¿Qué es el CAT en México? Guía completa 2026
Cuando solicitas un préstamo en México, el prestamista debe mostrarte el CAT. Pero, ¿qué significa exactamente? ¿Por qué importa más que la tasa de interés? Esta guía explica todo lo que necesitas saber para usar el CAT como tu principal herramienta de comparación.
Puntos clave
- El CAT incluye tasa de interés + comisiones + seguros obligatorios.
- Es el indicador oficial en México, establecido por Banxico.
- Siempre compara el CAT, no solo la tasa nominal.
- CAT típico préstamo personal banco: 25–50% sin IVA.
- La CONDUSEF publica el CAT de todos los productos en su Buró de Entidades Financieras.
¿Qué significa CAT?
CAT significa Costo Anual Total. Es un porcentaje anual que mide el costo real de un crédito, incluyendo todos los cargos asociados, no solo la tasa de interés. Es el indicador que el Banco de México (Banxico) obliga a publicar a todos los intermediarios financieros regulados.
A diferencia de la tasa de interés nominal, el CAT captura el verdadero precio que pagas por pedir prestado. Dos préstamos pueden tener la misma tasa de interés pero CATs muy distintos si uno cobra comisiones altas.
¿Qué incluye el CAT?
- Tasa de interés ordinaria — el costo base del dinero prestado.
- Comisión por apertura — cobro único al inicio del crédito.
- Comisiones por administración — cargos mensuales o anuales de manejo.
- Seguros obligatorios — seguro de vida o de desempleo cuando son condicionados al crédito.
- Otros cargos obligatorios — gastos notariales, avalúos (en créditos hipotecarios).
El CAT NO incluye: IVA (salvo en la versión "con IVA"), penalizaciones por pago tardío, costos opcionales ni seguros voluntarios.
Fórmula del CAT
El Banco de México define el CAT con la siguiente ecuación:
donde i = CAT anual
En la práctica, los prestamistas calculan el CAT con herramientas autorizadas por Banxico y deben publicarlo en toda publicidad, contratos y cotizaciones.
CAT promedio por tipo de producto (México 2026)
| Producto | CAT promedio sin IVA | Notas |
|---|---|---|
| Crédito hipotecario banco | 11% – 15% | Largo plazo, garantía inmueble |
| Crédito automotriz banco | 14% – 22% | Garantía vehículo |
| Crédito personal banco grande | 25% – 45% | BBVA, Santander, Citibanamex |
| Crédito personal fintech | 35% – 65% | Kueski, Credilikeme, fintechs CNBV |
| Tarjeta de crédito banco | 40% – 80% | Si no se paga el total |
| Microcrédito / préstamo express | 80% – 300%+ | Montos menores, plazos cortos |
Fuente: Buró de Entidades Financieras CONDUSEF, datos 2026.
Ejemplo: CAT vs tasa de interés nominal
Supón que dos prestamistas te ofrecen un préstamo de $30,000 MXN a 24 meses:
| Prestamista | Tasa nominal anual | Comisión apertura | CAT | Costo total |
|---|---|---|---|---|
| Banco A | 18% | 3% ($900) | 24% | $37,200 |
| Fintech B | 22% | 0% | 22% | $36,480 |
Aunque el Banco A tiene menor tasa nominal, la comisión de apertura hace que la Fintech B sea más barata. El CAT te muestra la verdad.
¿Dónde consultar el CAT de forma oficial?
- Buró de Entidades Financieras — buro.gob.mx — compara el CAT de todos los productos del mercado.
- CONDUSEF — condusef.gob.mx — simuladores y comparadores de crédito.
- Credizen — comparador de préstamos México — CATs actualizados de prestamistas principales.
Recomendación del experto
Nunca compares préstamos solo por la tasa de interés. Siempre pide el CAT sin IVA y el costo total del crédito en pesos. Un préstamo con tasa baja pero comisiones altas puede ser más caro que uno con tasa mayor pero sin comisiones. Además, verifica que el prestamista esté registrado en CONDUSEF antes de firmar.
— Rostislav Sikora
Preguntas frecuentes sobre el CAT
¿Qué es el CAT en México?
El CAT (Costo Anual Total) es el indicador oficial que mide el costo total de un crédito expresado como porcentaje anual. Incluye la tasa de interés, comisiones, seguros obligatorios y otros cargos. Es establecido por el Banco de México y obligatorio para todos los prestamistas regulados.
¿Cuál es un CAT razonable para un préstamo personal?
Un CAT razonable para un crédito personal en México en 2026 está entre 20% y 50% anual para bancos y fintechs reguladas. CATs superiores al 100% corresponden generalmente a microcréditos o préstamos de muy corto plazo.
¿El CAT incluye el IVA?
El CAT promedio es una tasa sin IVA. Algunos contratos presentan el CAT con IVA (que resulta mayor). La ley obliga a mostrar ambos. Siempre lee la letra pequeña y compara el "CAT sin IVA" para igualdad de condiciones.
¿Quién regula el CAT en México?
El Banco de México (Banxico) establece la metodología de cálculo del CAT. La CONDUSEF supervisa que los prestamistas lo publiquen correctamente en el Buró de Entidades Financieras.
Información importante
Este contenido es informativo y no constituye asesoría financiera. El CAT mostrado es referencial; el CAT real varía según el perfil crediticio. Fuentes: Banco de México, CONDUSEF.
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