📊 Điểm Tín Dụng CIC Là Gì & Tại Sao Quan Trọng?
Điểm Tín Dụng CIC (Credit Score)
Điểm tín dụng là con số từ 350-850 điểm đánh giá khả năng trả nợ của bạn, do Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC) tính toán dựa trên lịch sử vay và trả nợ.
Phân loại điểm tín dụng:
- • 750-850 (Xuất sắc): Vay dễ dàng, lãi suất thấp nhất
- • 700-749 (Tốt): Dễ được duyệt, lãi suất tốt
- • 650-699 (Trung bình): Có thể vay nhưng lãi suất cao hơn
- • 600-649 (Kém): Khó vay, phải có thế chấp hoặc bảo lãnh
- • < 600 (Rất kém): Hầu như không vay được
Tại Sao Điểm Tín Dụng Quan Trọng?
✅ Điểm cao (750+):
- • Vay được hạn mức cao (lên đến 500 triệu tín chấp)
- • Lãi suất thấp (tiết kiệm 30-50% chi phí lãi)
- • Thời gian duyệt nhanh (2-3 ngày)
- • Không cần thế chấp/bảo lãnh
❌ Điểm thấp (< 650):
- • Bị từ chối hầu hết khoản vay
- • Lãi suất cao hơn 0.5-1%/tháng
- • Bắt buộc phải có thế chấp/bảo lãnh
- • Khó thuê nhà, mua xe trả góp
🎯 5 Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Điểm Tín Dụng CIC
1. Lịch Sử Thanh Toán
Trả nợ đúng hạn hay không? Đây là yếu tố quan trọng nhất. Trễ 1 ngày → -5 điểm. Trễ 30 ngày → -30 điểm. Nợ xấu (nhóm 3-5) → -100 điểm.
✅ Cách cải thiện:
- • Đăng ký trả nợ tự động (auto-debit)
- • Đặt nhắc nhở trước 3 ngày đến hạn
- • Thanh toán ngay nợ quá hạn (nếu có)
2. Tỷ Lệ Sử Dụng Tín Dụng
Đang nợ bao nhiêu so với hạn mức? VD: Thẻ tín dụng hạn mức 10 triệu, đang nợ 8 triệu → tỷ lệ 80% (quá cao). Nên giữ < 30%.
✅ Cách cải thiện:
- • Trả nợ thẻ tín dụng xuống < 30% hạn mức
- • Yêu cầu tăng hạn mức thẻ (nếu ngân hàng đồng ý)
- • Trả nợ 2 lần/tháng thay vì 1 lần
3. Thời Gian Sử Dụng Tín Dụng
Vay/dùng thẻ được bao lâu? Càng lâu càng tốt. Mới vay 3 tháng → điểm thấp. Vay và trả đều 3 năm → điểm cao.
⚠️ Lưu ý: Đừng đóng thẻ tín dụng cũ (dù không dùng) vì sẽ giảm thời gian trung bình.
4. Loại Tín Dụng Sử Dụng
Đa dạng hay không? Có cả thẻ tín dụng + vay tiêu dùng + vay mua nhà → điểm cao hơn chỉ có 1 loại.
✅ Cách cải thiện:
Mở thêm 1 thẻ tín dụng (dùng ít, trả đúng hạn) để tăng đa dạng. Lưu ý: Chỉ làm khi đã kiểm soát nợ tốt.
5. Tín Dụng Mới
Vừa vay/mở thẻ mới không? Vay nhiều nơi trong 3-6 tháng → điểm giảm 10-20 điểm mỗi lần.
❌ Tránh: Nộp đơn vay nhiều ngân hàng cùng lúc (mỗi ngân hàng kiểm tra CIC → giảm điểm).
🚀 9 Bước Cải Thiện Điểm Tín Dụng CIC (Từ 650 → 750+)
Kiểm Tra Báo Cáo Tín Dụng CIC
Truy cập cic.gov.vn → Đăng ký tài khoản → Mua báo cáo (50.000 VND). Kiểm tra: Điểm hiện tại, nợ quá hạn, thông tin sai sót.
💡 Mẹo:
Kiểm tra mỗi 3 tháng để theo dõi tiến độ cải thiện. Phát hiện sớm lỗi → khiếu nại ngay.
Thanh Toán Ngay Nợ Quá Hạn
Ưu tiên số 1: Trả hết nợ nhóm 3-5 (nợ xấu). Mỗi khoản nợ xấu giảm điểm 50-100 điểm. Sau khi trả: Đợi 1 tháng để CIC cập nhật.
⏱️ Thời gian:
Nợ quá hạn vẫn hiển thị trên CIC 5 năm, nhưng sau khi trả sẽ chuyển sang "đã thanh toán" → không còn ảnh hưởng xấu.
Trả Nợ Đúng Hạn 100% Trong 6-12 Tháng
Không được trễ 1 ngày nào. Đăng ký trả nợ tự động hoặc đặt 2-3 lời nhắc trước ngày đáo hạn.
✅ Hiệu quả:
6 tháng trả đúng hạn → điểm tăng 30-50. 12 tháng → điểm tăng 60-80.
Giảm Tỷ Lệ Sử Dụng Tín Dụng Xuống < 30%
Ví dụ: Thẻ hạn mức 20 triệu → chỉ nên nợ tối đa 6 triệu (30%). Nếu đang nợ 15 triệu → trả xuống còn 6 triệu.
💡 Chiến lược:
- • Ngắn hạn: Trả nợ thẻ xuống < 30% ngay
- • Dài hạn: Yêu cầu tăng hạn mức thẻ (VD: 20tr → 30tr)
Không Vay Thêm Trong 6 Tháng
Mỗi lần nộp đơn vay → ngân hàng kiểm tra CIC → giảm 5-10 điểm. Tránh: Nộp đơn nhiều nơi trong thời gian cải thiện điểm.
❌ Nếu thực sự cần vay: Chỉ nộp 1 ngân hàng mà bạn chắc chắn sẽ được duyệt.
Giữ Các Thẻ/Khoản Vay Cũ
Đừng đóng thẻ tín dụng cũ (ngay cả khi không dùng). Thẻ cũ tăng "thời gian sử dụng tín dụng trung bình" → tăng điểm.
💡 Mẹo: Dùng thẻ cũ 1 lần/tháng cho chi tiêu nhỏ (50-100k) → trả hết ngay → giữ thẻ "hoạt động".
Khiếu Nại Thông Tin Sai
Nếu phát hiện nợ không phải của bạn hoặc đã trả nhưng vẫn hiện nợ → Gửi khiếu nại tới CIC qua website (có mẫu sẵn).
📄 Giấy tờ cần:
CMND, biên lai thanh toán, xác nhận từ ngân hàng. CIC xử lý trong 15-30 ngày.
Trở Thành Người Dùng Được Ủy Quyền
Chiến lược nâng cao: Nhờ người thân (có điểm tín dụng cao) thêm bạn vào thẻ tín dụng của họ như "người dùng được ủy quyền" → kế thừa lịch sử tốt của họ.
⚠️ Lưu ý: Chỉ làm với người bạn tin tưởng và người đó phải có lịch sử tín dụng tốt (750+).
Kiên Nhẫn & Nhất Quán
Cải thiện điểm tín dụng cần thời gian. Không có cách nào tăng từ 600 lên 750 trong 1 tháng. Kế hoạch thực tế: 6-12 tháng với kỷ luật cao.
✅ Lộ trình:
- • Tháng 1-3: Dọn nợ xấu, thiết lập thói quen trả đúng hạn
- • Tháng 4-6: Giữ tỷ lệ nợ < 30%, không vay thêm
- • Tháng 7-12: Duy trì, kiểm tra tiến độ mỗi 3 tháng
❌ 7 Sai Lầm Phổ Biến Khi Cải Thiện Điểm Tín Dụng
1. Đóng Thẻ Tín Dụng Cũ
Tại sao sai: Đóng thẻ cũ → giảm tổng hạn mức → tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng → giảm điểm 20-30. Nên làm: Giữ thẻ cũ, dùng 1 lần/tháng cho chi tiêu nhỏ.
2. Trả Chỉ Số Tiền Tối Thiểu
Tại sao sai: Trả tối thiểu → tỷ lệ sử dụng vẫn cao → không cải thiện điểm. Nên làm: Trả hết hoặc trả xuống < 30% hạn mức mỗi tháng.
3. Nộp Đơn Vay Nhiều Nơi Cùng Lúc
Tại sao sai: Mỗi lần kiểm tra CIC → giảm 5-10 điểm. Nộp 5 nơi → giảm 25-50 điểm. Nên làm: Chỉ nộp 1 ngân hàng bạn chắc chắn đạt.
4. Bỏ Qua Nợ Nhỏ
Tại sao sai: Nợ 500k quá hạn cũng giảm điểm như nợ 50 triệu. Nên làm: Trả hết mọi khoản nợ, kể cả nhỏ.
5. Tin Vào "Công Ty Xóa Nợ Xấu"
Tại sao sai: Không ai xóa được nợ xấu ngoài việc trả nợ. Các công ty lừa đảo này chỉ lấy tiền. Sự thật: Nợ xấu tồn tại 5 năm trên CIC, chỉ có cách là trả và đợi.
6. Không Kiểm Tra Báo Cáo CIC
Tại sao sai: Không biết vấn đề ở đâu → không khắc phục đúng. Nên làm: Kiểm tra 1 lần/3 tháng (50k/lần).
7. Mong Đợi Kết Quả Nhanh
Tại sao sai: Điểm tín dụng không tăng trong 1-2 tháng. Bỏ cuộc sớm → không cải thiện được. Nên làm: Kiên trì 6-12 tháng, theo dõi tiến độ đều đặn.
📅 Timeline Thực Tế: Từ 650 Lên 750 Trong 12 Tháng
Tháng 1-3: Dọn Dẹp & Thiết Lập Nền Tảng
- • Tuần 1: Kiểm tra CIC, xác định vấn đề (nợ xấu, tỷ lệ nợ cao)
- • Tuần 2-4: Thanh toán hết nợ quá hạn (nếu có)
- • Tháng 2-3: Trả nợ đúng hạn 100%, giảm tỷ lệ nợ xuống < 30%
- • Kết quả: Điểm tăng từ 650 → 670-680 (+20-30 điểm)
Tháng 4-6: Xây Dựng Thói Quen Tốt
- • Tiếp tục trả nợ đúng hạn 100% (không trễ 1 ngày nào)
- • Giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng < 30%
- • Không vay thêm, không nộp đơn vay mới
- • Kết quả: Điểm tăng lên 700-710 (+30-40 điểm so với ban đầu)
Tháng 7-12: Duy Trì & Tối Ưu
- • Duy trì thói quen trả đúng hạn (đã thành tự nhiên)
- • Kiểm tra CIC mỗi 3 tháng (tháng 7, 10) để theo dõi tiến độ
- • Cân nhắc tăng hạn mức thẻ hoặc mở thêm 1 thẻ (nếu kiểm soát tốt)
- • Kết quả: Điểm đạt 750-760 (+100-110 điểm so với ban đầu)
🎯 Tổng Kết 12 Tháng:
Ban đầu (Tháng 1):
- • Điểm: 650
- • Có nợ quá hạn
- • Tỷ lệ nợ: 80%
- • Khó vay được
Sau 12 tháng:
- • Điểm: 750-760
- • Không nợ quá hạn
- • Tỷ lệ nợ: < 30%
- • Vay dễ, lãi suất thấp
Ý Kiến Chuyên Gia
Rostislav Sikora – Chuyên gia tài chính, 10+ năm kinh nghiệm tư vấn tín dụng
"Tôi đã giúp hàng trăm khách hàng cải thiện điểm tín dụng CIC, và sai lầm lớn nhất tôi thấy là: Mọi người nghĩ cải thiện điểm tín dụng rất khó và tốn nhiều tiền."
"Sự thật là: Cải thiện điểm tín dụng 100% miễn phí và chỉ cần 3 việc đơn giản: (1) Trả nợ đúng hạn, (2) Giữ tỷ lệ nợ thấp, (3) Kiên nhẫn 6-12 tháng. Không cần trả tiền cho bất kỳ công ty 'tư vấn' nào."
"Một khách hàng của tôi tăng điểm từ 620 lên 755 trong 10 tháng chỉ bằng cách: Thiết lập trả nợ tự động (auto-debit) cho tất cả thẻ và khoản vay → Không bao giờ trễ hạn → Điểm tăng đều đặn mỗi tháng. Đơn giản vậy thôi!"
❓ Câu Hỏi Thường Gặp
1. Mất bao lâu để cải thiện điểm tín dụng CIC?
Tùy điểm khởi đầu và vấn đề: • Có nợ xấu (nhóm 3-5): Sau khi thanh toán hết, cần 6-12 tháng trả nợ đúng hạn liên tục để tăng điểm đáng kể, • Không nợ xấu, chỉ trễ hạn thỉnh thoảng: 3-6 tháng trả đúng hạn 100% → điểm tăng 50-80, • Muốn tăng từ 650 lên 750: Trung bình 10-12 tháng với kỷ luật cao. Không có cách nào tăng điểm trong 1-2 tháng.
2. Kiểm tra điểm tín dụng CIC ở đâu?
Truy cập website chính thức: cic.gov.vn. Các bước: (1) Đăng ký tài khoản bằng CMND/CCCD, (2) Xác thực qua SMS, (3) Mua báo cáo tín dụng (50.000 VND), (4) Tải báo cáo PDF ngay lập tức. Lưu ý: Tránh các website giả mạo có địa chỉ khác. Chỉ tin tưởng cic.gov.vn (có đuôi .gov.vn chính thức).
3. Nợ xấu tồn tại bao lâu trên CIC?
5 năm kể từ ngày thanh toán hết. Ví dụ: Bạn có nợ xấu tháng 1/2023 → Thanh toán hết tháng 6/2023 → Nợ xấu sẽ biến mất khỏi CIC vào tháng 6/2028. Quan trọng: Sau khi trả, nợ chuyển từ "chưa thanh toán" sang "đã thanh toán" → không còn ảnh hưởng xấu đến khả năng vay (mặc dù vẫn hiển thị trên báo cáo). Nếu không trả: Nợ xấu tồn tại vĩnh viễn trên CIC + bị kiện ra tòa.
4. Đóng thẻ tín dụng có ảnh hưởng điểm không?
Có, ảnh hưởng xấu trong hầu hết trường hợp. Lý do: (1) Giảm tổng hạn mức tín dụng → tăng tỷ lệ sử dụng → giảm điểm 20-30, (2) Giảm thời gian sử dụng tín dụng trung bình (nếu đó là thẻ cũ nhất) → giảm điểm 10-20. Ngoại lệ duy nhất: Đóng thẻ mới (< 1 năm) hoặc thẻ có phí hàng năm quá cao → ít ảnh hưởng. Khuyến nghị: Giữ thẻ cũ, dùng 1 lần/tháng cho chi tiêu nhỏ (50-100k) → trả hết ngay.
5. Trả hết nợ thẻ tín dụng có tăng điểm ngay không?
Không ngay lập tức, nhưng nhanh chóng. Timeline: (1) Ngày bạn trả: Ngân hàng ghi nhận thanh toán, (2) 3-7 ngày sau: Ngân hàng báo cáo cho CIC, (3) Sau 1 tháng: Điểm CIC cập nhật và tăng lên. Mẹo: Trả nợ trước ngày đóng sao kê (statement closing date) của thẻ để tỷ lệ sử dụng được báo cáo thấp hơn. VD: Thẻ đóng sao kê ngày 15 → Trả trước ngày 14 → Sao kê hiện số dư thấp → CIC ghi nhận bạn sử dụng ít tín dụng.
6. Có công ty nào xóa được nợ xấu trên CIC không?
KHÔNG. Đây là lừa đảo 100%. Sự thật: Không ai (kể cả luật sư) có thể "xóa" nợ xấu khỏi CIC ngoài 2 cách hợp pháp: (1) Thanh toán hết nợ → Đợi 5 năm → CIC tự động xóa, (2) Chứng minh thông tin sai (nợ không phải của bạn) → CIC điều tra và xóa nếu đúng. Các công ty "tư vấn xóa nợ": Lừa đảo, lấy tiền rồi biến mất hoặc làm giả giấy tờ (vi phạm pháp luật). Nếu bạn gặp: Báo cảnh sát ngay.
7. Kiểm tra CIC nhiều lần có giảm điểm không?
Tùy loại kiểm tra: (1) Bạn tự kiểm tra trên cic.gov.vn: KHÔNG giảm điểm, kiểm tra bao nhiêu lần cũng được, (2) Ngân hàng kiểm tra khi bạn nộp đơn vay: Giảm 5-10 điểm mỗi lần (loại "hard inquiry"). Nguyên tắc: Tự kiểm tra mỗi 3-6 tháng để theo dõi tiến độ (không ảnh hưởng). Tránh nộp đơn vay nhiều nơi trong 6 tháng (ảnh hưởng xấu).
⚠️ Lưu Ý Quan Trọng
- • Cải thiện điểm tín dụng cần thời gian: Không có cách nào tăng điểm nhanh trong 1-2 tháng. Kế hoạch thực tế là 6-12 tháng.
- • Không tin vào "công ty xóa nợ xấu": Đây là lừa đảo. Chỉ có cách duy nhất là thanh toán nợ và đợi 5 năm.
- • Kiểm tra CIC định kỳ: Mỗi 3-6 tháng một lần (50k/lần) để phát hiện sớm sai sót và theo dõi tiến độ.
- • Thông tin có thể thay đổi: Quy định của CIC và cách tính điểm có thể thay đổi theo thời gian. Luôn kiểm tra thông tin mới nhất tại cic.gov.vn.
- • Credizen không phải là CIC: Chúng tôi chỉ cung cấp thông tin hướng dẫn. Mọi thắc mắc về điểm tín dụng, liên hệ trực tiếp CIC qua hotline 1900 5588 95.
📚 Bài Viết Liên Quan
Kiểm Tra Điểm Tín Dụng CIC Ngay
Biết điểm của bạn là bước đầu tiên để cải thiện. Kiểm tra chỉ mất 5 phút và 50.000 VND
Truy Cập CIC.gov.vn →Website chính thức của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia