Cómo Calcular tu Capacidad de Pago Antes de Pedir un Préstamo
Saber cuánto puedes pagar mensualmente es MÁS importante que el monto del préstamo o la tasa de interés. El 47% de los mexicanos que entran en mora lo hacen porque sobrestimaron su capacidad de pago. En esta guía aprenderás a calcular exactamente cuánto puedes pagar sin riesgo.
⚠️ Dato crítico: Según la CONDUSEF, pagar más del 35% de tus ingresos en deudas te pone en "zona de riesgo" de sobreendeudamiento. Esta guía te enseñará a mantenerte en la zona segura (menor al 30%).
¿Qué es la capacidad de pago?
Tu capacidad de pago es el dinero que puedes destinar mensualmente a pagar créditos SIN comprometer tus gastos esenciales ni tu calidad de vida. Es diferente a:
- Lo que QUIERES pagar: "Me gustaría pagar $2,000 mensuales"
- Lo que el banco DICE que puedes pagar: Basado en su modelo (que maximiza su ganancia, no tu bienestar)
- Lo que REALMENTE puedes pagar: Basado en tus ingresos y gastos reales
Los prestamistas calculan tu capacidad usando modelos que a veces te aprueban préstamos demasiado grandes. Tú eres responsable de calcular tu capacidad REAL.
La regla del 30%: Fórmula básica
La fórmula más usada por asesores financieros en México es:
Capacidad de Pago = Ingresos Netos × 30%
Donde "Ingresos Netos" son tus ingresos DESPUÉS de impuestos y descuentos
Ejemplo básico:
Ingresos mensuales: $15,000 MXN
Capacidad de pago (30%): $15,000 × 0.30 = $4,500 MXN/mes
Conclusión: Puedes pagar hasta $4,500 mensuales en TODAS tus deudas combinadas
Importante: Este 30% incluye TODAS tus deudas:
- Tarjetas de crédito (pago mínimo o más)
- Préstamos personales
- Crédito automotriz
- Crédito hipotecario (si aplica)
- Deudas con familiares o informales
Método detallado: Cálculo paso a paso
Para un cálculo más preciso, usa este método de 4 pasos:
Paso 1: Calcula tus ingresos netos reales
Suma TODOS tus ingresos mensuales después de impuestos:
| Fuente de ingreso | Ejemplo | ¿Contar? |
|---|---|---|
| Sueldo neto (después de impuestos/IMSS) | $12,000 | ✅ SÍ |
| Bonos/comisiones (solo si son regulares) | $2,000 | ⚠️ 50% del monto |
| Negocio propio (promedio 6 meses) | $8,000 | ✅ SÍ |
| Rentas de propiedades | $3,000 | ✅ SÍ |
| Pensión alimenticia recibida | $4,000 | ✅ SÍ |
| Aguinaldo/prima vacacional | $15,000 anual | ❌ NO (es extraordinario) |
| TOTAL INGRESOS NETOS | $24,000 |
Paso 2: Suma tus gastos fijos mensuales
Lista TODOS los gastos que no puedes evitar:
Ejemplo de gastos fijos:
- Renta/hipoteca: $6,000
- Alimentos/despensa: $3,500
- Transporte/gasolina: $1,500
- Servicios (luz, agua, gas, internet, cel): $1,200
- Colegiaturas/guarderías: $2,000
- Seguros (vida, auto, gastos médicos): $800
- Pensión alimenticia pagada: $0
- Medicamentos regulares: $300
- TOTAL GASTOS FIJOS: $15,300
Paso 3: Calcula tu ingreso disponible
Ingreso Disponible = Ingresos Netos - Gastos Fijos
$24,000 - $15,300 = $8,700
Paso 4: Aplica el factor de seguridad (70%)
NO uses el 100% de tu ingreso disponible. Deja margen para imprevistos:
Capacidad de Pago Real = Ingreso Disponible × 70%
$8,700 × 0.70 = $6,090 MXN/mes
El 30% restante ($2,610) queda para ahorro, emergencias y gastos variables
Tabla de referencia rápida por nivel de ingresos
Si no quieres hacer el cálculo detallado, esta tabla te da una aproximación:
| Ingreso mensual neto | Capacidad de pago (30%) | Préstamo máximo recomendado* |
|---|---|---|
| $8,000 | $2,400 | $10,000 - $15,000 |
| $10,000 | $3,000 | $15,000 - $20,000 |
| $12,000 | $3,600 | $20,000 - $30,000 |
| $15,000 | $4,500 | $30,000 - $40,000 |
| $20,000 | $6,000 | $40,000 - $60,000 |
| $25,000 | $7,500 | $60,000 - $80,000 |
| $30,000 | $9,000 | $80,000 - $120,000 |
| $40,000+ | $12,000+ | $150,000+ |
*Préstamo a 12 meses con CAT promedio del 60-80%. Montos mayores pueden requerir plazos más largos.
¿Qué pasa si ya estás pagando más del 30%?
Si ya tienes deudas que consumen más del 30% de tu ingreso, estás en "zona de riesgo". Aquí está tu plan de acción:
Nivel de riesgo según % de ingresos comprometidos:
| % de ingresos en deudas | Nivel de riesgo | Acción recomendada |
|---|---|---|
| Menor a 20% | Bajo - Saludable | Puedes tomar otro crédito si es necesario. Considera ahorrar el resto. |
| 20-30% | Moderado - Controlado | Límite saludable. NO tomes más créditos. Enfócate en pagar las deudas actuales. |
| 30-40% | Alto - Zona de alerta | Reduce gastos no esenciales. Considera refinanciar a plazo más largo o menor tasa. |
| 40-50% | Crítico - Sobreendeudado | Busca asesoría financiera. Negocia quitas o reestructuras. Vende activos no esenciales. |
| Mayor a 50% | Extremo - Crisis | Contacta CONDUSEF para asesoría de reparadora. Considera proceso de reestructura formal. |
Plan de rescate si estás sobreendeudado (mayor al 35%):
- Semana 1: Lista TODAS tus deudas con monto, tasa y pago mínimo
- Semana 2: Contacta a cada acreedor para negociar extensión de plazo o reducción de tasa
- Semana 3: Reduce gastos variables al mínimo (entretenimiento, salidas, suscripciones)
- Semana 4: Busca ingresos extra temporales (vender cosas, freelance, horas extra)
- Mes 2-6: Usa método "bola de nieve" - liquida deudas pequeñas primero
⚠️ No hagas esto: NO tomes un préstamo nuevo para pagar deudas viejas SI tu capacidad de pago ya está comprometida. Solo estarás retrasando el problema. Primero reduce gastos y negocia con acreedores actuales.
Factores que ajustan tu capacidad de pago
La regla del 30% es un punto de partida, pero estos factores pueden cambiar tu capacidad real:
Factores que AUMENTAN tu capacidad (+5-10%):
- Ingreso estable y comprobable: Empleado formal con antigüedad mayor a 2 años
- Sin dependientes económicos: Soltero sin hijos o pareja con doble ingreso
- Renta baja o casa propia: Gastos de vivienda menores al 25% de ingreso
- Fondo de emergencias: Ahorros equivalentes a 3-6 meses de gastos
- Buen historial crediticio: Score Buró mayor a 700
Si cumples 3+ factores positivos, puedes usar 35-40% en lugar de 30%
Factores que REDUCEN tu capacidad (-5-15%):
- Ingreso variable: Comisionista, freelance, negocio propio sin historial
- Múltiples dependientes: 3+ hijos o familiares que dependen de ti
- Gastos médicos recurrentes: Enfermedades crónicas, tratamientos caros
- Sin ahorro de emergencia: Cero colchón financiero
- Historial crediticio negativo: Atrasos recientes o score menor a 600
- Edad cercana a jubilación: Mayor de 60 años con pensión incierta
Si cumples 3+ factores negativos, reduce a 20-25% máximo
5 errores comunes al calcular capacidad de pago
Error 1: Usar ingresos brutos en lugar de netos
❌ Incorrecto: "Gano $20,000 al mes, puedo pagar $6,000"
✅ Correcto: "Mi sueldo neto después de impuestos es $16,000, puedo pagar $4,800"
Diferencia: $1,200 mensuales que pueden causar incumplimiento
Error 2: No contar tarjetas de crédito en el cálculo
❌ Incorrecto: "Solo cuento mis préstamos formales"
✅ Correcto: "Cuento préstamos + pago mínimo de tarjetas + deudas informales"
Muchas personas olvidan que el pago mínimo de tarjetas (aunque sea $500) cuenta como deuda mensual.
Error 3: Basar el cálculo en "meses buenos"
❌ Incorrecto: "En diciembre gané $30,000 con aguinaldo, puedo pagar $9,000 mensual"
✅ Correcto: "Mi ingreso PROMEDIO de los últimos 6 meses es $18,000"
Usa el promedio de 6 meses, descartando el mes con ingreso más alto y más bajo.
Error 4: Ignorar gastos "invisibles"
Gastos que muchos olvidan incluir:
- Mantenimiento de auto (aceite, llantas, service) - $500-1,500 trimestrales
- Regalos (cumpleaños, navidad, día de madres/padres) - $300-1,000 mensuales promedio
- Reparaciones del hogar - $500-2,000 eventuales
- Suscripciones digitales (Netflix, Spotify, etc.) - $200-800 mensuales
- Copagos médicos/dentales - $300-1,000 mensuales promedio
Error 5: Confiar ciegamente en lo que el banco aprueba
❌ Incorrecto: "El banco me aprobó $50,000, significa que puedo pagarlo"
✅ Correcto: "El banco aprobó $50,000 pero yo calculé que solo puedo pagar cómodamente $30,000"
Los bancos usan modelos que maximizan sus ganancias, no tu bienestar financiero. A veces aprueban montos que técnicamente puedes pagar pero que te dejarán sin margen para emergencias.
Ejemplo completo: Familia de 4 personas
Veamos un caso real completo:
Perfil: Juan y María, 2 hijos (8 y 12 años)
Ingresos mensuales netos:
- Juan (empleado formal): $18,000
- María (negocio propio, promedio 6 meses): $9,000
- Renta de un cuarto: $3,000
- Total ingresos: $30,000
Gastos fijos mensuales:
- Renta: $7,000
- Alimentos/despensa: $5,000
- Colegiaturas ambos hijos: $4,000
- Transporte/gasolina: $2,500
- Servicios (luz, agua, gas, internet, 2 celulares): $1,800
- Seguros (auto + gastos médicos): $1,200
- Medicamentos regulares (hijo asmático): $600
- Gastos varios (ropa, útiles escolares prorrateado): $1,500
- Total gastos fijos: $23,600
Cálculo de capacidad:
- Ingreso disponible: $30,000 - $23,600 = $6,400
- Factor de seguridad 70%: $6,400 × 0.70 = $4,480
- Capacidad de pago: $4,480 MXN/mes
Análisis:
Con capacidad de $4,480 mensuales, esta familia puede:
- ✅ Préstamo de $30,000 a 12 meses (pago ~$3,200/mes al 60% CAT)
- ✅ Préstamo de $50,000 a 18 meses (pago ~$4,100/mes al 60% CAT)
- ❌ Préstamo de $50,000 a 12 meses (pago ~$5,300/mes) - EXCEDE capacidad
Factores de ajuste: Ingreso de María es variable (-5%), gastos médicos recurrentes del hijo (-5%). Recomendación: usar 25% en lugar de 30% = $4,000 mensuales máximo para estar seguros.
¿Cuándo NO debes pedir un préstamo?
Aunque técnicamente tengas capacidad de pago, hay situaciones donde NO debes endeudarte:
- Ingresos inestables recientes: Cambiaste de trabajo hace menos de 3 meses o tus ingresos cayeron 20%+ en el último trimestre
- Gasto no esencial: El préstamo es para vacaciones, electrónica nueva o "darte un gusto"
- Ya tienes 2+ préstamos activos: Administrar múltiples deudas aumenta riesgo de confusión y atrasos
- Situación familiar incierta: Embarazo próximo, familiar enfermo, posible cambio de ciudad
- No tienes fondo de emergencia: Menos de $5,000 ahorrados - cualquier imprevisto te dejará en mora
- CAT mayor a 100% y capacidad ajustada: Si tu capacidad ya está al límite, evita préstamos caros
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si mi pareja también trabaja? ¿Sumamos ingresos?
Depende:
- Casados o unión libre formal: Sí, sumen ambos ingresos pero TAMBIÉN sumen TODOS los gastos del hogar
- Pareja no formalizada: Calcula TU capacidad individualmente. Si el préstamo está a tu nombre, TÚ eres responsable de pagarlo aunque la relación termine
- Recomendación: Si planean solicitar crédito conjunto, calculen usando el ingreso del que gana MENOS como base de seguridad
¿La regla del 30% aplica también para hipotecas?
Para hipotecas el límite recomendado es mayor: 35-40% de tus ingresos pueden ir a la hipoteca sola, más 10-15% adicional para otras deudas. Total máximo 50%. Esto es porque:
- La hipoteca es inversión patrimonial (construyes equity)
- Elimina el gasto de renta
- Tasas son mucho más bajas (8-12% vs 50-150%)
- Plazos largos (15-30 años) reducen pago mensual
¿Qué hago si todos los prestamistas me rechazan por "capacidad de pago insuficiente"?
Significa que el monto que solicitas es demasiado alto para tu ingreso. Opciones:
- Reduce el monto: Pide 30-50% menos
- Aumenta el plazo: 18-24 meses en lugar de 12 reduce pago mensual
- Busca co-deudor: Alguien con ingresos que respalde tu solicitud
- Espera y aumenta ingresos: Busca promoción, segundo empleo o ingreso extra
- Reduce deudas existentes: Paga préstamos actuales para liberar capacidad
Si tengo buen score en Buró, ¿puedo pagar más del 30%?
Buen score NO significa que puedas pagar más. Significa que:
- Accederás a mejores tasas (CAT más bajos)
- Tendrás más prestamistas disponibles
- Procesos de aprobación más rápidos
Pero tu capacidad de pago REAL sigue limitada por tus ingresos y gastos, no por tu score. No sobreendeudes solo porque "te aprobaron".
¿Cómo afecta la inflación a mi capacidad de pago?
Con inflación alta (como en 2022-2024), tu capacidad de pago REAL disminuye porque:
- Tus gastos fijos aumentan (alimentos, gasolina, servicios) más rápido que tu sueldo
- El dinero disponible para deudas se reduce
Consejo: En épocas de inflación alta (mayor a 5% anual), usa 25% en lugar de 30% para tener más margen.
¿Qué porcentaje debo usar si soy freelance o tengo negocio propio?
Recomendación para ingresos variables:
- Conservador (recomendado): 20-25% del ingreso promedio de los últimos 12 meses
- Moderado: 25-30% si tienes al menos 6 meses de gastos ahorrados
- Nunca más de 30% aunque tengas meses muy buenos
Calcula usando el promedio de ingresos de 12 meses, eliminando el mes más alto y el más bajo.
¿Debo incluir gastos de "entretenimiento" en el cálculo?
NO en el cálculo de gastos fijos, pero SÍ considéralos en tu margen de seguridad. Por eso usamos el 70% del ingreso disponible, no el 100%. Ese 30% extra cubre:
- Entretenimiento (salidas, cine, restaurantes)
- Imprevistos (reparaciones, regalos, emergencias)
- Ahorro para metas futuras
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Sobre el autor
Rostislav Sikora es Orquestador de IA y Especialista en Préstamos Personales con más de 25 años de experiencia en análisis de riesgo crediticio. Ha desarrollado modelos de evaluación de capacidad de pago para instituciones financieras internacionales y ayudado a miles de personas a tomar decisiones de endeudamiento responsable.
Con certificaciones en Credit Risk Management (EBA) y experiencia evaluando más de 10,000 perfiles crediticios, Rostislav conoce exactamente qué porcentaje de ingreso es sostenible para diferentes perfiles de deudores.
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