Cómo calcular el CAT: datos, pagos y límites del resultado
Para revisar el CAT necesitas saber cuánto dinero recibes y qué pagos exige el contrato, con sus fechas. Un porcentaje publicitario no sustituye esa información ni permite obtener una mensualidad multiplicándolo por el préstamo. Aquí puedes preparar los datos para la calculadora de Banco de México y comprobar por separado tu salida real de dinero.
Análisis de Credizen
CAT y tasa de interés no describen lo mismo
Banco de México define el CAT como un indicador anual del costo del financiamiento que incorpora intereses, comisiones y las primas de seguros que deban pagarse conforme al contrato, entre otros elementos. Su definición excluye el IVA aplicable.
Usa el indicador para comparar el costo del financiamiento y mantén además una columna de pagos en pesos. Para decidir sobre tu necesidad concreta, pide propuestas para la misma moneda, entrega neta y calendario. Si cambian el plazo o la frecuencia, registra otro escenario: una menor salida mensual puede esconder más períodos de pago.
No obtengas la mensualidad con “monto × CAT ÷ doce”. El CAT resume flujos en una medida anual; no es una tasa que puedas sumar directamente al principal. Pide el calendario de tu propuesta, incluidos el primer pago y el último si es distinto, y comprueba después si ese calendario cabe en tu presupuesto.
Prepara los datos antes de abrir la calculadora
La calculadora de Banco de México distingue monto del crédito, comisiones a la apertura y monto recibido. También pide el número de disposiciones. Advierte que un cargo cobrado al inicio puede hacer que recibas menos que el monto del crédito.
Copia de tus documentos: monto contratado, dinero realmente recibido, cada disposición y su fecha, cargos iniciales, número de pagos, importes, frecuencia y vencimientos. Agrega seguros y servicios obligatorios con su forma de cobro. Usa los datos y unidades que solicita la herramienta, y conserva la propuesta original para cotejarlos.
Si solo conoces una cuota “desde”, una tasa máxima o un rango para clientes distintos, no tienes los insumos de tu caso. Pide la información faltante; un espacio vacío no es una comisión de cero. No completes los campos con una tasa de otro mes o una simulación de otro producto para conseguir un resultado.
Ejemplo en MXN: entrega neta y suma de pagos
Ejemplo ficticio para revisar efectivo, no para anunciar un CAT. Un contrato muestra MXN 10,000 y retiene MXN 500 al desembolso: recibes MXN 9,500. Si después exige doce pagos mensuales de MXN 950, la suma de pagos es MXN 11,400. Con esos datos, la diferencia entre pagos y dinero recibido es MXN 1,900.
En ese ejemplo, los MXN 500 ya explican por qué recibiste menos; no los sumes otra vez a los MXN 11,400 como si también los hubieras pagado por separado. Si la comisión se cubre con otro pago externo en vez de retenerse, documenta esa variante: cambia el flujo inicial y debe revisarse como un escenario diferente.
Especificamos doce pagos mensuales, pero aquí no calculamos el CAT: para reproducirlo hacen falta las fechas y el tratamiento correcto de cada concepto según la metodología. Si necesitas MXN 10,000 disponibles, una entrega de MXN 9,500 deja una brecha de MXN 500; solicita una nueva propuesta, sin inventar cuánto costaría ampliar el crédito.
Sin IVA en el indicador no significa sin impuestos en tus pagos
Pide distinguir el importe base de cada cargo, su impuesto cuando corresponda y el pago final que saldrá de tu cuenta. La exclusión del IVA del CAT no permite quitarlo de tu presupuesto. Tampoco autoriza agregar un porcentaje uniforme de IVA a todos los conceptos: el tratamiento y los importes aplicables deben venir desglosados en la documentación.
Para tu control de efectivo, suma pagos finales y cargos obligatorios externos, y anota qué conceptos ya están dentro de las cuotas. Esta conciliación sirve para verificar el dinero que necesitas; no sustituye la metodología del CAT. Guarda una copia del resultado de la herramienta con fecha e insumos, de forma que puedas explicar cualquier diferencia.
Revisa frecuencia, plazo y capacidad de pago
En su artículo de agosto de 2026 sobre crédito de nómina, CONDUSEF recomienda revisar plazo, comisiones y capacidad de pago. Explica que un plazo más largo puede reducir el pago periódico y elevar el costo total; también aconseja preguntar por las condiciones del pago anticipado.
No intercambies mensualidades con quincenas o períodos de catorce días. Por ejemplo, veinticuatro pagos de MXN 500 suman MXN 12,000 y doce pagos de MXN 950 suman MXN 11,400, pero esa aritmética no confirma que terminen el mismo día ni cuál tenga menor CAT. Pide las fechas para hacer una comparación completa.
Resta de tus ingresos seguros los gastos esenciales y las deudas vigentes, y comprueba cada vencimiento antes del siguiente ingreso. Antes de contratar, pregunta: “¿Qué monto recibo, qué pagos finales haré con impuestos, qué seguros son obligatorios, qué insumos explican este CAT y hasta cuándo vale la propuesta?”. Si el dato cambia, vuelve a comparar; el cálculo anterior no confirma la oferta nueva.
Preguntas frecuentes
¿Puedo calcular la cuota dividiendo el CAT entre doce?
No. Solicita un calendario que incluya capital, cargos y fechas. El CAT es un indicador anual del costo del financiamiento, no una fórmula directa para la mensualidad.
¿Qué pasa si me descuentan la comisión al entregar el préstamo?
Registra monto contratado y efectivo recibido por separado. En el ejemplo ficticio, MXN 10,000 menos MXN 500 deja MXN 9,500 disponibles; no vuelvas a sumar esa retención como un pago externo adicional.
¿Sin IVA significa que mi pago tampoco tendrá IVA?
No. La definición del CAT excluye el IVA aplicable del indicador; tu presupuesto debe considerar los pagos finales que correspondan. Pide el desglose, sin suponer que todos los conceptos tienen el mismo tratamiento fiscal.
¿El resultado del simulador garantiza que me prestarán?
No. La herramienta calcula con los datos ingresados. La disponibilidad, la evaluación de la solicitud, el desembolso y la vigencia de los términos deben confirmarse con la entidad que haga la propuesta.