Cómo Calcular el CAT de un Préstamo: Guía con Ejemplos Reales
El CAT (Costo Anual Total) es el indicador más importante al comparar préstamos en México. A diferencia de la tasa de interés, el CAT incluye TODOS los costos: intereses, comisiones, seguros y cualquier cargo adicional. En esta guía aprenderás a calcularlo paso a paso con ejemplos reales.
La CONDUSEF ofrece una calculadora oficial del CAT que puedes usar de forma gratuita para verificar cualquier préstamo.
Calculadora oficial: https://phpapps.condusef.gob.mx/condusefinternet/cat.php
En nuestro comparador mostramos el CAT real de más de 70 prestamistas en México, verificado y actualizado mensualmente para que elijas la opción más barata según tu perfil.
⚠️ Dato importante: Según la CONDUSEF , todos los prestamistas en México están obligados por ley a mostrar el CAT de forma clara y visible. Si un prestamista NO muestra el CAT, es una señal de alerta.
¿Qué es el CAT y por qué es obligatorio en México?
El Costo Anual Total (CAT) es una medida estandarizada creada por el Banco de México para que los consumidores puedan comparar préstamos de forma justa. Fue establecido en el año 2007 y es obligatorio para:
- Bancos y sofomes (sociedades financieras de objeto múltiple)
- Cooperativas de ahorro y préstamo (SOCAPs)
- Casas de empeño reguladas
- Plataformas fintech registradas ante CONDUSEF
- Cualquier entidad que otorgue crédito al consumo
El CAT se expresa como un porcentaje anual y responde a la pregunta: "¿Cuánto me va a costar este préstamo en un año, considerando TODO?"
💡 Ejemplo práctico: Si un préstamo tiene una tasa de interés del 40% pero un CAT del 65%, significa que las comisiones y seguros añaden un 25% adicional al costo real. Por eso el CAT es más importante que la tasa de interés.
La fórmula oficial del CAT según Banco de México
La fórmula oficial del CAT es compleja porque considera el valor del dinero en el tiempo (matemáticas financieras). Aquí está la fórmula exacta:
Fórmula CAT (Banco de México):
Monto del préstamo = Σ [Pagos / (1 + CAT/100)^(días transcurridos/365)]
Donde:
- Σ = Suma de todos los pagos
- Pagos = Cada pago programado (capital + intereses + comisiones)
- días transcurridos = Días desde el desembolso hasta cada pago
- CAT = El valor que estamos buscando (se resuelve por iteración)
¿Qué significa esta fórmula? Básicamente dice que el valor presente de todos tus pagos futuros (descontados a la tasa del CAT) debe ser igual al monto del préstamo que recibes hoy.
La buena noticia: NO necesitas calcular esta fórmula manualmente. Los prestamistas están obligados a mostrarla, y puedes verificarla con calculadoras en línea o en Excel.
¿Qué incluye el CAT? Desglose completo
El CAT incluye todos estos conceptos:
| Concepto | Incluido en CAT | Ejemplo típico |
|---|---|---|
| Tasa de interés ordinaria | ✅ SÍ | 35-120% anual |
| Comisión por apertura | ✅ SÍ | 2-8% del monto |
| Seguro de vida/desempleo | ✅ SÍ | $50-200/mes |
| Comisión por administración | ✅ SÍ | $100-500/mes |
| IVA sobre intereses y comisiones | ✅ SÍ | 16% sobre cargos |
| Cargos por pagos tardíos | ❌ NO | Se agregan al momento de ocurrir |
| Penalización por pago anticipado | ❌ NO | Máximo 20 días de interés (ley) |
Cómo calcular el CAT paso a paso (método simplificado)
Aunque la fórmula oficial es compleja, puedes hacer una estimación aproximada del CAT siguiendo estos pasos:
Paso 1: Obtén toda la información del préstamo
- Monto del préstamo (ejemplo: $10,000 MXN)
- Plazo (ejemplo: 12 meses)
- Tasa de interés anual (ejemplo: 45%)
- Comisión por apertura (ejemplo: 5% = $500)
- Seguro mensual (ejemplo: $100/mes)
- Otras comisiones mensuales (ejemplo: $0)
Paso 2: Calcula el total a pagar
Total de intereses:
$10,000 × 45% = $4,500
Comisión por apertura:
$10,000 × 5% = $500
Seguros (12 meses):
$100 × 12 = $1,200
Total a pagar:
$10,000 + $4,500 + $500 + $1,200 = $16,200
Paso 3: Calcula el monto neto recibido
Monto solicitado: $10,000
Menos comisión por apertura: -$500
Monto neto recibido: $9,500
Paso 4: Calcula el CAT aproximado
Costo total del préstamo:
$16,200 - $10,000 = $6,200
Porcentaje sobre lo recibido:
($6,200 / $9,500) × 100 = 65.3%
CAT aproximado: 65-70% anual
⚠️ Importante: Esta es una estimación simplificada. El CAT oficial puede variar 2-5 puntos porcentuales debido a la forma en que se distribuyen los pagos en el tiempo. Siempre verifica el CAT exacto en el contrato.
Ejemplos reales: 3 préstamos con diferentes CAT
Comparemos tres préstamos de $10,000 MXN a 12 meses con diferentes niveles de CAT:
| Prestamista | CAT | Pago mensual | Total a pagar | Costo financiero |
|---|---|---|---|---|
| Yo Te Presto ⭐ | 26.4% | $945 | $11,340 | $1,340 |
| Creditilia | 70.4% | $1,180 | $14,160 | $4,160 |
| Vivus | 165.7% | $1,850 | $22,200 | $12,200 |
Análisis de la comparación:
- Diferencia de costo: Elegir Yo Te Presto en lugar de Vivus te ahorra $10,860 en el mismo plazo
- Por qué existe esta diferencia: Vivus tiene requisitos mínimos (sin Buró) mientras Yo Te Presto requiere buen historial crediticio
- Conclusión: Siempre vale la pena revisar tu score en Buró antes de solicitar un préstamo. Mejorar tu score puede ahorrarte miles de pesos
💡 Consejo del experto: Si tu score en Buró es menor a 650, considera mejorar tu historial crediticio durante 3-6 meses antes de solicitar un préstamo grande. Podrías acceder a CATs 50-100 puntos más bajos.
Cómo verificar que el CAT sea correcto
Los prestamistas a veces "olvidan" incluir algunos cargos en el CAT publicitado. Aquí te enseño cómo verificar:
1. Revisa el contrato línea por línea
Busca estas secciones específicas:
- Carátula del contrato: Debe mostrar el CAT en números grandes (mínimo 2.5 veces el tamaño del texto normal)
- Tabla de amortización: Verifica que incluya TODOS los cargos mensuales
- Anexos: Lee los seguros y comisiones adicionales
2. Usa la calculadora de la CONDUSEF
La CONDUSEF ofrece una calculadora oficial del CAT que puedes usar gratuitamente:
- Ingresa los datos del préstamo (monto, plazo, tasa)
- Añade todas las comisiones y seguros
- Compara el resultado con el CAT que te dio el prestamista
- Si la diferencia es mayor al 2%, solicita una explicación por escrito
3. Solicita la tabla de amortización completa
Antes de firmar, pide la tabla de amortización que debe incluir:
- Número de pago (1, 2, 3... hasta el final)
- Monto de cada pago mensual
- Desglose: capital, intereses, comisiones, seguros
- Saldo pendiente después de cada pago
- CAT al final de la tabla
CAT vs Tasa de Interés: Diferencias clave
| Característica | Tasa de Interés | CAT |
|---|---|---|
| Incluye comisiones | ❌ NO | ✅ SÍ |
| Incluye seguros | ❌ NO | ✅ SÍ |
| Incluye IVA | ❌ NO | ✅ SÍ |
| Obligatorio mostrar | SÍ | SÍ (tamaño grande) |
| Para qué sirve | Calcular intereses solamente | Comparar préstamos completos |
| Ejemplo típico | 40-60% anual | 50-120% anual |
Regla de oro: Siempre compara préstamos usando el CAT, nunca solo la tasa de interés. El CAT es el único indicador que refleja el costo real total.
5 errores comunes al interpretar el CAT
Error 1: Comparar CATs de diferentes plazos
❌ Incorrecto: "Este préstamo a 3 meses tiene CAT de 80% y este a 12 meses tiene 90%, elijo el de 3 meses."
✅ Correcto: Los CATs de plazos cortos suelen parecer más bajos, pero el costo mensual puede ser mucho mayor. Compara el pago mensual total y el costo financiero en pesos.
Error 2: Ignorar el CAT "sin IVA"
❌ Incorrecto: Algunos prestamistas muestran un "CAT sin IVA" en letras grandes.
✅ Correcto: El CAT legal debe incluir IVA. Si ves "sin IVA", busca el CAT real con IVA incluido (suele estar en letra pequeña).
Error 3: No considerar tu capacidad de pago
❌ Incorrecto: "Este préstamo tiene el CAT más bajo, lo solicito aunque el pago mensual sea 40% de mi sueldo."
✅ Correcto: Tu capacidad de pago no debe exceder el 30-35% de tu ingreso mensual. Un CAT bajo no sirve si no puedes pagar.
Error 4: Asumir que el CAT es fijo
❌ Incorrecto: "Mi CAT es 60%, así se quedará siempre."
✅ Correcto: Si pagas tarde, el CAT efectivo aumenta drásticamente. Los intereses moratorios pueden elevar el costo real 20-50 puntos adicionales.
Error 5: Creer que CAT bajo = mejor préstamo siempre
❌ Incorrecto: "Solo me importa el CAT más bajo posible."
✅ Correcto: A veces vale la pena pagar un CAT 5-10 puntos más alto a cambio de:
- Aprobación más rápida cuando necesitas el dinero urgente
- Requisitos más flexibles (sin Buró, sin comprobante de ingresos)
- Mejor servicio al cliente y flexibilidad en pagos
Herramientas para calcular el CAT
1. Calculadora oficial de la CONDUSEF
URL: https://phpapps.condusef.gob.mx/condusefinternet/cat.php
Ventajas: Es la fuente oficial, gratuita, y utiliza la fórmula exacta del Banco de México.
Cómo usarla:
- Selecciona "Créditos personales" o el tipo de crédito correspondiente
- Ingresa monto, plazo y tasa de interés
- Añade todas las comisiones (apertura, administración, seguros)
- Haz clic en "Calcular CAT"
- Guarda el resultado en PDF para comparar con el contrato
2. Hoja de cálculo en Excel/Google Sheets
Puedes crear tu propia calculadora usando la función financiera TIR() (Tasa Interna de Retorno):
Paso 1: En la columna A, lista todos los flujos de efectivo:
A1: Monto recibido (positivo) → Ejemplo: 9500
A2 a A13: Pagos mensuales (negativos) → Ejemplo: -1180
Paso 2: Calcula la TIR mensual:
B1: =TIR(A1:A13)
Paso 3: Convierte a CAT anual:
B2: =((1+B1)^12-1)*100
Resultado: B2 te dará el CAT aproximado
3. Comparador de Credizen
En nuestro comparador mostramos el CAT real de más de 70 prestamistas en México, ya verificado y actualizado mensualmente. Puedes:
- Filtrar por monto, plazo y tu perfil crediticio
- Ordenar por CAT de menor a mayor
- Ver el desglose completo de costos
- Leer opiniones verificadas de usuarios reales
Cuándo rechazar un préstamo por su CAT
Según mi experiencia de 25+ años en análisis crediticio, estas son las señales de alerta:
| Situación | CAT aceptable | CAT de alerta | Acción recomendada |
|---|---|---|---|
| Préstamo personal 12+ meses con buen Buró | 25-60% | Mayor a 80% | Mejora tu score antes de solicitar |
| Préstamo personal sin Buró | 80-150% | Mayor a 200% | Busca alternativas (préstamo con aval) |
| Préstamo de nómina | 30-70% | Mayor a 100% | Pregunta por descuento vía nómina en tu empresa |
| Préstamo inmediato (horas) | 100-180% | Mayor a 250% | RECHAZAR - probablemente ilegal |
🚨 Señal de alerta máxima: Si un prestamista se niega a mostrarte el CAT, dice "te lo muestro después" o el CAT es mayor a 300%, es muy probable que sea un prestamista ilegal o "gota a gota". NO firmes y repórtalo a CONDUSEF.
Preguntas frecuentes sobre el CAT
¿El CAT incluye el IVA?
Sí, el CAT oficial siempre incluye el IVA (16% en México) sobre todos los intereses y comisiones. Si ves un "CAT sin IVA", no es el CAT legal y puede ser publicidad engañosa.
¿Por qué el CAT es más alto que la tasa de interés?
Porque el CAT incluye todos los costos adicionales: comisión por apertura (típicamente 3-8%), seguros mensuales ($50-300), comisión por administración, IVA, y otros cargos. La suma de todo esto hace que el CAT sea 15-40 puntos porcentuales más alto que la tasa de interés.
¿Puedo negociar el CAT con el prestamista?
No puedes negociar el CAT directamente, pero SÍ puedes negociar sus componentes:
- Tasa de interés: Si tienes buen Buró (mayor a 700), negocia una tasa 2-5 puntos más baja
- Comisión por apertura: Algunos prestamistas la reducen o eliminan en promociones
- Seguros: Puedes rechazar seguros opcionales (solo el de vida suele ser obligatorio)
- Plazo: Plazos más largos reducen el pago mensual pero aumentan el CAT total
¿El CAT cambia si pago anticipadamente?
Sí, pero a tu favor. Si pagas por adelantado, el CAT efectivo se reduce porque pagas menos intereses. Por ley, el prestamista solo puede cobrarte máximo 20 días de interés como penalización por pago anticipado, lo cual sigue siendo conveniente si tienes el dinero.
¿Qué pasa con el CAT si me atraso en un pago?
El CAT oficial no cambia, pero tu costo real aumenta significativamente. Los cargos por mora (típicamente 10-20% mensual adicional) no están incluidos en el CAT original. Un solo pago atrasado puede aumentar tu costo total 5-10%.
¿Hay un CAT máximo legal en México?
No existe un límite legal de CAT para la mayoría de préstamos personales. Sin embargo, la CONDUSEF recomienda NO aceptar préstamos con CAT mayor a 200% (excepto microcréditos de emergencia muy cortos). Los bancos tradicionales suelen ofrecer CATs de 40-90%, las SOFOMes 80-180%.
¿Dónde encuentro el CAT en el contrato?
Por ley, el CAT debe aparecer:
- En la primera página del contrato (carátula) en un tamaño mínimo de 2.5 veces el texto normal
- En toda la publicidad del préstamo (sitio web, folletos, anuncios)
- Al final de la tabla de amortización
- Con la frase: "CAT (Costo Anual Total) [XX.X]% sin IVA, [XX.X]% con IVA. Vigencia [fecha]. Fecha de cálculo [fecha]."
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Sobre el autor
Rostislav Sikora es Orquestador de IA y Especialista en Préstamos Personales con más de 25 años de experiencia en análisis crediticio y tecnología financiera. Graduado de la Czech Technical University in Prague con certificaciones en Credit Risk Management (EBA), AI & Machine Learning in Finance (Stanford/Coursera), y Financial Regulation & Compliance (ICA).
Como fundador de Credizen y Maloni.cz, Rostislav ha ayudado a miles de personas a entender y optimizar sus decisiones de crédito. Su experiencia abarca desde análisis de riesgo crediticio en instituciones financieras internacionales hasta el desarrollo de herramientas de IA para comparación de préstamos.
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