkie kalkulacje RRSO zweryfikowane przez niezależne źródła.