Calculator credit personal: rată lunară și DAE
Calculatoarele de credit personal îți permit să estimezi rapid costul total al unui împrumut înainte de a aplica. Însă rezultatele pot fi înșelătoare dacă nu înțelegi cum funcționează formulele și ce costuri nu sunt incluse. În acest ghid practic, înveți să folosești calculatoarele corect, să compari oferte real și să identifici costurile ascunse.
Ce este DAE și de ce e mai important decât dobânda
📚 Definiții esențiale:
Dobânda (DAK - Dobânda Anuală a Creditului):
Doar costul "curat" al împrumutului, fără comisioane. Exemplu: 8% pe an.
DAE (Dobânda Anuală Efectivă):
Costul complet al creditului: dobânda + toate comisioanele recurente (administrare, risc). DAE e întotdeauna mai mare decât DAK.
Cost total al creditului:
Suma totală pe care o plătești în plus față de suma împrumutată. Exemplu: pentru 10.000 RON, plătești înapoi 12.500 RON → cost total = 2.500 RON.
⚠️ De reținut:
Băncile promovează dobânda (DAK 8%), dar tu trebuie să compari DAE (12%). Un credit cu DAK 8% + comisioane mari poate fi mai scump decât unul cu DAK 10% fără comisioane.
Cum să folosești calculatorul de credit personal
🧮 Date de intrare necesare:
Suma creditului (Principal)
Cât vrei să împrumuți. Exemplu: 15.000 RON
Perioada (Termen)
Câte luni vrei să rambursezi. Exemplu: 36 luni (3 ani)
DAE (Dobânda Anuală Efectivă)
De obicei între 7-18% la bănci. Folosește DAE din oferta băncii, nu dobânda simplă.
Exemplu practic: Credit 15.000 RON pe 36 luni
💰 Calcul complet: 15.000 RON, 36 luni, DAE 10%
Interpretare: Pentru fiecare 15.000 RON împrumutați, plătești 2.424 RON în plus (16% din sumă) pe 3 ani. Rata lunară de 484 RON trebuie să încapă confortabil în bugetul tău.
Formula de calcul a ratei lunare (pentru nerds)
Formula matematică (anuitate constantă):
P = suma împrumutată (Principal)
r = rata dobânzii lunare (DAE anual / 12)
n = numărul de luni
Nu trebuie să calculezi manual – calculatoarele online fac asta automat. Dar e util să înțelegi că rata e constantă, dar compoziția variază: la început plătești mai multă dobândă, spre final mai mult principal.
Costuri care NU apar în calculator
⚠️ Atenție la costurile ascunse:
1. Asigurarea de viață (obligatorie la multe bănci)
Cost: 50-150 RON/lună. Pe 36 luni = 1.800-5.400 RON extra. Unele bănci nu o includ în DAE.
2. Comision de acordare (one-time)
0-3% din sumă. Pentru 15.000 RON = până la 450 RON plătiți o dată la început.
3. Comision rambursare anticipată
Dacă vrei să închizi creditul mai devreme: 0-2% din soldul rămas. Poate fi 200-500 RON.
4. Comision întârziere la plată
Dacă întârzii o rată: 20-50 RON + dobândă de întârziere (0,3-0,5% pe zi).
➜ Cere întotdeauna "costul total al creditului" în scris de la bancă, cu TOATE costurile incluse.
Cum să compari 2 oferte corect
Exemplu: 15.000 RON pe 36 luni – Bancă A vs. Bancă B
| Element | Bancă A | Bancă B |
|---|---|---|
| Dobânda (DAK) | 8% | 10% |
| DAE (cu comisioane) | 11,5% | 10,8% |
| Rată lunară | 493 RON | 487 RON |
| Asigurare viață obligatorie | 100 RON/lună | 0 RON |
| Comision acordare | 0 RON | 300 RON |
| Cost TOTAL efectiv | 21.348 RON (rată + asigurare) | 17.832 RON (mai ieftin cu 3.516 RON) |
Concluzie: Deși Banca A promovează dobândă mai mică (8% vs. 10%), asigurarea obligatorie face ca oferta să fie cu 3.516 RON mai scumpă. Compară întotdeauna costul total, nu doar DAK sau rata lunară.
Checklist: Întrebări înainte de a semna
✓ 8 întrebări pe care trebuie să le pui băncii:
- 1. Care este costul total al creditului în RON? (sumă totală - suma împrumutată)
- 2. DAE include asigurarea de viață? Dacă nu, cât costă pe lună?
- 3. Pot rambursa anticipat fără penalități? (conform legii, ar trebui să da)
- 4. Există comision de acordare? Cât?
- 5. Ce se întâmplă dacă întârzii o rată? (comision + dobândă penalizatoare)
- 6. Rata e fixă sau variabilă? (fixă = sigură, variabilă = poate crește)
- 7. Există promoții sau reduceri DAE pentru clienți noi?
- 8. Pot schimba perioada creditului după semnare? (reșalonare)
Întrebări frecvente
De ce rata mea calculată diferă de oferta băncii?
Posibile motive: (1) Ai folosit DAK în loc de DAE – folosește întotdeauna DAE în calculator. (2) Banca include asigurare în rată – întreabă rata "doar pentru credit" vs. "rată totală cu asigurare". (3) Perioada diferită – verifică dacă ai calculat pentru același număr de luni.
Cum aflu DAE real înainte de aplicație?
DAE exact îl primești după ce banca îți evaluează profilul. Pe site-uri, vezi "DAE de la X%" – dar majoritatea clienților primesc mai mult. Soluție: cere ofertă personalizată (soft check, fără impact pe scorul de credit) de la 3-5 bănci prin Credizen. Compari ofertele reale, apoi alegi.
Merită să iau perioadă mai lungă pentru rată mai mică?
Depinde de situația ta. Exemplu 15.000 RON: 24 luni = rată 683 RON, cost total 1.800 RON. 48 luni = rată 366 RON, cost total 3.200 RON. Perioadă lungă: rată mică, DAR plătești mai mult în total. Perioadă scurtă: rată mare, DAR economisești bani. Alege perioada în funcție de buget: rata nu trebuie să depășească 30-40% din venitul net.
Calculează și compară credite personale cu Credizen
Calculator avansat cu costuri transparente + comparație oferte reale de la 15+ bănci românești.
Calculează acum