Réponse rapide
La radiation FICP arrive automatiquement à l'échéance légale ou plus tôt après régularisation complète. Le délai dépend du type d'inscription, et vous pouvez contester un fichage erroné.
Qu'est-ce que le FICP ?
Le Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) est tenu par la Banque de France. Il recense les personnes :
- Ayant des incidents de paiement déclarés par un établissement de crédit
- En situation de surendettement (dossier recevable ou plan en cours)
Le FICP n'est pas un fichier d'interdiction — il n'interdit pas légalement l'accès au crédit. Mais dans la pratique, les banques consultent systématiquement ce fichier avant d'accorder un prêt.
Les délais de conservation au FICP
| Motif d'inscription | Délai de conservation | Point de départ |
|---|---|---|
| Incident de paiement | 5 ans | Date d'enregistrement de l'incident |
| Plan conventionnel (surendettement) | 7 ans | Date de la décision de recevabilité |
| Mesures imposées ou recommandées | 7 ans | Date de la décision |
| PRP sans liquidation | 5 ans | Date du jugement de clôture |
| PRP avec liquidation | 5 ans | Date du jugement de clôture |
| Régularisation de l'incident | Radiation anticipée | Dès paiement intégral |
Important : ces délais sont des maximums. Si vous régularisez votre situation avant l'échéance, vous pouvez obtenir une radiation anticipée.
Comment vérifier si vous êtes fiché ?
Exercer votre droit d'accès
Vous pouvez vérifier gratuitement votre inscription au FICP :
- En succursale : présentez-vous avec une pièce d'identité dans n'importe quelle succursale de la Banque de France
- Par courrier : envoyez une lettre recommandée avec copie de votre pièce d'identité à la Banque de France
- En ligne : via votre espace personnel sur le site de la Banque de France (lancement progressif 2025-2026)
Le délai de réponse est de 2 jours ouvrés maximum (obligation légale).
4 voies pour obtenir la radiation anticipée
1. Régularisation de l'incident
Si vous remboursez intégralement la dette ayant causé l'incident :
- L'établissement de crédit doit demander votre radiation sous 4 jours ouvrés
- La Banque de France procède à l'effacement sous 2 jours supplémentaires
- Délai total : environ 1 semaine après paiement complet
2. Fin anticipée du plan de surendettement
Si vous remboursez toutes les dettes prévues avant le terme du plan :
- Demandez un certificat de bonne exécution au secrétariat de la commission
- La radiation est automatique dans les jours suivants
3. Contestation de l'inscription
Vous pouvez contester une inscription si :
- Les conditions légales n'étaient pas réunies (dette prescrite, montant inférieur au seuil)
- L'établissement n'a pas respecté la procédure (pas de mise en demeure préalable)
- L'inscription porte sur une dette déjà remboursée
Procédure : lettre recommandée AR à l'établissement + copie à la Banque de France. Réponse sous 30 jours.
4. Exercice du droit RGPD
Depuis le RGPD (2018), vous disposez d'un droit de rectification et d'effacement (Articles 16-17 du RGPD). Ce droit est cependant limité pour le FICP par l'intérêt légitime du traitement (Article 6-1-f).
En revanche, si les données sont inexactes ou périmées, le RGPD vous offre un levier puissant. Saisissez la CNIL en cas de refus de l'établissement.
Que se passe-t-il après la radiation ?
Accès au crédit
- Aucune trace du fichage n'est visible après radiation
- Les banques ne peuvent pas invoquer un ancien fichage FICP (elles n'y ont plus accès)
- Votre scoring bancaire redémarre « à zéro » pour cette composante
Attention aux fichiers internes
Chaque banque possède son propre fichier interne (indépendant du FICP). Ces fichiers ne sont pas effacés par la radiation FICP. Si vous avez eu un incident avec une banque, elle peut conserver cette information dans ses propres systèmes pendant 5 ans (délai CNIL).
Astuce : changez de banque après radiation FICP pour repartir sur une base neutre.
FICP vs FCC : ne confondez pas
| Critère | FICP | FCC |
|---|---|---|
| Objet | Incidents de crédits | Chèques impayés / abus CB |
| Durée | 5 à 7 ans | 5 ans (chèques) / 2 ans (CB) |
| Conséquence | Refus de crédit probable | Interdit bancaire officiel |
| Radiation | Sur régularisation | Sur régularisation |
| Consultation | Établissements de crédit | Tous les établissements bancaires |
Modèle de lettre : demande de radiation
Objet : Demande de radiation du FICP — régularisation de l'incident
Madame, Monsieur,
Je soussigné(e) [Nom Prénom], né(e) le [date] à [lieu], vous informe avoir intégralement remboursé la somme de [montant] € relative au contrat n°[référence], comme en atteste le justificatif ci-joint.
Conformément à l'article L752-2 du Code de la consommation, je vous demande de procéder à ma radiation du FICP dans le délai réglementaire de 4 jours ouvrés.
Je vous prie de bien vouloir m'adresser un courrier confirmant cette radiation.
Fait à [Ville], le [Date]
FAQ
Un fiché FICP peut-il emprunter ?
Légalement, oui — le FICP est un fichier consultatif, pas une interdiction. En pratique, 95% des banques refusent. Certains organismes spécialisés (micro-crédit social, CAF, associations) proposent des prêts malgré le fichage. Comparez les options sur Credizen.
Le FICP est-il consulté pour un crédit à la consommation de moins de 200 € ?
Non, la consultation du FICP n'est obligatoire que pour les crédits supérieurs à 200 € (Article L312-16 du Code de la consommation).
Mon conjoint est fiché FICP. Suis-je concerné(e) ?
Non, le FICP est strictement personnel. Le fichage d'un conjoint n'affecte pas l'autre, sauf pour un emprunt commun (co-emprunteur).
Peut-on être fiché FICP sans le savoir ?
Oui, mais l'établissement doit vous prévenir par courrier avant de déclarer l'incident (mise en demeure avec 30 jours pour régulariser). Vérifiez gratuitement votre situation en succursale de la Banque de France.